Så tjänar du pengar: de verkliga hävstängerna

När du söker efter hur man tjänar pengar hamnar du oftast på ett svar från ChatGPT eller en artikel med trettio, femtio eller hundra idéer som blandar förslag som:

• Sälja saker du inte använder på Wallapop.
• Arbeta som frilansare.
• Starta en webbutik.
• Investera på börsen.
• Skapa kurser.
• Svara på enkäter.

Och visst, det är inte dåliga idéer. Jag gör själv nästan allt på listan. Det jag tycker är mest intressant är att när de presenteras som separata möjligheter verkar var och en fungera på ett helt annat sätt, trots att många bygger på samma mekanism..

Därför föredrar jag att börja någon annanstans: med att förstå varifrån pengarna du kan tjäna faktiskt kommer. Därefter kan vi se om det passar dig bättre att söka ett bättre betalt jobb, erbjuda en tjänst på egen hand eller starta ett företag.

För att behöva extra inkomster för att klara månaden är inte samma sak som att vilja bygga något som med tiden blir mindre beroende av dina arbetstimmar.

Den här artikeln ingår i serien om hur du börjar investera från grunden och det här är en av de viktigaste, särskilt om du inte redan har byggt upp ett ordentligt kapital. Innan du bestämmer vad du ska göra med pengarna behöver du förstå hur du tjänar dem och vilka möjligheter du har att öka din inkomst.

Varifrån kommer pengarna egentligen? De fyra motorerna

Det bästa sättet jag känner till för att förklara detta är att skilja mellan de fyra källor som finns:

1. Arbete.
2. Kapital.
3. Utnyttjande av asymmetrier.
4. Risktagande.. 

De två sista känner du kanske också som ”arbitrage” och ”försäkring”, även om jag använder orden i en bredare betydelse än vanligt.

Det är inte fyra helt åtskilda lådor. En konsulttjänst kan till exempel kombinera specialiserat arbete, ett kunskapsövertag och ett fast pris som flyttar en del av risken från kunden till konsulten. Det intressanta med modellen är att den tvingar dig att förstå vad du faktiskt bidrar med som gör att någon vill betala dig..

Mekanism	Vad du bidrar med	Vad som begränsar eller försvårar inkomsten
Arbete	Tid, kunskap och förmåga att lösa ett problem	Dina tillgängliga timmar och hur mycket du kan ta betalt
Kapital	Pengar investerade i tillgångar	Tillgängligt kapital, resultat och möjliga förluster
Arbitrage, i bred bemärkelse	En fördel i information, kunskap, pris eller uppmärksamhet	Konkurrensen och att fördelen försvinner
Försäkring, i bred bemärkelse	Förmågan att ta på sig någon annans osäkerhet	Att räkna fel på risken eller inte kunna bära den

Låt oss gå lite djupare in på var och en.

Arbete: du kan ta mer betalt, men dygnet har fortfarande lika många timmar

Nästan alla börjar tjäna pengar genom sitt arbete. Vi gör något som en annan person eller ett företag behöver och får betalt för det, genom lön, faktura eller ett enstaka uppdrag.

Det kan vara att arbeta i en butik eller bar, utveckla en webbplats, undervisa eller reparera något som gått sönder. I alla de fallen behövs vår tid och vår mer eller mindre specialiserade kunskap.

Att nästan alla börjar här betyder inte att man nödvändigtvis tjänar lite på den här nivån, särskilt inte om du är egenföretagare i stället för anställd. En mycket specialiserad yrkesperson kan ta mycket betalt, framför allt när hen löser viktiga problem som få andra kan lösa. Exempel är de bästa läkarna, juristerna, konsulterna och så vidare.

Formeln är i grunden enkel. Tänk dig att du kunde fakturera två tusen timmar om året:

Belopp per timme	Inkomst för 2 000 timmar
12 €	24.000 €
25 €	50.000 €
60 €	120.000 €
150 €	300.000 €

Det här är exempelbelopp före kostnader och skatt. Dessutom kan en egenföretagare vanligtvis inte fakturera alla arbetade timmar: man måste också hitta kunder, ta fram offerter, hantera betalningar och göra annat som ingen betalar separat för. Tabellen visar sambandet mellan tid och timpris, inte hur mycket du faktiskt får kvar i plånboken.

