Cómo ganar dinero: palancas reales

Cuando buscas cómo ganar dinero, lo normal es acabar con una respuesta de ChatGPT o un artículo con treinta, cincuenta o cien ideas que mezcla ideas como:

• Vender cosas que no usas por Wallapop.
• Trabajar como freelance.
• Montar una tienda online.
• Invertir en bolsa.
• Crear cursos.
• Hacer encuestas. 

Y, ojo, que no están mal tiradas. Yo mismo cumplo con casi todas ellas. Pero lo que me resulta más curioso es que, al presentarlas como posibilidades independientes, parece que cada una funciona de una manera completamente distinta, cuando muchas comparten el mismo mecanismo.

Por eso prefiero empezar por otra parte: entender de dónde sale el dinero que puedes ganar. Después ya veremos si te conviene buscar un trabajo mejor pagado, ofrecer un servicio por tu cuenta o montar un negocio. 

Porque no es lo mismo necesitar ingresos extra para llegar a final de mes que querer construir algo que, con el tiempo, deje de depender tanto de tus horas.

Este artículo forma parte de la serie sobre cómo invertir desde cero y es de los importantes, sobre todo si no tienes un buen capital acumulado. Porque antes de decidir qué hacer con el dinero, conviene tenerlo, y para ello es imprescindible entender cómo conseguirlo y qué posibilidades tienes para aumentar tus ingresos

De dónde sale realmente el dinero: los cuatro motores

La mejor forma que conozco de explicar esto es establecer las cuatro fuentes que existen: 

1. Trabajo.
2. Capital.
3. Aprovechamiento de asimetrías.
4. Asunción de riesgos. 

Los dos últimos puedes conocerlos también como “arbitraje” y “seguro”, aunque usaré esas palabras en un sentido más amplio del habitual.

No son cuatro cajones perfectamente separados. Una consultoría, por ejemplo, puede combinar trabajo especializado, una ventaja de conocimiento y un precio cerrado que traslada parte del riesgo del cliente al consultor. Lo interesante del esquema es que te obliga a entender qué estás aportando para que alguien te pague.

Mecanismo	Qué aportas	Qué limita o complica los ingresos
Trabajo	Tiempo, conocimientos y capacidad para resolver algo	Tus horas disponibles y cuánto puedes cobrar
Capital	Dinero invertido en activos	El capital disponible, los resultados y las posibles pérdidas
Arbitraje, en sentido amplio	Una ventaja de información, conocimiento, precio o atención	La competencia y la desaparición de esa ventaja
Seguro, en sentido amplio	Capacidad para asumir una incertidumbre ajena	Equivocarte al calcular el riesgo o no poder soportarlo

Profundicemos un poco en cada una.

El trabajo: puedes cobrar más, pero el día sigue teniendo las mismas horas

Casi todos empezamos ganando dinero con nuestro trabajo. Hacemos algo que otra persona o empresa necesita y cobramos por ello, ya sea mediante una nómina, una factura o un encargo puntual. 

Puede ser atender una tienda o un bar, desarrollar una web, dar clases o arreglar una avería. En todos esos casos hacen falta nuestro tiempo y nuestros conocimientos, más o menos especializados.

Que casi todos empecemos por aquí no significa que en este escalón se gane necesariamente poco, sobre todo si eres autónomo y no asalariado. Un profesional muy específico puede cobrar mucho, especialmente cuando resuelve problemas importantes y hay pocas personas capaces de hacerlo. Ejemplos: los mejores doctores, abogados, consultores, etc. 

La fórmula, en general, es sencilla, imaginemos que pudieras cobrar dos mil horas al año:

Importe por hora	Ingresos por 2.000 horas
12 €	24.000 €
25 €	50.000 €
60 €	120.000 €
150 €	300.000 €

Son cifras de ejemplo, antes de gastos e impuestos. Además, un autónomo no suele poder facturar todas las horas que trabaja: también tiene que buscar clientes, preparar propuestas, gestionar cobros y hacer otras tareas que nadie le paga por separado. La tabla sirve para entender la relación entre tiempo y tarifa, no para calcular lo que te quedaría en el bolsillo.

