Beleggen vanaf nul: waar je je geld kunt beleggen

Zowel in het leven als in je bedrijf heb je maar drie manieren om je geld te laten groeien:

1. Meer verdienen.
2. Je uitgaven verlagen.
3. Je geld aan het werk zetten. Met andere woorden: investeren.

En dat is het. Meer is er niet.

In mijn ervaring is de eerste weg de krachtigste, maar die kost tijd.

Beginnen met de tweede is prima als je geldbeheer, laten we zeggen, “rommelig” is. Het kost minder dan de vorige en je ziet bijna vanaf dag één resultaat. Maar er zit een ondergrens aan waar je niet onder kunt zonder het bijna derdewerelds te maken.

De derde is daarentegen de comfortabelste. Vooral als je kapitaal hebt of een zekere maandelijkse investeringscapaciteit. Want daardoor hoef je niet veel tijd of moeite te besteden om rendement te behalen. 

Let wel, het is niet voor de korte termijn —dat zou trading zijn en daar ga ik het hier niet over hebben— maar je tijdshorizon is in jaren. Minimaal vijf. Tien, beter. En je hele leven belegd blijven is het scenario dat je eigenlijk zou moeten overwegen.

Met dat idee in je hoofd wil ik uitleggen wat investeren precies is, waar en hoe je het kunt doen.

Daarvoor heb ik een reeks artikelen gemaakt die dit onderwerp behandelen, bedoeld om op volgorde te lezen, en waarvan deze eerste aflevering degene is die je nu leest.

Het doel is niet dat je een mega-expert wordt —het zou naïef zijn van jou en van mij om dat met zeven artikelen te verwachten— maar dat je het minimum leert dat volgens mij iedereen over beleggen zou moeten weten.

Zelfs als je vanaf nul begint, zul je zien dat het behoorlijk eenvoudiger is dan je waarschijnlijk in gedachten had.

Hier heb je alle gelinkte artikelen; ik ben er vrij zeker van dat ze erg nuttig voor je zullen zijn:

1. Beleggen vanaf nul: waar je je geld kunt beleggen. (Dit is het artikel dat je nu leest).
2. Soorten activa waarin je kunt beleggen volgens hun functie in de portefeuille.
3. Hoe je activa koopt: beleggingsinstrumenten.
4. Beleggingsplatforms: waar je beleggingsinstrumenten of activa koopt.
5. Risico’s en bescherming bij beleggen.
6. Mijn beleggingssysteem.
7. Vermogen: hoe je het laat groeien, beschermt en overdraagt.

Wat investeren is

Investeren is niets meer dan je geld aan het werk zetten zodat het groeit of inkomen voor je genereert in de loop van de tijd.  

Het probleem is niet dat het moeilijk is, maar dat het ons zelden goed is uitgelegd, gezien het kennisniveau over geldbeheer in Spanje. Ja, we zijn grotendeels financieel analfabeet voor het grootste deel.

En de mensen die dat niet zijn, omdat het hun werk is, leggen het meestal uit met te veel vakjargon of door begrippen te mengen die een gewoon mens niet volgt. 

Toch is het eenvoudiger dan het lijkt. En als je het goed ordent in je hoofd, valt alles op zijn plek.

Waarom investeren nodig is

Anders dan je misschien denkt, is het niet om rijk te worden (zo makkelijk is het niet, ook niet als je investeert), maar om een andere hoofdreden: inflatie.

Inflatie is de algemene stijging van prijzen in de loop van de tijd.

Eenvoudig gezegd: met dezelfde hoeveelheid geld kun je minder dingen kopen dan vroeger.

Bijvoorbeeld: vandaag kost een koffie €1,50 en over een paar jaar €2. Dat is het effect van inflatie. Je geld is niet veranderd, maar de waarde ervan wel, omdat het koopkracht heeft verloren.

Inflatie betekent niet dat één concreet product duurder wordt, maar dat veel prijzen samen stijgen: eten, wonen, vervoer, diensten, enz.

En let op: inflatie wordt gestimuleerd. Regeringen zien een gematigde inflatie van rond de 2% graag, omdat hun staatsschuld daardoor minder waard wordt.  

Het probleem is dat de werkelijke niveaus in veel periodes bovendien geen 2% zijn, maar eerder 5 of 6%, met de bijbehorende aantasting van je koopkracht.

Daarom is investeren belangrijk: als je geld niet minstens even snel groeit als de inflatie, verlies je in de praktijk koopkracht, ook al verandert het getal op je rekening niet.

Overigens ontstaat inflatie automatisch wanneer energie of huisvesting duurder wordt, maar ook actief wanneer de hoeveelheid geld in omloop wordt vergroot: weet dat centrale banken en staten geld drukken zonder echte tegenprestatie erachter. Dit is een groot probleem van de huidige economie en van fiatgeld.

Samengestelde rente

Samengestelde rente is, simpel gezegd, geld verdienen op het geld dat je al hebt verdiend.

Je investering levert rendement op. Als je dat rendement herbelegt, begint het zelf weer meer rendement te genereren. Na verloop van tijd stapelt dat effect zich op en versnelt de groei.

Een eenvoudig voorbeeld:

• Je investeert €1.000
• Je behaalt 10% per jaar, waardoor je aan het einde van het jaar €100 hebt verdiend en nu €1.100 hebt.
• Het volgende jaar genereer je dan niet op basis van €1.000, maar van €1.100. Dat betekent dat je €110 verdient in plaats van de €100 van het jaar ervoor, ervan uitgaande dat hetzelfde rendement van 10% blijft.

