Invertir desde cero: dónde invertir tu dinero

Tanto en la vida como con tu negocio, sólo tienes tres vías para hacer crecer tu dinero:

1. Ganar más.
2. Reducir tus gastos.
3. Poner a trabajar tu dinero. Es decir, invertir.

Y ya. No hay más.

En mi experiencia, la primera vía es la más poderosa, pero ir a costa de dedicar tiempo.

Empezar con la segunda está muy bien si llevas una gestión del dinero, digamos, “desordenada”. Cuesta menos que la anterior y ves los frutos casi desde el primer día. Pero tiene un límite por abajo que no puedes rebasar sin rozar el tercermundismo.

La tercera, sin embargo, es la más cómoda. Sobre todo si tienes un capital o una cierta capacidad de inversión mensual. Porque gracias a ello, no tendrás que ni dedicar mucho tiempo ni mucho esfuerzo para obtener beneficios. 

Eso sí, no es a corto plazo -eso sería el trading y aquí no te voy a hablar de ello- sino que tu horizonte temporal es de años. Cinco mínimo. Diez, mejor. Y estar invertido toda tu vida, el escenario que deberías contemplar realmente.

Con esta idea en la cabeza, quiero explicarte qué es exactamente invertir, dónde y cómo puedes hacerlo.

Para ello he creado una serie de artículos que abarcan este tema, pensados para que los leas de forma ordenada y cuya primera entrega es éste que estás leyendo.

El objetivo no es que acabes siendo un mega experto -sería iluso por tu parte y por la mía pretender algo así con siete artículos- sino que aprendas lo mínimo que considero que cualquier persona debe saber sobre la inversión.

Aunque empieces de cero, verás que es bastante más sencillo de lo que seguramente tenías en mente.

Aquí tienes todos los artículos enlazados, estoy bastante seguro de que te serán muy útiles:

1. Invertir desde cero: dónde invertir tu dinero. (Es éste que estás leyendo).
2. Tipos de activos en los que puedes invertir según su función en la cartera.
3. Cómo comprar activos: los vehículos de inversión.
4. Plataformas de inversión: dónde comprar vehículos o activos de inversión.
5. Riesgos y garantías de invertir.
6. Mi sistema de inversión.
7. Patrimonio: cómo aumentarlo, protegerlo y legarlo.

Qué es invertir

Invertir no es más que poner tu dinero a trabajar para que crezca o te genere ingresos con el tiempo. 

El problema no es que sea difícil, sino que es raro que nos lo hayan explicado bien, dado el nivel de conocimiento sobre la gestión del dinero en nuestro país. Sí, somos unos analfabetos financieros mayoritariamente.

Y las personas que no lo son, porque es su trabajo, suelen explicarse con demasiados tecnicismos o mezclando conceptos que una persona de a pie no sigue. 

Sin embargo, es más sencillo de lo que parece. Y cuando lo ordenas bien en tu cabeza, todo encaja.

Por qué es necesario invertir

A diferencia de lo que puedas pensar, no es para hacerte rico (no es tan fácil, aunque inviertas), sino que el motivo principal es otro: la inflación.

La inflación es el aumento general de los precios con el paso del tiempo.

Dicho de forma sencilla: con la misma cantidad de dinero puedes comprar menos cosas que antes.

Por ejemplo, hoy un café cuesta 1,50€ y dentro de unos años cuesta 2€. Es por efecto de la inflación. Tu dinero no ha cambiado, pero su valor sí, porque ha perdido poder de compra.

La inflación no se refiere a que suba un producto concreto, sino a que suben muchos precios en conjunto: comida, vivienda, transporte, servicios, etc.

Y ojo, que la inflación se promueve. Los gobiernos ven con buenos ojos una inflación moderada de en torno al 2%, que consigue que su deuda soberana valga menos. 

El problema es que, encima, los niveles reales durante bastantes periodos no son de un 2%, sino más bien de un 5 o un 6%, con la correspondiente erosión de tu poder adquisitivo.

Por eso es importante invertir: si tu dinero no crece al menos al ritmo de la inflación, en la práctica estás perdiendo poder adquisitivo, aunque la cifra en tu cuenta no cambie.

Por cierto, que la inflación se genera de forma automática cuando se encarece la energía o la vivienda, pero también de forma activa cuando se aumenta la cantidad de dinero en circulación: que sepas que los bancos centrales y estados imprimen dinero sin una contraprestación real detrás. Éste es un gran problema de la economía actual y del dinero fiat.

El interés compuesto

El interés compuesto es, simplemente, generar dinero sobre el dinero que ya has ganado.

Tu inversión genera una rentabilidad. Si reinviertes esa rentabilidad se empieza a generar más rentabilidad por sí misma. Con el tiempo, ese efecto se va acumulando y el crecimiento se acelera.

