Investieren von Grund auf: Wo du dein Geld anlegen kannst

Im Leben wie in deinem Geschäft hast du nur drei Wege, dein Geld wachsen zu lassen:

1. Mehr verdienen.
2. Deine Ausgaben senken.
3. Dein Geld arbeiten lassen. Mit anderen Worten: investieren.

Und das war’s. Mehr gibt es nicht.

Nach meiner Erfahrung ist der erste Weg der mächtigste, aber er geht auf Kosten von Zeit.

Mit dem zweiten anzufangen ist sehr gut, wenn deine Geldverwaltung, sagen wir, „unordentlich“ ist. Er kostet weniger als der vorige und du siehst die Früchte fast vom ersten Tag an. Aber er hat eine Untergrenze, die du nicht überschreiten kannst, ohne am Dritte-Welt-Niveau zu kratzen.

Der dritte hingegen ist der bequemste. Vor allem, wenn du Kapital oder eine gewisse monatliche Investitionsfähigkeit hast. Denn dadurch musst du weder viel Zeit noch viel Mühe aufwenden, um Gewinne zu erzielen. 

Wohlgemerkt, es geht nicht um kurzfristig —das wäre trading und darüber werde ich hier nicht sprechen— sondern dein Zeithorizont liegt bei Jahren. Mindestens fünf. Zehn sind besser. Und dein ganzes Leben investiert zu bleiben, ist das Szenario, das du wirklich in Betracht ziehen solltest.

Mit dieser Idee im Kopf möchte ich dir erklären, was Investieren genau ist, wo und wie du es tun kannst.

Dafür habe ich eine Artikelserie erstellt, die dieses Thema abdeckt, so gedacht, dass du sie der Reihe nach liest; und die erste Folge ist die, die du gerade liest.

Das Ziel ist nicht, dass du am Ende ein Mega-Experte bist —es wäre naiv von dir und von mir, so etwas mit sieben Artikeln zu erwarten—, sondern dass du das Minimum lernst, das meiner Meinung nach jeder Mensch über das Investieren wissen sollte.

Auch wenn du bei null anfängst, wirst du sehen, dass es deutlich einfacher ist, als du vermutlich im Kopf hattest.

Hier hast du alle verlinkten Artikel; ich bin ziemlich sicher, dass sie dir sehr nützlich sein werden:

1. Investieren von Grund auf: Wo du dein Geld anlegen kannst. (Das ist der Artikel, den du gerade liest).
2. Arten von Vermögenswerten, in die du je nach Funktion im Portfolio investieren kannst.
3. Wie man Vermögenswerte kauft: die Anlageinstrumente.
4. Investmentplattformen: wo du Anlageinstrumente oder Vermögenswerte kaufst.
5. Risiken und Absicherungen beim Investieren.
6. Mein Investmentsystem.
7. Vermögen: wie man es vermehrt, schützt und weitergibt.

Was Investieren ist

Investieren ist nichts anderes, als dein Geld arbeiten zu lassen, damit es wächst oder dir Einkommen generiert im Laufe der Zeit.  

Das Problem ist nicht, dass es schwierig wäre, sondern dass es uns selten gut erklärt wurde, angesichts des Wissensstands über Geldmanagement in Spanien. Ja, wir sind größtenteils Finanzanalphabeten überwiegend.

Und die Menschen, die es nicht sind, weil es ihr Beruf ist, erklären sich meist mit zu viel Fachchinesisch oder vermischen Konzepte, denen ein normaler Mensch nicht folgt. 

Trotzdem ist es einfacher, als es scheint. Und wenn du es in deinem Kopf richtig ordnest, passt alles zusammen.

Warum Investieren notwendig ist

Entgegen dem, was du vielleicht denkst, geht es nicht darum, reich zu werden (so einfach ist es nicht, selbst wenn du investierst), sondern um einen anderen Hauptgrund: die Inflation.

Inflation ist der allgemeine Preisanstieg im Laufe der Zeit.

Einfach gesagt: Mit derselben Geldmenge kannst du weniger Dinge kaufen als vorher.

