Inwestowanie od zera: gdzie inwestować swoje pieniądze

Zarówno w życiu, jak i w swoim biznesie masz tylko trzy drogi, żeby pomnażać pieniądze:

1. Zarabiać więcej.
2. Ograniczać wydatki.
3. Zaprząc pieniądze do pracy. Czyli inwestować.

I tyle. Nie ma nic więcej.

Z mojego doświadczenia pierwsza droga jest najpotężniejsza, ale kosztuje czas.

Zaczęcie od drugiej jest bardzo dobre, jeśli twoje zarządzanie pieniędzmi jest, powiedzmy, „nieuporządkowane”. Kosztuje mniej niż poprzednia i widzisz efekty niemal od pierwszego dnia. Ale ma dolną granicę, której nie da się przekroczyć bez ocierania się o trzeci świat.

Trzecia natomiast jest najwygodniejsza. Zwłaszcza jeśli masz kapitał albo pewną miesięczną zdolność inwestycyjną. Bo dzięki temu nie będziesz musiał poświęcać dużo czasu ani wysiłku, żeby osiągać korzyści. 

Jasne, nie chodzi o krótki termin —to byłby trading i o tym nie będę tu mówił— lecz o horyzont liczony w latach. Minimum pięć. Lepiej dziesięć. A bycie zainwestowanym przez całe życie to scenariusz, który naprawdę powinieneś rozważyć.

Z tą myślą w głowie chcę wyjaśnić ci, czym dokładnie jest inwestowanie, gdzie i jak możesz to robić.

W tym celu stworzyłem serię artykułów obejmujących ten temat, pomyślanych do czytania po kolei, a pierwszą częścią jest właśnie ta, którą teraz czytasz.

Celem nie jest to, żebyś został megaekspertem —byłoby naiwne z twojej i mojej strony oczekiwać tego po siedmiu artykułach— lecz żebyś nauczył się minimum, które moim zdaniem każdy powinien wiedzieć o inwestowaniu.

Nawet jeśli zaczynasz od zera, zobaczysz, że jest to znacznie prostsze, niż pewnie miałeś w głowie.

Tutaj masz wszystkie podlinkowane artykuły; jestem dość pewien, że będą dla ciebie bardzo przydatne:

1. Inwestowanie od zera: gdzie inwestować swoje pieniądze. (To jest ten artykuł, który czytasz).
2. Rodzaje aktywów, w które możesz inwestować według ich funkcji w portfelu.
3. Jak kupować aktywa: instrumenty inwestycyjne.
4. Platformy inwestycyjne: gdzie kupować instrumenty lub aktywa inwestycyjne.
5. Ryzyka i zabezpieczenia inwestowania.
6. Mój system inwestycyjny.
7. Majątek: jak go zwiększać, chronić i przekazywać.

Czym jest inwestowanie

Inwestowanie to nic innego jak zaprząc swoje pieniądze do pracy, żeby rosły albo generowały ci dochód z czasem.  

Problem nie polega na tym, że to trudne, lecz na tym, że rzadko dobrze nam to wyjaśniono, biorąc pod uwagę poziom wiedzy o zarządzaniu pieniędzmi w Hiszpanii. Tak, w większości jesteśmy finansowymi analfabetami w przeważającej mierze.

A osoby, które nimi nie są, bo to ich praca, zwykle tłumaczą wszystko zbyt technicznie albo mieszają pojęcia, za którymi zwykły człowiek nie nadąża. 

A jednak jest to prostsze, niż się wydaje. A kiedy dobrze to uporządkujesz w głowie, wszystko zaczyna do siebie pasować.

Dlaczego trzeba inwestować

Wbrew temu, co możesz myśleć, nie chodzi o to, żeby się wzbogacić (to nie jest takie łatwe, nawet jeśli inwestujesz), lecz o inny główny powód: inflację.

Inflacja to ogólny wzrost cen wraz z upływem czasu.