Un ejemplo sencillo:

• Inviertes 1.000€
• Obtienes un 10% anual, por lo que a cierre de año has ganado 100€ y ahora tienes 1.100€.
• Entonces, el año siguiente no generas tomando como base 1.000€, sino 1.100€. Esto significa que ganarás 110€ en vez de los 100€ del año anterior, suponiendo que se mantenga el mismo 10% de rentabilidad.

Esta reinversión, aguantada durante varios años, es lo que genera una diferencia significativa al término del periodo, mayor conforme el periodo sea más largo.

Por eso el interés compuesto no es lineal, es exponencial. Al principio parece que no pasa nada, pero con los años el crecimiento se dispara.

Qué necesitas para que funcione

Para que el interés compuesto haga su trabajo, necesitas tres cosas:

• Tiempo: es lo más importante.
• Reinversión: no sacar los beneficios.
• Constancia: seguir invertido (lo mismo que el punto anterior).

Y ya está.

Para conseguir el efecto del interés compuesto no son necesarios aportes extra, que nunca vendrán mal, claro.

Con qué instrumentos se consigue más fácilmente

Aunque de los tipos de activo y de sus vehículos de inversión te hablaré en posteriores artículos voy a hacer aquí un adelanto.

Porque quiero que sepas que no todos los productos permiten aprovechar bien el interés compuesto. Algunos lo facilitan mucho más que otros.

#1. Fondos de inversión (especialmente de acumulación)

Son probablemente la forma más sencilla.

Los beneficios (incluidos los dividendos) se reinvierten automáticamente dentro del propio fondo. Tú no tienes que hacer nada y, además, no tributas hasta que vendes.

Esto permite que el capital crezca sin interrupciones.

#2. ETF de acumulación

Funcionan de forma similar a los fondos, pero cotizan en bolsa.

También reinvierten los beneficios automáticamente, lo que favorece el interés compuesto. 

La diferencia principal está en la fiscalidad, ya que en España no puedes traspasar sin tributar por el rendimiento, a diferencia de lo que ocurre con los fondos.

#3. Acciones con dividendos (si los reinviertes)

Aquí el interés compuesto depende de ti.

Si cobras dividendos y los reinviertes, puedes conseguir un efecto similar. Si no lo haces, el crecimiento se frena.

Además, cada vez que cobras dividendos pagas impuestos, lo que reduce ligeramente el efecto compuesto.

#4. Planes de pensiones

También permiten el interés compuesto, ya que el dinero permanece invertido durante largos periodos y no tributa hasta el rescate.

El problema es la falta de liquidez, que limita su flexibilidad.

#5. Cuentas remuneradas y depósitos

Aquí también existe interés compuesto, pero muy limitado.

Los intereses suelen ser bajos y, además, tributan cada año, lo que reduce el efecto acumulativo.

Un resumen sobre interés compuesto

A Einstein se le atribuye la frase de que el interés compuesto es la “octava maravilla del mundo”, aunque no hay evidencia de que la dijera realmente.

Es muy potente y depende en menor medida del activo que escojas, que del uso que le des a sus rendimientos y, sobre todo, del tiempo en que decidas mantener invertidos los rendimientos.

Si buscas la forma más fácil de aprovecharlo, los productos que reinvierten automáticamente y retrasan la tributación son los que más lo potencian.

Por eso, para la mayoría de personas, los fondos (especialmente indexados y de acumulación) son una de las formas más eficaces de beneficiarse del interés compuesto sin complicarse.

Conclusiones

Invertir no es una vía para hacerse rico rápido, sino una herramienta para no perder poder adquisitivo con el paso del tiempo. Si tu dinero no crece al menos al ritmo de la inflación, en términos reales cada vez eres más pobre, aunque la cifra en tu cuenta no cambie.

El interés compuesto es el verdadero motor de la inversión a largo plazo, pero exige tiempo, constancia y reinversión. Al principio el avance es lento y poco visible, pero con los años el crecimiento se acelera de forma significativa.

No todos los productos permiten aprovechar este efecto de la misma manera. Los vehículos que reinvierten automáticamente y facilitan la acumulación -como los fondos de inversión- simplifican el proceso y reducen errores frente a otras opciones donde dependes más de tus decisiones.

Por último, la clave no está en encontrar la inversión perfecta -no la hay- sino en mantener un sistema coherente durante años. Entender lo básico, ser constante y evitar modificaciones del proceso, aunque nos tienten, es lo que realmente marca la diferencia a largo plazo.

Siguientes pasos

Si quieres avanzar un poquito más, te invito a que continúes con el siguiente artículo de la serie:

1. Invertir desde cero: dónde invertir tu dinero. (Es éste que estás leyendo).
2. Tipos de activos en los que puedes invertir según su función en la cartera.
3. Cómo comprar activos: los vehículos de inversión.
4. Plataformas de inversión: dónde comprar vehículos o activos de inversión.
5. Riesgos y garantías de invertir.
6. Mi sistema de inversión.
7. Patrimonio: cómo aumentarlo, protegerlo y legarlo.