La cosa es que puedes aumentar mucho el valor de una hora, pero tienes bastante menos margen para aumentar las horas disponibles. Puedes trabajar más durante una temporada, aunque dormir, descansar y tener algo de vida fuera del trabajo también ocupan tiempo. 

Por eso, si quieres ganar más dinero por esta vía, mejorar tu especialización, negociar tus condiciones o acceder a trabajos mejor pagados suele tener más recorrido que añadir horas indefinidamente.

A cambio, el trabajo puede darte una previsibilidad que cuesta encontrar en otro tipo de ingresos. Una nómina estable permite organizar gastos y ahorrar frente a depender de que este mes vendas un curso (autónomo) o suba una inversión (inversor). 

No todos los empleos ofrecen esa seguridad, está claro, pero tampoco conviene despreciarla como si cobrar todos los meses y siempre lo mismo fuera un defecto.

El capital: utilizar el dinero que ya tienes para generar más

La segunda posibilidad consiste en invertir dinero en activos que puedan producir un rendimiento. Algunos pagan intereses, rentas o dividendos. Otros pueden aumentar de valor y permitirte obtener una ganancia cuando los vendes (es lo que se conoce como especulación). También pueden combinar ambas cosas, como una vivienda que alquilas y que, con los años, podría valer más.

Un matiz que conviene distinguir entre recibir dinero y tener algo que ha subido de precio. Si una inversión se revaloriza, tu patrimonio puede aumentar, pero esa subida no es dinero disponible para pagar la compra mientras no vendas. En cambio, un interés o una renta sí puede representar una entrada de dinero, de la que después habrá que descontar los gastos y los impuestos correspondientes.

La ventaja es que el capital no tiene la misma relación directa con tus horas. Gestionar una inversión de diez mil euros no requiere diez veces más trabajo que gestionar una de mil. Por eso esta vía puede crecer sin exigirte un aumento proporcional de dedicación, aunque hay activos, como una vivienda alquilada, que dan bastante más trabajo del que sugiere la expresión «ingresos pasivos». Te lo digo por experiencia.

El inconveniente evidente es que primero necesitas tener ese dinero que pretendes invertir. Para casi todos nosotros, eso significa trabajar, gastar menos de lo que ingresa y acumular un excedente que después pueda invertir. 

Además, con poco capital no esperes que los rendimientos sustituyan un sueldo: al principio, mejorar tus ingresos laborales puede tener mucho más efecto que cualquier inversión. Eso no quita que no debas empezar a hacerlo cuanto antes.

Por último, está la parte emocional. Una cartera puede perder valor. Y verlo en una gráfica no es lo mismo que comprobar cómo baja el dinero que has tardado años en conseguir. 

Tener capacidad para soportarlo implica tanto saber qué has comprado como no necesitar ese dinero para tus gastos próximos. En este artículo te cuento cómo comenzar a invertir paso a paso, con un sistema que minimice estos riesgos.

El arbitraje: aprovechar algo que tú ves o sabes y otros no

Utilizo aquí «arbitraje» para hablar de oportunidades que aparecen porque las personas no tenemos la misma información, los mismos conocimientos, contactos o el mismo acceso a un mercado. 

El arbitraje financiero estricto tiene un significado más concreto, relacionado con aprovechar diferencias de precio mediante operaciones compensadas. Los ejemplos siguientes no son todos arbitraje puro, pero permiten entender qué valor puede tener una asimetría.

Imagínate que conoces bien el mercado de ordenadores de segunda mano. Encuentras un equipo barato porque su propietario quiere quitárselo de encima y no tiene tiempo de valorar bien sus componentes. Tú sabes lo que lleva, cuánto suelen pagar por algo parecido y dónde podrías venderlo. 

Esa información puede darte un margen, siempre que hayas contado el transporte, las posibles reparaciones, las comisiones y el riesgo de quedártelo más tiempo del previsto.

Algo parecido ocurre cuando un cliente te paga doscientos euros por resolver en quince minutos un problema que a él le llevaría dos días, como configurar correctamente una herramienta de email marketing. Sigue habiendo trabajo, pero el precio no se explica únicamente por esos quince minutos: también importa que sepas encontrar la solución y evitarle la pérdida de tiempo. 

