Investera från grunden: var du kan investera dina pengar

Både i livet och i ditt företag har du bara tre sätt att få dina pengar att växa:

1. Tjäna mer.
2. Minska dina utgifter.
3. Sätta dina pengar i arbete. Det vill säga investera.

Och det är allt. Det finns inget mer.

Enligt min erfarenhet är den första vägen den mest kraftfulla, men den kostar tid.

Att börja med den andra är väldigt bra om din pengahantering är, låt oss säga, “rörig”. Den kostar mindre än den förra och du ser resultat nästan från första dagen. Men den har en nedre gräns som du inte kan passera utan att nästan hamna på tredje världen-nivå.

Den tredje är däremot den bekvämaste. Särskilt om du har kapital eller en viss månatlig investeringskapacitet. För tack vare det behöver du varken lägga mycket tid eller mycket ansträngning på att få avkastning. 

Med det sagt är det inte på kort sikt —det vore trading och det ska jag inte prata om här— utan din tidshorisont är år. Fem minst. Tio är bättre. Och att vara investerad hela livet är scenariot du faktiskt bör överväga.

Med den idén i huvudet vill jag förklara exakt vad investering är, var och hur du kan göra det.

För detta har jag skapat en artikelserie som behandlar detta ämne, tänkt att läsas i ordning, och där den första delen är den du läser nu.

Målet är inte att du ska bli en megaexpert —det vore naivt av både dig och mig att tro något sådant med sju artiklar— utan att du lär dig det minimum som jag anser att varje person bör känna till om investeringar.

Även om du börjar från noll kommer du att se att det är betydligt enklare än du förmodligen hade tänkt dig.

Här har du alla länkade artiklar; jag är ganska säker på att de kommer att vara mycket användbara för dig:

1. Investera från grunden: var du kan investera dina pengar. (Det är den du läser nu).
2. Typer av tillgångar du kan investera i utifrån deras funktion i portföljen.
3. Hur man köper tillgångar: investeringsinstrument.
4. Investeringsplattformar: var du köper investeringsinstrument eller tillgångar.
5. Risker och skydd när du investerar.
6. Mitt investeringssystem.
7. Förmögenhet: hur du ökar, skyddar och för den vidare.

Vad investering är

Att investera är inget annat än att sätta dina pengar i arbete så att de växer eller genererar inkomster åt dig över tid.  

Problemet är inte att det är svårt, utan att vi sällan fått det ordentligt förklarat för oss, med tanke på kunskapsnivån om penninghantering i Spanien. Ja, vi är till största delen finansiella analfabeter i stor utsträckning.

Och de personer som inte är det, eftersom det är deras jobb, brukar förklara med för mycket fackspråk eller blanda begrepp som en vanlig person inte hänger med i. 

Ändå är det enklare än det verkar. Och när du ordnar det rätt i huvudet faller allt på plats.

Varför det är nödvändigt att investera

Tvärtemot vad du kanske tror är det inte för att bli rik (det är inte så lätt, även om du investerar), utan av en annan huvudorsak: inflationen.

Inflation är den allmänna prisökningen över tid.

Enkelt uttryckt: med samma mängd pengar kan du köpa färre saker än tidigare.

Till exempel kostar en kaffe i dag 1,50 € och om några år 2 €. Det är inflationens effekt. Dina pengar har inte förändrats, men deras värde har det, eftersom de har tappat köpkraft.

Inflation handlar inte om att en viss produkt blir dyrare, utan om att många priser stiger tillsammans: mat, bostad, transport, tjänster osv.

Och märk väl, inflation uppmuntras. Regeringar ser positivt på en måttlig inflation på omkring 2 %, eftersom den gör deras statsskuld mindre värd.  

Problemet är att de verkliga nivåerna under ganska många perioder dessutom inte är 2 %, utan snarare 5 eller 6 %, med motsvarande urholkning av din köpkraft.

Därför är det viktigt att investera: om dina pengar inte växer minst i takt med inflationen förlorar du i praktiken köpkraft, även om siffran på ditt konto inte ändras.

För övrigt uppstår inflation automatiskt när energi eller bostäder blir dyrare, men också aktivt när mängden pengar i omlopp ökar: du ska veta att centralbanker och stater trycker pengar utan någon verklig motprestation bakom. Detta är ett stort problem i dagens ekonomi och med fiatpengar.

Ränta på ränta

Ränta på ränta är helt enkelt att tjäna pengar på de pengar du redan har tjänat.

Din investering ger avkastning. Om du återinvesterar den avkastningen börjar den i sig generera mer avkastning. Med tiden ackumuleras effekten och tillväxten accelererar.

Ett enkelt exempel:

• Du investerar 1 000 €
• Du får 10 % per år, så vid årets slut har du tjänat 100 € och har nu 1 100 €.
• Nästa år räknar du då inte på 1 000 €, utan på 1 100 €. Det betyder att du tjänar 110 € i stället för föregående års 100 €, förutsatt att samma avkastning på 10 % består.

