Investire da zero: dove investire il tuo denaro

Nella vita come nel tuo business, hai solo tre strade per far crescere il tuo denaro:

1. Guadagnare di più.
2. Ridurre le tue spese.
3. Mettere al lavoro il tuo denaro. Cioè investire.

E basta. Non c’è altro.

Per esperienza, la prima strada è la più potente, ma richiede tempo.

Cominciare dalla seconda va benissimo se hai una gestione del denaro, diciamo, “disordinata”. Costa meno della precedente e vedi i frutti quasi dal primo giorno. Ma ha un limite in basso che non puoi superare senza sfiorare il terzomondismo.

La terza, invece, è la più comoda. Soprattutto se hai un capitale o una certa capacità di investimento mensile. Perché grazie a questo, non dovrai dedicare molto tempo né molto sforzo per ottenere benefici. 

Detto questo, non è a breve termine —quello sarebbe trading e qui non te ne parlerò— ma il tuo orizzonte temporale è fatto di anni. Cinque minimo. Dieci, meglio. E restare investito tutta la vita è lo scenario che dovresti davvero considerare.

Con questa idea in testa, voglio spiegarti che cos’è esattamente investire, dove e come puoi farlo.

Per questo ho creato una serie di articoli che affrontano questo tema, pensati per essere letti in ordine, e la cui prima puntata è proprio quella che stai leggendo.

L’obiettivo non è farti diventare un mega esperto —sarebbe ingenuo da parte tua e mia pretendere una cosa simile con sette articoli— ma farti imparare il minimo che ritengo qualsiasi persona debba sapere sugli investimenti.

Anche se parti da zero, vedrai che è parecchio più semplice di quanto probabilmente avevi in mente.

Qui trovi tutti gli articoli linkati; sono abbastanza sicuro che ti saranno molto utili:

1. Investire da zero: dove investire il tuo denaro. (È questo che stai leggendo).
2. Tipi di asset in cui puoi investire in base alla loro funzione nel portafoglio.
3. Come comprare asset: gli strumenti di investimento.
4. Piattaforme di investimento: dove comprare strumenti o asset di investimento.
5. Rischi e tutele quando investi.
6. Il mio sistema di investimento.
7. Patrimonio: come aumentarlo, proteggerlo e trasmetterlo.

Che cos’è investire

Investire non è altro che mettere il tuo denaro al lavoro perché cresca o ti generi entrate nel tempo.  

Il problema non è che sia difficile, ma che raramente ce lo hanno spiegato bene, visto il livello di conoscenza sulla gestione del denaro in Spagna. Sì, siamo in gran parte analfabeti finanziari per la maggior parte.

E le persone che non lo sono, perché è il loro lavoro, di solito si spiegano con troppi tecnicismi o mescolando concetti che una persona comune non segue. 

Tuttavia, è più semplice di quanto sembri. E quando lo ordini bene nella tua testa, tutto torna.

Perché è necessario investire

A differenza di quello che potresti pensare, non è per diventare ricco (non è così facile, anche se investi), ma per un altro motivo principale: l’inflazione.

L’inflazione è l’aumento generale dei prezzi nel tempo.

Detto in modo semplice: con la stessa quantità di denaro puoi comprare meno cose di prima.

Per esempio, oggi un caffè costa 1,50 € e tra qualche anno costa 2 €. È l’effetto dell’inflazione. Il tuo denaro non è cambiato, ma il suo valore sì, perché ha perso potere d’acquisto.

L’inflazione non significa che salga un prodotto concreto, ma che aumentino molti prezzi insieme: cibo, casa, trasporti, servizi, ecc.

E attenzione, l’inflazione viene promossa. I governi vedono di buon occhio un’inflazione moderata intorno al 2%, che fa valere meno il loro debito sovrano.  

Il problema è che, per di più, i livelli reali in molti periodi non sono del 2%, ma piuttosto del 5 o 6%, con la corrispondente erosione del tuo potere d’acquisto.

Per questo è importante investire: se il tuo denaro non cresce almeno al ritmo dell’inflazione, nella pratica stai perdendo potere d’acquisto, anche se la cifra sul tuo conto non cambia.

Tra l’altro, l’inflazione si genera automaticamente quando energia o casa diventano più care, ma anche attivamente quando aumenta la quantità di denaro in circolazione: sappi che banche centrali e Stati stampano denaro senza una contropartita reale dietro. Questo è un grande problema dell’economia attuale e del denaro fiat.

L’interesse composto

L’interesse composto è, semplicemente, generare denaro sul denaro che hai già guadagnato.

Il tuo investimento genera un rendimento. Se reinvesti quel rendimento, inizia a generare altro rendimento da solo. Con il tempo, quell’effetto si accumula e la crescita accelera.

Un esempio semplice:

• Investi 1.000 €
• Ottieni un 10% annuo, quindi a fine anno hai guadagnato 100 € e ora hai 1.100 €.
• Allora, l’anno successivo non generi sulla base di 1.000 €, ma di 1.100 €. Questo significa che guadagnerai 110 € invece dei 100 € dell’anno precedente, supponendo che si mantenga lo stesso 10% di rendimento.