Zum Beispiel kostet ein Kaffee heute 1,50 € und in ein paar Jahren 2 €. Das ist der Effekt der Inflation. Dein Geld hat sich nicht verändert, aber sein Wert schon, weil es Kaufkraft verloren hat.

Inflation bedeutet nicht, dass ein konkretes Produkt teurer wird, sondern dass viele Preise gemeinsam steigen: Lebensmittel, Wohnen, Verkehr, Dienstleistungen usw.

Und Vorsicht: Inflation wird gefördert. Regierungen sehen eine moderate Inflation von rund 2 % gern, weil dadurch ihre Staatsschulden weniger wert sind.  

Das Problem ist, dass die realen Niveaus in vielen Phasen obendrein nicht bei 2 % liegen, sondern eher bei 5 oder 6 %, mit der entsprechenden Erosion deiner Kaufkraft.

Deshalb ist Investieren wichtig: wenn dein Geld nicht mindestens im Tempo der Inflation wächst, verlierst du in der Praxis Kaufkraft, auch wenn sich die Zahl auf deinem Konto nicht ändert.

Übrigens entsteht Inflation automatisch, wenn Energie oder Wohnen teurer werden, aber auch aktiv, wenn die Geldmenge im Umlauf erhöht wird: Du solltest wissen, dass Zentralbanken und Staaten Geld drucken, ohne dass dahinter eine reale Gegenleistung steht. Das ist ein großes Problem der heutigen Wirtschaft und des Fiatgeldes.

Zinseszins

Zinseszins bedeutet schlicht, Geld auf das Geld zu verdienen, das du bereits verdient hast.

Deine Investition erzeugt eine Rendite. Wenn du diese Rendite reinvestierst, beginnt sie selbst weitere Rendite zu erzeugen. Mit der Zeit summiert sich dieser Effekt und das Wachstum beschleunigt sich.

Ein einfaches Beispiel:

• Du investierst 1.000 €
• Du erzielst 10 % pro Jahr, also hast du am Jahresende 100 € verdient und besitzt jetzt 1.100 €.
• Im folgenden Jahr rechnest du dann nicht auf Basis von 1.000 €, sondern von 1.100 €. Das bedeutet, du verdienst 110 € statt der 100 € des Vorjahres, angenommen dieselbe Rendite von 10 % bleibt bestehen.

Diese über mehrere Jahre gehaltene Reinvestition ist es, die am Ende des Zeitraums einen erheblichen Unterschied erzeugt, umso größer, je länger der Zeitraum ist.

Deshalb ist Zinseszins nicht linear, sondern exponentiell. Am Anfang sieht es so aus, als passiere nichts, aber mit den Jahren schießt das Wachstum nach oben.

Was du brauchst, damit er funktioniert

Damit der Zinseszins seine Arbeit macht, brauchst du drei Dinge:

• Zeit: sie ist das Wichtigste.
• Reinvestition: die Gewinne nicht herausnehmen.
• Konstanz: investiert bleiben (dasselbe wie der vorherige Punkt).

Und das war’s.

Um den Zinseszinseffekt zu erzielen sind keine zusätzlichen Beiträge notwendig, auch wenn sie natürlich nie schaden.

Mit welchen Instrumenten es am leichtesten gelingt

Auch wenn ich über die Arten von Vermögenswerten und ihre Anlageinstrumente in späteren Artikeln sprechen werde, gebe ich dir hier schon einmal einen Vorgeschmack.

Denn ich möchte, dass du weißt, dass nicht alle Produkte den Zinseszins gut nutzbar machen. Manche erleichtern ihn viel stärker als andere.

#1. Investmentfonds (insbesondere thesaurierende)

Sie sind wahrscheinlich die einfachste Form.

Die Gewinne (einschließlich Dividenden) werden automatisch im Fonds selbst reinvestiert. Du musst nichts tun und zahlst außerdem erst Steuern, wenn du verkaufst.

Das ermöglicht dem Kapital, ohne Unterbrechungen zu wachsen.

#2. Thesaurierende ETF

Sie funktionieren ähnlich wie Fonds, werden aber an der Börse gehandelt.

Auch sie reinvestieren Gewinne automatisch, was den Zinseszins begünstigt. 