Otra forma es tener una audiencia a la que una empresa quiere llegar: puedes cobrar por un patrocinio porque has construido un acceso a personas que esa empresa no tiene.

En este último caso también hay contenido, trabajo previo y confianza acumulada. Por eso no conviene llamar arbitraje a cualquier actividad rentable. Lo que tienen en común los ejemplos es que existe una diferencia aprovechable entre lo que tú sabes o tienes y lo que otra persona necesita.

El problema es que esas ventajas pueden reducirse. 

Si mucha gente descubre el mismo producto barato para revenderlo, aumentará la competencia por comprarlo y por colocarlo después. Si una herramienta permite resolver fácilmente el problema por el que antes te pagaban, quizá tengas que revisar tu servicio. Es mucho más útil aprender a detectar y valorar oportunidades que aprender una forma concreta y suponer que va a durar para siempre.

El seguro: cobrar por asumir una incertidumbre de otro

La versión más evidente es una aseguradora. Tú pagas una prima a cambio de que cubra determinadas pérdidas si sucede algo previsto en el contrato. La empresa asume ese riesgo y necesita calcularlo bien para que las primas permitan cubrir los siniestros y sus costes.

Fuera del seguro estricto como el anterior, aparecen acuerdos que comparten parte de esa lógica. Por ejemplo, si doy un precio cerrado para una consultoría, el cliente sabe cuánto pagará por el alcance acordado. Yo, en cambio, asumo que quizá necesite más horas de las previstas. El cliente obtiene certeza sobre el precio y yo debo tener en cuenta esa incertidumbre al preparar el presupuesto.

No todo lo que cobro es una compensación por riesgo: también hay trabajo y conocimientos. Pero aceptar un precio cerrado cambia el reparto de ese riesgo respecto a cobrar cada hora utilizada. Si calculo mal el esfuerzo, el error sale de mi margen. Y si el cliente pide algo fuera del alcance, necesitamos acordar cómo se cobra, porque precio cerrado no significa trabajo ilimitado.

Una iguala mensual puede funcionar de manera parecida cuando incluye una carga variable de trabajo por una cantidad fija. También ocurre con determinados plazos garantizados o garantías comerciales, siempre que quien los ofrece se comprometa de verdad a responder si algo falla. 

Lo esencial es entender qué incertidumbre aceptas y cuánto te costaría un resultado desfavorable. Tener muchos clientes no soluciona por sí solo el problema si todos pueden necesitarte a la vez.

Una vez entendidas las palancas del dinero, veamos la forma de ganarlo desde otra perspectiva: la de la estructura que articula tus ingresos.

Empleado, autónomo, empresario e inversor: el cuadrante de Kiyosaki

Robert Kiyosaki presenta otra clasificación en su cuadrante del flujo del dinero: 

• Empleado.
• Autoempleado.
• Empresario.
• Inversor. 

El empleado trabaja para una organización. El autoempleado depende de su propia actividad  (autónomo). El empresario, en el sentido del modelo, dispone de un negocio que puede funcionar mediante un sistema y otras personas. El inversor obtiene rendimientos de su capital.

El esquema sirve para distinguir situaciones, pero no es una escalera en la que cada peldaño es mejor que el anterior. 

Como hemos mencionado antes, un buen especialista puede no necesitar un equipo para ganar mucho dinero. O un ingeniero con buen sueldo en una multi puede invertir parte de tu sueldo.

Por eso, aunque el ideal de la mayoría probablemente sea llegar a vivir de las inversiones, los otros tres estados pueden ser igual de preferibles por distintos tipos de perfiles de personas.

Pero hablemos un poquito más de cada esto.

El problema no es tener jefe: es depender de tus horas

Hacerse autónomo no elimina la dependencia del tiempo. Si antes trabajabas ocho horas para una empresa y ahora trabajas ocho horas para cuatro clientes, has cambiado tu relación laboral y quizá ganado autonomía, pero sigues necesitando trabajar para cobrar. 