Poängen är att du kan öka värdet på en timme mycket, men du har betydligt mindre utrymme att öka antalet tillgängliga timmar. Du kan arbeta mer under en period, men att sova, vila och ha något slags liv utanför jobbet tar också tid. 

Om du vill tjäna mer pengar den här vägen ger det därför oftast mer att bli mer specialiserad, förhandla om bättre villkor eller få bättre betalda uppdrag än att försöka lägga till arbetstimmar i all oändlighet.

I gengäld kan arbete ge dig en förutsägbarhet som är svår att hitta i andra typer av inkomster. En stabil lön gör det möjligt att planera utgifter och spara, i stället för att vara beroende av om du säljer en kurs den här månaden (egenföretagare) eller om en investering går upp (investerare). 

Alla jobb erbjuder förstås inte den tryggheten, men du bör inte heller underskatta den som om det vore en nackdel att få samma summa varje månad.

Kapital: använda pengarna du redan har för att skapa mer

Den andra möjligheten är att investera pengar i tillgångar som kan ge avkastning. Vissa betalar ränta, hyra eller utdelning. Andra kan öka i värde och ge dig en vinst när du säljer dem (det som kallas spekulation). De kan också kombinera båda delarna, som en bostad du hyr ut och som med åren dessutom kan bli mer värd.

Det är viktigt att skilja mellan att få pengar och att äga något som har stigit i pris. Om en investering ökar i värde kan din förmögenhet växa, men värdeökningen är inte pengar du kan använda till matinköp förrän du säljer. Ränta eller hyra kan däremot vara ett faktiskt inflöde av pengar, som du sedan måste dra av relevanta kostnader och skatter från.

Fördelen är att kapital inte har samma direkta koppling till dina arbetstimmar. Att förvalta en investering på tiotusen euro kräver inte tio gånger mer arbete än att förvalta en på tusen. Därför kan den här vägen växa utan att kräva en proportionell ökning av din tid, även om vissa tillgångar, som en uthyrd bostad, innebär betydligt mer arbete än uttrycket ”passiv inkomst” antyder. Det säger jag av egen erfarenhet.

Den uppenbara nackdelen är att du först måste ha pengarna du tänker investera. För nästan alla av oss betyder det att arbeta, spendera mindre än vi tjänar och bygga upp ett överskott som sedan kan investeras. 

Och med lite kapital ska du inte räkna med att avkastningen ersätter en lön: i början kan det ge mycket större effekt att öka inkomsten från ditt arbete än någon investering. Det betyder inte att du inte bör börja investera så tidigt som möjligt.

Till sist finns den känslomässiga delen. En portfölj kan tappa i värde. Och att se det i en graf är inte samma sak som att se pengar som det tagit flera år att bygga upp minska.

Att kunna hantera det innebär både att veta vad du har köpt och att inte behöva pengarna till dina närmaste utgifter. I den här artikeln berättar jag hur du börjar investera steg för steg, med ett system som minimerar de här riskerna.

Arbitrage: utnyttja något du ser eller vet som andra inte gör

Jag använder ”arbitrage” här för möjligheter som uppstår eftersom människor inte har samma information, kunskap, kontakter eller tillgång till en marknad.. 

Finansiellt arbitrage i strikt mening har en mer specifik betydelse och handlar om att utnyttja prisskillnader genom motverkande transaktioner. Exemplen nedan är inte alla ren arbitrage, men de visar vilket värde en asymmetri kan ha.

Föreställ dig att du känner marknaden för begagnade datorer väl. Du hittar en billig dator eftersom ägaren bara vill bli av med den och inte har tid att värdera komponenterna ordentligt. Du vet vad den innehåller, vad folk brukar betala för något liknande och var du skulle kunna sälja den.

Den informationen kan ge dig en marginal, så länge du har räknat in transport, möjliga reparationer, avgifter och risken att behöva behålla den längre än planerat.