Deze herbelegging, jarenlang volgehouden, is wat aan het einde van de periode een aanzienlijk verschil oplevert, groter naarmate de periode langer is.

Daarom is samengestelde rente niet lineair, maar exponentieel. In het begin lijkt er niets te gebeuren, maar na jaren schiet de groei omhoog.

Wat je nodig hebt om het te laten werken

Om samengestelde rente haar werk te laten doen, heb je drie dingen nodig:

• Tijd: dat is het belangrijkste.
• Herbelegging: de winsten er niet uithalen.
• Volharding: belegd blijven (hetzelfde als het vorige punt).

En dat is het.

Om het effect van samengestelde rente te bereiken zijn extra stortingen niet nodig, al kunnen ze natuurlijk nooit kwaad.

Met welke instrumenten je het het makkelijkst bereikt

Hoewel ik in latere artikelen over de soorten activa en hun beleggingsinstrumenten zal praten, geef ik je hier alvast een voorproefje.

Want ik wil dat je weet dat niet alle producten samengestelde rente goed laten benutten. Sommige maken het veel makkelijker dan andere.

#1. Beleggingsfondsen (vooral accumulerende)

Ze zijn waarschijnlijk de eenvoudigste vorm.

De winsten (inclusief dividenden) worden automatisch binnen het fonds zelf herbelegd. Jij hoeft niets te doen en bovendien betaal je pas belasting wanneer je verkoopt.

Dit zorgt ervoor dat het kapitaal zonder onderbrekingen kan groeien.

#2. Accumulerende ETF’s

Ze werken ongeveer hetzelfde als fondsen, maar worden op de beurs verhandeld.

Ook zij herbeleggen de winsten automatisch, wat samengestelde rente bevordert. 

Het belangrijkste verschil zit in de fiscaliteit: in Spanje kun je ETF’s niet overhevelen zonder belasting over het rendement te betalen, anders dan bij fondsen.

#3. Dividend aandelen (als je ze herbelegt)

Hier hangt samengestelde rente van jou af.

Als je dividenden ontvangt en ze herbelegt, kun je een vergelijkbaar effect bereiken. Doe je dat niet, dan remt de groei af.

Bovendien betaal je elke keer dat je dividenden ontvangt belasting, wat het samengestelde effect licht vermindert.

#4. Pensioenplannen

Ook zij maken samengestelde rente mogelijk, omdat het geld lange tijd belegd blijft en pas bij opname wordt belast.

Het probleem is het gebrek aan liquiditeit, wat hun flexibiliteit beperkt.

#5. Rentedragende rekeningen en deposito’s

Ook hier bestaat samengestelde rente, maar zeer beperkt.

De rente is meestal laag en wordt bovendien elk jaar belast, wat het cumulatieve effect vermindert.

Een samenvatting over samengestelde rente

Aan Einstein wordt de uitspraak toegeschreven dat samengestelde rente het “achtste wereldwonder” is, hoewel er geen bewijs is dat hij dat werkelijk zei.

Het is zeer krachtig en hangt minder af van het actief dat je kiest dan van wat je met de opbrengsten doet en vooral van de tijd waarin je besluit die opbrengsten belegd te houden.

Als je zoekt naar de makkelijkste manier om ervan te profiteren, dan zijn producten die automatisch herbeleggen en belasting uitstellen degenen die het effect het meest versterken.

Daarom zijn fondsen (vooral index- en accumulerende fondsen) voor de meeste mensen een van de meest effectieve manieren om van samengestelde rente te profiteren zonder het ingewikkeld te maken.

Conclusies

Investeren is geen weg om snel rijk te worden, maar een instrument om geen koopkracht te verliezen met het verstrijken van de tijd. Als je geld niet minstens met de inflatie meegroeit, word je in reële termen steeds armer, ook al verandert het getal op je rekening niet.

De samengestelde rente is de echte motor van langetermijnbeleggen, maar vraagt tijd, volharding en herbelegging. In het begin is de vooruitgang traag en nauwelijks zichtbaar, maar na jaren versnelt de groei aanzienlijk.

Niet alle producten laten je dit effect op dezelfde manier benutten. Producten die automatisch herbeleggen en accumulatie makkelijker maken —zoals beleggingsfondsen— vereenvoudigen het proces en verminderen fouten ten opzichte van andere opties waarbij je meer afhankelijk bent van je eigen beslissingen.

Tot slot zit de sleutel niet in het vinden van de perfecte investering —die bestaat niet— maar in het jarenlang vasthouden aan een coherent systeem. De basis begrijpen, volhardend zijn en veranderingen in het proces vermijden, hoe verleidelijk ook, is wat op lange termijn echt het verschil maakt.

Volgende stappen

Als je nog een stukje verder wilt, nodig ik je uit om door te gaan met het volgende artikel in de serie:

1. Beleggen vanaf nul: waar je je geld kunt beleggen. (Dit is het artikel dat je nu leest).
2. Soorten activa waarin je kunt beleggen volgens hun functie in de portefeuille.
3. Hoe je activa koopt: beleggingsinstrumenten.
4. Beleggingsplatforms: waar je beleggingsinstrumenten of activa koopt.
5. Risico’s en bescherming bij beleggen.
6. Mijn beleggingssysteem.
7. Vermogen: hoe je het laat groeien, beschermt en overdraagt.