A eso se le añaden la captación, la administración y el seguimiento de facturas, que tampoco se hacen solos, con lo que igual trabajas más horas para conseguir lo mismo, sobre todo al principio.

Por eso la pregunta interesante es si pueden crecer tus ingresos sin que tus horas tengan que crecer en la misma proporción. 

Ahí entra el apalancamiento, entendido como utilizar recursos que amplían lo que puedes conseguir con tu trabajo. No me refiero aquí a pedir dinero prestado para invertir, sino a apoyarte en productos, tecnología, personas, distribución o capital.

Un libro permite vender muchas veces un trabajo que has realizado una vez. Un software puede atender a nuevos usuarios sin que tengas que resolver personalmente cada tarea. Un curso grabado o un contenido pueden llegar a más personas y un equipo puede hacer posible que tu negocio atienda más proyectos de los que tú ejecutarías solo. 

Los tres primeros son activos siempre. El último, el equipo de personas, solo lo será si permite operar adecuadamente sin tu presencia. Como puedes deducir, tener activos te hace ganar más. Cuantos más tengas mejor, ya que harán que conseguir ingresos no dependa del número de horas que metes.

Parte del esfuerzo de crear o conseguir el activo puede aprovecharse más de una vez, lo que abre posibilidades que no tienes cuando cada ingreso exige empezar de nuevo y dedicar otra hora de tu tiempo.

La estrategia que yo seguí (y que recomiendo) para ganar dinero extra

Si no tienes clarísimo qué quieres hacer por tu cuenta, no veo ningún problema en trabajar para otros. Sobre todo porque eso te dará perspectiva y aprendizaje. Y ya podrás saber si quieres emprender por tu cuenta o no.

Con esto en mente, mientras trabajas por cuenta ajena puedes empezar a desarrollar proyectos paralelos (side-projects). Es lo que yo hice en su momento y lo que recomiendo siempre a la gente que está empezando.

Así, tu trabajo puede darte ingresos, experiencia, contactos y acceso a problemas reales que sería difícil conocer desde fuera. Y, mientras estés con gente de la que puedes aprender, también puede ser una formación por la que encima te pagan.

Los side-projects te darán:

• Aprendizajes diferentes.
• Experiencia en trato con cliente.
• Gestión y priorización de recursos propios (tiempo y dinero).
• Posibilidad de crear activos cuyos ingresos no dependan de tu tiempo.

La ventaja de mantener una fuente principal de ingresos es que puedes probar con menos presión. Si el proyecto necesita cubrir inmediatamente tus gastos, cada decisión viene acompañada de la urgencia por facturar. Si tu vida ya está cubierta, puedes dedicar tiempo a entender el problema, hablar con posibles clientes y comprobar si merece la pena seguir sin comprometer tanto dinero.

También cambia lo que puedes aprender. Montar una pequeña tienda online te obliga a pensar en proveedores, precios, márgenes, tecnología, ventas, atención al cliente y operaciones. Ofrecer un servicio te enfrenta a presupuestar, negociar y entregar algo por lo que alguien paga. Aunque el proyecto sea pequeño, empiezas a relacionar áreas que en un trabajo especializado quizá veas por separado.

Y es que, la experiencia en general y los aprendizajes que te llevas con estos proyectos no los puedes conseguir jamás trabajando para otro.

Por eso creo que, al principio, un proyecto paralelo puede pagarte principalmente en conocimiento. Pero no uses esta idea para justificar que sigas indefinidamente con algo que consume tiempo y no avanza.

Si no sabes cómo empezar, piensa en lo que puedes ofrecer y coméntalo siempre que veas conveniente. Cuando alguien empieza a pagar, tienes una primera señal de demanda. Eso aún no demuestra que puedas vivir del proyecto: falta comprobar si hay más compradores, si queda margen y cuánto esfuerzo requiere atenderlos. 

A partir de ahí puedes decidir si lo haces crecer, lo mantienes como ingreso extra o lo cierras. No todos los proyectos tienen que sustituir tu trabajo principal para resultar útiles.