Prosto mówiąc: za tę samą ilość pieniędzy możesz kupić mniej rzeczy niż wcześniej.

Na przykład dziś kawa kosztuje 1,50 €, a za kilka lat kosztuje 2 €. To efekt inflacji. Twoje pieniądze się nie zmieniły, ale ich wartość tak, bo straciły siłę nabywczą.

Inflacja nie oznacza, że drożeje jeden konkretny produkt, lecz że wiele cen rośnie razem: żywność, mieszkania, transport, usługi itd.

I uwaga, inflację się wspiera. Rządy dobrze patrzą na umiarkowaną inflację w okolicach 2%, bo sprawia ona, że ich dług publiczny jest mniej wart.  

Problem w tym, że na dodatek realne poziomy przez wiele okresów nie wynoszą 2%, lecz raczej 5 albo 6%, z odpowiednią erozją twojej siły nabywczej.

Dlatego inwestowanie jest ważne: jeśli twoje pieniądze nie rosną co najmniej w tempie inflacji, w praktyce tracisz siłę nabywczą, nawet jeśli liczba na twoim koncie się nie zmienia.

Swoją drogą, inflacja powstaje automatycznie, gdy drożeje energia lub mieszkania, ale także aktywnie, gdy zwiększa się ilość pieniądza w obiegu: wiedz, że banki centralne i państwa drukują pieniądze bez realnego pokrycia. To duży problem obecnej gospodarki i pieniądza fiat.

Procent składany

Procent składany to po prostu zarabianie pieniędzy na pieniądzach, które już zarobiłeś.

Twoja inwestycja generuje stopę zwrotu. Jeśli reinwestujesz ten zwrot, zaczyna on sam generować kolejny zwrot. Z czasem ten efekt się kumuluje, a wzrost przyspiesza.

Prosty przykład:

• Inwestujesz 1 000 €
• Uzyskujesz 10% rocznie, więc na koniec roku zarobiłeś 100 € i masz teraz 1 100 €.
• W kolejnym roku nie generujesz więc zwrotu od 1 000 €, lecz od 1 100 €. Oznacza to, że zarobisz 110 € zamiast 100 € z poprzedniego roku, zakładając, że utrzyma się ten sam zwrot 10%.

Ta reinwestycja, utrzymywana przez kilka lat, tworzy istotną różnicę na końcu okresu, tym większą, im dłuższy jest okres.

Dlatego procent składany nie jest liniowy, jest wykładniczy. Na początku wygląda, jakby nic się nie działo, ale z biegiem lat wzrost wystrzeliwuje.

Czego potrzebujesz, żeby to działało

Żeby procent składany zrobił swoje, potrzebujesz trzech rzeczy:

• Czas: to najważniejsze.
• Reinwestycja: nie wyciągać zysków.
• Konsekwencja: pozostać zainwestowanym (to samo co poprzedni punkt).

I tyle.

Żeby uzyskać efekt procentu składanego nie są konieczne dodatkowe wpłaty, choć oczywiście nigdy nie zaszkodzą.

Za pomocą jakich instrumentów osiąga się to najłatwiej

Choć o rodzajach aktywów i ich instrumentach inwestycyjnych opowiem w kolejnych artykułach, tutaj zrobię małą zapowiedź.

Bo chcę, żebyś wiedział, że nie wszystkie produkty pozwalają dobrze wykorzystać procent składany. Niektóre ułatwiają to znacznie bardziej niż inne.

#1. Fundusze inwestycyjne (zwłaszcza akumulacyjne)

To prawdopodobnie najprostsza forma.

Zyski (w tym dywidendy) są automatycznie reinwestowane w samym funduszu. Ty nie musisz nic robić, a poza tym nie płacisz podatku, dopóki nie sprzedasz.

To pozwala kapitałowi rosnąć bez przerw.

#2. ETF-y akumulacyjne

Działają podobnie do funduszy, ale są notowane na giełdzie.