Der Hauptunterschied liegt in der Besteuerung: In Spanien kannst du ETF nicht ohne Besteuerung der Erträge übertragen, anders als bei Investmentfonds.

#3. Dividendenaktien (wenn du sie reinvestierst)

Hier hängt der Zinseszins von dir ab.

Wenn du Dividenden erhältst und sie reinvestierst, kannst du einen ähnlichen Effekt erzielen. Wenn nicht, bremst das Wachstum ab.

Außerdem zahlst du jedes Mal Steuern, wenn du Dividenden erhältst, was den Zinseszinseffekt leicht reduziert.

#4. Pensionspläne

Auch sie ermöglichen Zinseszins, da das Geld über lange Zeiträume investiert bleibt und erst bei der Auszahlung besteuert wird.

Das Problem ist die fehlende Liquidität, die ihre Flexibilität begrenzt.

#5. Verzinsliche Konten und Festgelder

Auch hier gibt es Zinseszins, aber nur sehr begrenzt.

Die Zinsen sind meist niedrig und werden außerdem jedes Jahr besteuert, was den kumulativen Effekt reduziert.

Eine Zusammenfassung zum Zinseszins

Einstein wird der Satz zugeschrieben, der Zinseszins sei das „achte Weltwunder“, obwohl es keinen Beleg dafür gibt, dass er ihn wirklich gesagt hat.

Er ist sehr mächtig und hängt weniger von dem Vermögenswert ab, den du auswählst, als davon, was du mit seinen Erträgen machst und vor allem von der Zeit in der du diese Erträge investiert lässt.

Wenn du nach dem einfachsten Weg suchst, ihn zu nutzen, dann sind Produkte, die automatisch reinvestieren und die Besteuerung aufschieben, diejenigen, die ihn am stärksten verstärken.

Deshalb sind Fonds (besonders Index- und thesaurierende Fonds) für die meisten Menschen eine der wirksamsten Möglichkeiten, vom Zinseszins zu profitieren, ohne es kompliziert zu machen.

Fazit

Investieren ist kein Weg, schnell reich zu werden, sondern ein Werkzeug, um im Laufe der Zeit keine Kaufkraft zu verlieren. Wenn dein Geld nicht mindestens im Tempo der Inflation wächst, wirst du real immer ärmer, auch wenn sich die Zahl auf deinem Konto nicht ändert.

Der Zinseszins ist der eigentliche Motor des langfristigen Investierens, aber er verlangt Zeit, Konstanz und Reinvestition. Am Anfang ist der Fortschritt langsam und kaum sichtbar, doch mit den Jahren beschleunigt sich das Wachstum deutlich.

Nicht alle Produkte erlauben es, diesen Effekt auf dieselbe Weise zu nutzen. Produkte, die automatisch reinvestieren und die Ansammlung erleichtern —wie Investmentfonds— vereinfachen den Prozess und reduzieren Fehler gegenüber anderen Optionen, bei denen du stärker von deinen eigenen Entscheidungen abhängst.

Zuletzt liegt der Schlüssel nicht darin, die perfekte Investition zu finden —die gibt es nicht—, sondern darin, ein kohärentes System über Jahre beizubehalten. Die Grundlagen zu verstehen, konstant zu bleiben und Änderungen am Prozess zu vermeiden, auch wenn sie uns reizen, macht langfristig wirklich den Unterschied.

Nächste Schritte

Wenn du noch ein kleines Stück weitergehen möchtest, lade ich dich ein, mit dem nächsten Artikel der Serie fortzufahren:

1. Investieren von Grund auf: Wo du dein Geld anlegen kannst. (Das ist der Artikel, den du gerade liest).
2. Arten von Vermögenswerten, in die du je nach Funktion im Portfolio investieren kannst.
3. Wie man Vermögenswerte kauft: die Anlageinstrumente.
4. Investmentplattformen: wo du Anlageinstrumente oder Vermögenswerte kaufst.
5. Risiken und Absicherungen beim Investieren.
6. Mein Investmentsystem.
7. Vermögen: wie man es vermehrt, schützt und weitergibt.