Prefiero este proceso a recomendar que dejes el trabajo para perseguir una idea que todavía nadie ha validado. Habrá situaciones en las que dedicarse por completo tenga sentido, pero debería responder a lo que necesita el proyecto y a lo que puedes asumir, no a la idea de que emprender exige lanzarse sin comprobar nada.

En mi caso, prácticamente desde que empecé a trabajar para otras empresas, he montado side-projects: 

• He creado muchas webs y campañas de marketing.
• He creado contenidos.
• He hecho consultoría.
• He impartido formación (física y online).
• Y he creado proyectos propios, incluyendo empresas que vendí por un buen dinero posteriormente. 

Por eso, viendo mi camino con perspectiva, es lo que recomiendo a cualquiera que quiera ganar más y no le importe dedicar más tiempo de trabajo a cambio de aumentar su opcionalidad futura.

Ganar más no es la única forma de tener más dinero

Aunque es la más obvia, para tener más dinero, que es el objetivo principal, hay otras vías diferentes a ganar más.

Gastar menos

Como tengo un artículo dedicado a cómo ahorrar dinero no voy a entrar en profundidad. Simplemente te voy a recordar que, si lo que quieres es disponer de más dinero cada mes, importa cuánto sale de tu cuenta. Ganar trescientos euros netos adicionales o eliminar trescientos euros de gasto innecesario mejora tu saldo mensual en la misma cantidad. 

La palabra «netos» importa: facturar trescientos euros más no siempre deja trescientos euros disponibles después de gastos e impuestos.

Eso no convierte el ahorro en un sustituto de ganar lo suficiente. Hay gastos que no puedes reducir mucho y situaciones en las que el problema principal son unos ingresos demasiado bajos. Pero también puedes cobrar más cada año y seguir sin acumular nada porque tus gastos aumentan al mismo ritmo.

Mi visión del ahorro tiene más que ver con revisar lo que pagas que con vivir peor. Una suscripción que no utilizas o una compra que haces por inercia pueden aportar bastante menos que otras cosas en las que gastas encantado. 

Antes de recortar, necesitas saber en qué se va el dinero. Aquí te explico cómo analizar tus gastos, que es la primera parte de mi sistema.

Pagar menos impuestos (legalmente)

La otra vía es conservar una parte mayor de lo que generas mediante una planificación fiscal legal. No hablo de ocultar ingresos ni de evasión, sino de conocer las reglas que se aplican a tu situación, los gastos que realmente puedes deducir y las opciones que tienes cuando procede.

Una nómina, una actividad económica, los dividendos o las ganancias al vender una inversión pueden tener tratamientos distintos. La estructura de los ingresos, el momento de determinadas operaciones y algunos productos con ventajas fiscales también pueden influir. Por esto mismo, yo muchas veces recomiendo fondos sobre ETFs, por ejemplo.

Eso sí, evita elegir una opción solo porque parece pagar menos impuestos, sin mirar sus costes, obligaciones y resultado completo.

Especular, invertir o proteger: qué hacer con el dinero que acumulas

Ya estamos cerca del final. Aquí ya doy por hecho que has acumulado un dinero o que, por lo menos, tus ingresos superen tus gastos. En este momento, aparece otra cuestión: qué hacer con el dinero que te sobra. 

Puedes mantenerlo disponible, utilizarlo para desarrollar un negocio o comprar algún activo, pero antes de elegir conviene entender qué esperas conseguir. Porque muchas veces llamamos «invertir» a cualquier compra con la que esperamos ganar dinero, aunque realmente no lo sea.

Una forma de aclararlo es distinguir entre especular, invertir y proteger. No son categorías completamente separadas y una misma compra puede responder a varios objetivos, pero me parece útil diferenciarlas para saber de dónde esperas que salga el beneficio y qué puede fallar.

Especular

Cuando especulas, buscas principalmente aprovechar un cambio de precio. Por ejemplo, compras algo porque crees que podrás venderlo más caro dentro de un tiempo, como un piso para reformar y vender, oro o Bitcoin. 

Puede que hayas estudiado bien el mercado y tengas motivos para pensar que subirá, pero tu resultado depende de que ese movimiento ocurra y de que puedas vender en unas condiciones favorables. 