Något liknande händer när en kund betalar dig tvåhundra euro för att på femton minuter lösa ett problem som skulle ta kunden två dagar, som att konfigurera ett verktyg för email marketing korrekt. Det finns fortfarande arbete bakom, men priset förklaras inte bara av de femton minuterna: det spelar också roll att du kan hitta lösningen och spara kunden tid.

Ett annat sätt är att ha en publik som ett företag vill nå: du kan ta betalt för sponsring eftersom du har byggt upp tillgång till människor som företaget inte har.

I det sista fallet finns också innehåll, tidigare arbete och upparbetat förtroende. Därför bör man inte kalla all lönsam verksamhet för arbitrage. Det exemplen har gemensamt är att det finns en användbar skillnad mellan det du vet eller har och det någon annan behöver..

Problemet är att sådana fördelar kan minska.

Om många människor upptäcker samma billiga produkt för att sälja vidare ökar konkurrensen både om att köpa den och om att sälja den senare. Om ett verktyg gör det enkelt att lösa problemet som du tidigare fick betalt för kan du behöva se över din tjänst. Det är mycket mer användbart att lära sig upptäcka och bedöma möjligheter än att lära sig en viss metod och anta att den kommer att fungera för alltid.

Försäkring: få betalt för att ta över någon annans osäkerhet

Det tydligaste exemplet är ett försäkringsbolag. Du betalar en premie i utbyte mot att vissa förluster täcks om något som anges i avtalet inträffar. Företaget tar över risken och måste beräkna den väl så att premierna kan täcka skador och kostnader.

Utanför försäkring i strikt mening, som i exemplet ovan, finns avtal som delar en del av samma logik. Om jag till exempel sätter ett fast pris på en konsultinsats vet kunden hur mycket det avtalade omfånget kommer att kosta. Jag tar däremot risken att det krävs fler timmar än väntat. Kunden får prissäkerhet och jag måste ta hänsyn till den osäkerheten när jag gör offerten.

Allt jag tar betalt för är inte ersättning för risk: det finns också arbete och kunskap. Men ett fast pris förändrar hur risken fördelas jämfört med att debitera varje använd timme. Om jag räknar fel på arbetsinsatsen går misstaget ut över min marginal. Och om kunden begär något utanför omfattningen måste vi komma överens om hur det ska debiteras, för fast pris betyder inte obegränsat arbete..

Ett fast månadsarvode kan fungera på liknande sätt när det omfattar en varierande arbetsmängd för en fast summa. Samma sak gäller vissa garanterade tidsfrister eller kommersiella garantier, förutsatt att den som erbjuder dem verkligen åtar sig att agera om något går fel.

Det viktigaste är att förstå vilken osäkerhet du accepterar och vad ett negativt utfall skulle kunna kosta dig. Många kunder löser inte problemet i sig om alla kan behöva dig samtidigt.

När vi väl har förstått pengarnas hävstänger kan vi se på hur man tjänar dem ur ett annat perspektiv: strukturen som formar dina inkomster.

Anställd, egenföretagare, företagare och investerare: Kiyosakis kvadrant

Robert Kiyosaki presenterar en annan indelning i sin kassaflödeskvadrant:

• Anställd.
• Egenföretagare.
• Företagare.
• Investerare.

Den anställde arbetar för en organisation. Egenföretagaren är beroende av sin egen verksamhet. Företagaren har, i modellens mening, ett företag som kan fungera genom ett system och andra människor. Investeraren får avkastning på sitt kapital.

Modellen hjälper till att skilja situationer åt, men det är ingen stege där varje steg är bättre än det föregående.. 

Som vi nämnde tidigare behöver en duktig specialist inte ha ett team för att tjäna mycket pengar. Eller så kan en välbetald ingenjör på ett stort företag investera en del av sin lön.

Så även om idealet för många förmodligen är att så småningom kunna leva på investeringar, kan de andra tre lägena vara lika bra val för olika typer av människor..

Men låt oss prata lite mer om var och en.

Problemet är inte att ha en chef: det är att vara beroende av dina timmar

Att bli egenföretagare tar inte bort beroendet av tid. Om du tidigare arbetade åtta timmar för ett företag och nu arbetar åtta timmar för fyra kunder har du ändrat din arbetsrelation och kanske fått mer självständighet, men du måste fortfarande arbeta för att få betalt.