Również automatycznie reinwestują zyski, co sprzyja procentowi składanemu. 

Główna różnica leży w podatkach: w Hiszpanii nie możesz przenieść ETF-ów bez opodatkowania zysku, inaczej niż w przypadku funduszy.

#3. Akcje dywidendowe (jeśli reinwestujesz dywidendy)

Tutaj procent składany zależy od ciebie.

Jeśli otrzymujesz dywidendy i je reinwestujesz, możesz uzyskać podobny efekt. Jeśli tego nie robisz, wzrost hamuje.

Ponadto za każdym razem, gdy otrzymujesz dywidendy, płacisz podatki, co lekko zmniejsza efekt składany.

#4. Plany emerytalne

Również umożliwiają procent składany, ponieważ pieniądze pozostają zainwestowane przez długie okresy i nie są opodatkowane aż do wypłaty.

Problemem jest brak płynności, który ogranicza ich elastyczność.

#5. Konta oprocentowane i lokaty

Tutaj również istnieje procent składany, ale bardzo ograniczony.

Odsetki zwykle są niskie, a poza tym opodatkowane co roku, co zmniejsza efekt kumulacji.

Podsumowanie procentu składanego

Einsteinowi przypisuje się zdanie, że procent składany to „ósmy cud świata”, choć nie ma dowodów, że naprawdę je wypowiedział.

Jest bardzo potężny i zależy w mniejszym stopniu od aktywa, które wybierasz, niż od tego, co robisz z jego zyskami, a przede wszystkim od czasu przez jaki decydujesz się utrzymywać te zyski zainwestowane.

Jeśli szukasz najłatwiejszego sposobu, by go wykorzystać, produkty, które automatycznie reinwestują i odraczają opodatkowanie, wzmacniają go najbardziej.

Dlatego dla większości osób fundusze (zwłaszcza indeksowe i akumulacyjne) są jednym z najskuteczniejszych sposobów korzystania z procentu składanego bez komplikowania sobie życia.

Wnioski

Inwestowanie nie jest drogą do szybkiego wzbogacenia się, lecz narzędziem, żeby nie tracić siły nabywczej z upływem czasu. Jeśli twoje pieniądze nie rosną co najmniej w tempie inflacji, realnie stajesz się coraz biedniejszy, nawet jeśli liczba na koncie się nie zmienia.

To procent składany jest prawdziwym silnikiem inwestowania długoterminowego, ale wymaga czasu, konsekwencji i reinwestycji. Na początku postęp jest wolny i mało widoczny, ale z biegiem lat wzrost znacząco przyspiesza.

Nie wszystkie produkty pozwalają wykorzystać ten efekt w ten sam sposób. Produkty, które automatycznie reinwestują i ułatwiają akumulację —takie jak fundusze inwestycyjne— upraszczają proces i ograniczają błędy względem innych opcji, w których bardziej zależysz od własnych decyzji.

Na koniec klucz nie tkwi w znalezieniu idealnej inwestycji —takiej nie ma— lecz w utrzymaniu spójnego systemu przez lata. Zrozumienie podstaw, konsekwencja i unikanie zmian w procesie, choćby kusiły, to właśnie to, co naprawdę robi różnicę w długim terminie.

Następne kroki

Jeśli chcesz pójść trochę dalej, zapraszam cię do kontynuowania kolejnym artykułem z serii:

1. Inwestowanie od zera: gdzie inwestować swoje pieniądze. (To jest ten artykuł, który czytasz).
2. Rodzaje aktywów, w które możesz inwestować według ich funkcji w portfelu.
3. Jak kupować aktywa: instrumenty inwestycyjne.
4. Platformy inwestycyjne: gdzie kupować instrumenty lub aktywa inwestycyjne.
5. Ryzyka i zabezpieczenia inwestowania.
6. Mój system inwestycyjny.
7. Majątek: jak go zwiększać, chronić i przekazywać.