Denna återinvestering, hållen under flera år, är det som skapar en betydande skillnad i slutet av perioden, större ju längre perioden är.

Därför är ränta på ränta inte linjär, den är exponentiell. I början verkar det som att ingenting händer, men med åren skjuter tillväxten fart.

Vad du behöver för att det ska fungera

För att ränta på ränta ska göra sitt jobb behöver du tre saker:

• Tid: det är det viktigaste.
• Återinvestering: inte ta ut vinsterna.
• Konsekvens: fortsätta vara investerad (samma som föregående punkt).

Och det är allt.

För att uppnå effekten av ränta på ränta behövs inga extra insättningar, även om de förstås aldrig skadar.

Med vilka instrument det uppnås lättast

Även om jag kommer att prata om typer av tillgångar och deras investeringsinstrument i senare artiklar, ger jag dig en liten förhandsvisning här.

För jag vill att du ska veta att inte alla produkter gör det möjligt att utnyttja ränta på ränta väl. Vissa gör det mycket enklare än andra.

#1. Investeringsfonder (särskilt ackumulerande)

De är förmodligen det enklaste sättet.

Vinsterna (inklusive utdelningar) återinvesteras automatiskt i själva fonden. Du behöver inte göra någonting och dessutom beskattas du inte förrän du säljer.

Det gör att kapitalet kan växa utan avbrott.

#2. Ackumulerande ETF:er

De fungerar på liknande sätt som fonder, men handlas på börsen.

De återinvesterar också vinsterna automatiskt, vilket gynnar ränta på ränta. 

Den största skillnaden ligger i beskattningen: i Spanien kan du inte flytta ETF:er utan att beskattas för avkastningen, till skillnad från fonder.

#3. Utdelningsaktier (om du återinvesterar dem)

Här beror ränta på ränta på dig.

Om du får utdelningar och återinvesterar dem kan du uppnå en liknande effekt. Om du inte gör det bromsas tillväxten.

Dessutom betalar du skatt varje gång du får utdelningar, vilket minskar den sammansatta effekten något.

#4. Pensionsplaner

De möjliggör också ränta på ränta, eftersom pengarna förblir investerade under långa perioder och inte beskattas förrän vid uttag.

Problemet är bristen på likviditet, vilket begränsar deras flexibilitet.

#5. Räntebärande konton och insättningar

Även här finns ränta på ränta, men mycket begränsat.

Räntorna är oftast låga och beskattas dessutom varje år, vilket minskar den ackumulerande effekten.

En sammanfattning om ränta på ränta

Einstein tillskrivs citatet att ränta på ränta är “världens åttonde underverk”, även om det inte finns bevis för att han verkligen sa det.

Den är mycket kraftfull och beror mindre på den tillgång du väljer än på hur du använder dess avkastning och framför allt på tiden som du bestämmer dig för att hålla avkastningen investerad.

Om du söker det enklaste sättet att utnyttja den, är det produkter som återinvesterar automatiskt och skjuter upp beskattningen som förstärker den mest.

Därför är fonder (särskilt index- och ackumulerande fonder) för de flesta människor ett av de mest effektiva sätten att dra nytta av ränta på ränta utan att krångla till det.

Slutsatser

Att investera är inte en väg till att bli rik snabbt, utan ett verktyg för att inte förlora köpkraft över tid. Om dina pengar inte växer åtminstone i takt med inflationen blir du i reala termer allt fattigare, även om siffran på ditt konto inte ändras.

Den ränta på ränta är den verkliga motorn i långsiktiga investeringar, men den kräver tid, konsekvens och återinvestering. I början går utvecklingen långsamt och är knappt synlig, men med åren accelererar tillväxten avsevärt.

Alla produkter gör det inte möjligt att utnyttja denna effekt på samma sätt. Produkter som återinvesterar automatiskt och underlättar ackumulering —som investeringsfonder— förenklar processen och minskar fel jämfört med andra alternativ där du är mer beroende av dina egna beslut.

Till sist ligger nyckeln inte i att hitta den perfekta investeringen —den finns inte— utan i att behålla ett sammanhängande system under år. Att förstå grunderna, vara konsekvent och undvika förändringar i processen, även när de lockar, är det som verkligen gör skillnad på lång sikt.

Nästa steg

Om du vill gå lite längre bjuder jag in dig att fortsätta med nästa artikel i serien:

1. Investera från grunden: var du kan investera dina pengar. (Det är den du läser nu).
2. Typer av tillgångar du kan investera i utifrån deras funktion i portföljen.
3. Hur man köper tillgångar: investeringsinstrument.
4. Investeringsplattformar: var du köper investeringsinstrument eller tillgångar.
5. Risker och skydd när du investerar.
6. Mitt investeringssystem.
7. Förmögenhet: hur du ökar, skyddar och för den vidare.