Questa reinvestimento, mantenuto per diversi anni, è ciò che genera una differenza significativa alla fine del periodo, maggiore quanto più lungo è il periodo.

Per questo l’interesse composto non è lineare, è esponenziale. All’inizio sembra che non succeda nulla, ma con gli anni la crescita esplode.

Cosa ti serve perché funzioni

Perché l’interesse composto faccia il suo lavoro, ti servono tre cose:

• Tempo: è la cosa più importante.
• Reinvestimento: non prelevare i benefici.
• Costanza: restare investito (lo stesso del punto precedente).

E basta.

Per ottenere l’effetto dell’interesse composto non sono necessari versamenti extra, che naturalmente non fanno mai male.

Con quali strumenti si ottiene più facilmente

Anche se parlerò dei tipi di asset e dei relativi strumenti di investimento nei prossimi articoli, qui ti anticipo qualcosa.

Perché voglio che tu sappia che non tutti i prodotti permettono di sfruttare bene l’interesse composto. Alcuni lo facilitano molto più di altri.

#1. Fondi di investimento (soprattutto ad accumulazione)

Sono probabilmente la forma più semplice.

I benefici (dividendi inclusi) vengono reinvestiti automaticamente all’interno del fondo stesso. Tu non devi fare nulla e, inoltre, non paghi imposte finché non vendi.

Questo permette al capitale di crescere senza interruzioni.

#2. ETF ad accumulazione

Funzionano in modo simile ai fondi, ma sono quotati in borsa.

Reinvestono automaticamente anche i benefici, cosa che favorisce l’interesse composto. 

La differenza principale sta nella fiscalità: in Spagna non puoi trasferire ETF senza pagare imposte sul rendimento, a differenza di quanto accade con i fondi.

#3. Azioni con dividendi (se li reinvesti)

Qui l’interesse composto dipende da te.

Se incassi dividendi e li reinvesti, puoi ottenere un effetto simile. Se non lo fai, la crescita rallenta.

Inoltre, ogni volta che incassi dividendi paghi imposte, il che riduce leggermente l’effetto composto.

#4. Piani pensione

Permettono anche l’interesse composto, poiché il denaro resta investito per lunghi periodi e non viene tassato fino al riscatto.

Il problema è la mancanza di liquidità, che limita la loro flessibilità.

#5. Conti remunerati e depositi

Anche qui esiste l’interesse composto, ma è molto limitato.

Gli interessi di solito sono bassi e, inoltre, vengono tassati ogni anno, riducendo l’effetto cumulativo.

Un riassunto sull’interesse composto

Ad Einstein viene attribuita la frase secondo cui l’interesse composto è l’“ottava meraviglia del mondo”, anche se non c’è prova che l’abbia detta davvero.

È molto potente e dipende meno dall’asset che scegli che dall’uso che fai dei suoi rendimenti e, soprattutto, dal tempo per cui decidi di mantenere investiti quei rendimenti.

Se cerchi il modo più facile per sfruttarlo, i prodotti che reinvestono automaticamente e rinviano la tassazione sono quelli che lo potenziano di più.

Per questo, per la maggior parte delle persone, i fondi (soprattutto indicizzati e ad accumulazione) sono una delle forme più efficaci per beneficiare dell’interesse composto senza complicarsi la vita.

Conclusioni

Investire non è una strada per arricchirsi velocemente, ma uno strumento per non perdere potere d’acquisto nel tempo. Se il tuo denaro non cresce almeno al ritmo dell’inflazione, in termini reali sei sempre più povero, anche se la cifra sul tuo conto non cambia.

L’ interesse composto è il vero motore dell’investimento a lungo termine, ma richiede tempo, costanza e reinvestimento. All’inizio l’avanzamento è lento e poco visibile, ma con gli anni la crescita accelera in modo significativo.

Non tutti i prodotti permettono di sfruttare questo effetto allo stesso modo. I prodotti che reinvestono automaticamente e facilitano l’accumulazione —come i fondi di investimento— semplificano il processo e riducono gli errori rispetto ad altre opzioni in cui dipendi di più dalle tue decisioni.

Infine, la chiave non è trovare l’investimento perfetto —non esiste— ma mantenere un sistema coerente per anni. Capire le basi, essere costante ed evitare modifiche al processo, anche quando tentano, è ciò che fa davvero la differenza nel lungo periodo.

Prossimi passi

Se vuoi andare un po’ oltre, ti invito a continuare con il prossimo articolo della serie:

1. Investire da zero: dove investire il tuo denaro. (È questo che stai leggendo).
2. Tipi di asset in cui puoi investire in base alla loro funzione nel portafoglio.
3. Come comprare asset: gli strumenti di investimento.
4. Piattaforme di investimento: dove comprare strumenti o asset di investimento.
5. Rischi e tutele quando investi.
6. Il mio sistema di investimento.
7. Patrimonio: come aumentarlo, proteggerlo e trasmetterlo.