Esto no quiere decir que especular sea malo o peor, sino que conviene reconocer lo que estás haciendo, en lugar de llamarlo inversión para quedarte más tranquilo.

Invertir

Cuando inviertes, destinas dinero a un activo o una actividad de la que esperas obtener un rendimiento por lo que produce. 

Si pones dinero en un negocio, te interesa su capacidad para vender y generar beneficios. Si compras una vivienda para alquilarla, necesitas mirar las rentas que puede proporcionar y los gastos que tendrás que asumir. 

La diferencia con el piso para reformar y vender del punto anterior es que, aunque el precio de venta también puede influir en el resultado, pero buscas algo más que la expectativa de encontrar después a alguien que pague más.

Proteger

Proteger tiene otro objetivo: conservar lo que ya has conseguido y evitar que un problema comprometa una parte demasiado grande de tu patrimonio. 

Puede consistir en mantener dinero disponible para imprevistos, diversificar tus inversiones para no depender de un único activo o cubrir un riesgo que no podrías asumir por tu cuenta. 

Aquí el resultado que buscas no siempre es una ganancia: a veces es poder afrontar un gasto sin endeudarte o sin vender una inversión en un mal momento. 

O dejar un patrimonio a tus hijos de la mejor forma posible para que les cobren menos impuestos.

Conclusiones: qué haría yo si empezara hoy

Si tuviera que empezar de nuevo, haría lo mismo pero con matices: intentaría conseguir una fuente de ingresos razonablemente estable y desarrollar una habilidad que alguien necesite y esté dispuesto a pagar. 

Buscaría algo en lo que pudiera mejorar con la práctica y que me permitiera ir cobrando más, sin dar por hecho que la solución inicial es trabajar más horas o montar un negocio. En mi caso tuve suerte porque me decanté muy pronto por lo digital, que no ha echo más que crecer desde entonces.

En paralelo probaría un proyecto pequeño, con un coste que pudiera asumir (quizá solo tiempo) y una oportunidad real de aprender. 

Si buscara dinero pronto, empezaría ofreciendo un servicio que supiera hacer. Si buscara construir algo a largo plazo, podría dedicar más tiempo a una ecommerce, creación de contenidos, software u otro proyecto que tardara en generar ingresos, siempre que pudiera no me supusiera demasiado sobreesfuerzo.

Cuando aparecieran clientes, miraría cuánto dinero queda después de atenderlos y qué tendría que cambiar para crecer. Una segunda fuente de ingresos puede ser útil aunque sea pequeña, pero necesitas saber si compensa el tiempo que le dedicas y si tiene posibilidades de funcionar sin exigirte cada vez más horas. Con esa información decidiría si merece la pena ampliarla o mantenerla como complemento.

Paralelamente, con el dinero que fuera acumulando, primero tendría cubiertos los gastos próximos y posibles eventualidades y disponer de margen para imprevistos (colchón de emergencias) . Después valoraría qué parte puedo destinar a invertir. No en inmobiliario, como hice en mi caso, sino con el sistema que te cuento aquí.

Sin embargo, tú no tienes porque seguir mi camino. Según tu situación, el primer paso puede ser negociar un sueldo, aprender una habilidad, revisar un gasto o comprobar si alguien compraría ese servicio que llevas tiempo pensando en ofrecer.

Espero que, una vez que entiendes cómo se genera realmente más dinero, te sea más fácil decidirte.

Siguientes pasos

Si quieres avanzar un poquito más, te invito a que continúes con el siguiente artículo de la serie:

1. Invertir desde cero: dónde invertir tu dinero.
2. Tipos de activos en los que puedes invertir según su función en la cartera.
3. Cómo comprar activos: los vehículos de inversión.
4. Plataformas de inversión: dónde comprar vehículos o activos de inversión.
5. Riesgos y garantías de invertir.
6. Mi sistema de inversión.
7. Patrimonio: cómo aumentarlo, protegerlo y legarlo.

Y los extras:

1. Cómo comenzar a invertir: los pasos imprescindibles.
2. Cuándo comenzar a invertir.
3. Cómo ganar dinero.
4. Cómo ahorrar dinero.