Dessutom tillkommer kundanskaffning, administration och uppföljning av fakturor, som inte heller sköter sig själva. Du kan alltså sluta med att arbeta fler timmar för samma resultat, särskilt i början.

Därför är den intressanta frågan om dina inkomster kan växa utan att dina arbetstimmar behöver växa i samma takt. 

Det är där hävstång kommer in, i betydelsen att använda resurser som förstärker det du kan åstadkomma med ditt arbete. Jag menar inte här att låna pengar för att investera, utan att ta hjälp av produkter, teknik, människor, distribution eller kapital.

En bok gör att du kan sälja arbete som du gjorde en gång många gånger. Programvara kan betjäna nya användare utan att du personligen behöver lösa varje uppgift. En inspelad kurs eller innehåll kan nå fler människor, och ett team kan göra det möjligt för ditt företag att hantera fler projekt än du själv skulle kunna genomföra.

De tre första är alltid tillgångar . Det sista, alltså teamet, är det bara om det gör att verksamheten kan fungera ordentligt utan din närvaro. Som du kan räkna ut hjälper tillgångar dig att tjäna mer. Ju fler du har, desto bättre, eftersom inkomsterna då blir mindre beroende av hur många timmar du själv lägger in.

En del av arbetet med att skapa eller skaffa tillgången kan utnyttjas mer än en gång. Det öppnar möjligheter som du inte har när varje inkomst kräver att du börjar om och lägger ytterligare en timme av din tid.

Strategin jag följde (och rekommenderar) för att tjäna extra pengar

Om du inte är helt säker på vad du vill göra på egen hand ser jag inget problem med att arbeta för andra. Framför allt ger det perspektiv och lärdomar. Sedan kan du bättre avgöra om du vill starta eget eller inte.

Med det i åtanke kan du, medan du är anställd, börja utveckla sidoprojekt (side-projects). ). Det var vad jag gjorde då, och det är vad jag alltid rekommenderar människor som precis har börjat.

På så sätt kan ditt jobb ge dig inkomster, erfarenhet, kontakter och tillgång till verkliga problem som skulle vara svåra att lära känna utifrån. Och så länge du arbetar med människor som du kan lära dig av kan det dessutom vara en utbildning som du får betalt för.

Side-projects ger dig:

• Andra typer av lärdomar.
• Erfarenhet av kundkontakt.
• Hantering och prioritering av dina egna resurser (tid och pengar).
• Möjlighet att skapa tillgångar vars inkomster inte är beroende av din tid.

Fördelen med att behålla en huvudsaklig inkomstkälla är att du kan testa med mindre press. Om projektet omedelbart måste täcka dina levnadskostnader följs varje beslut av pressen att fakturera. Om ditt liv redan är finansierat kan du lägga tid på att förstå problemet, prata med potentiella kunder och ta reda på om det är värt att fortsätta utan att riskera lika mycket pengar.

Det förändrar också vad du kan lära dig. Att starta en liten webbutik tvingar dig att tänka på leverantörer, priser, marginaler, teknik, försäljning, kundservice och drift. Att erbjuda en tjänst ställer dig inför prissättning, förhandling och leverans av något som någon faktiskt betalar för. Även om projektet är litet börjar du koppla ihop områden som du i ett specialiserat jobb kanske ser var för sig.

Och saken är att du aldrig kan få den allmänna erfarenheten och de lärdomar som sådana projekt ger genom att bara arbeta för någon annan..

Därför tror jag att ett sidoprojekt i början främst kan betala dig i kunskap. Men använd inte den idén som ursäkt för att fortsätta i all oändlighet med något som tar tid och inte går framåt.

Om du inte vet hur du ska börja, fundera på vad du kan erbjuda och nämn det när det känns lämpligt. När någon börjar betala har du en första signal om efterfrågan. Det bevisar ännu inte att du kan leva på projektet: du måste fortfarande se om det finns fler köpare, om någon marginal blir kvar och hur mycket arbete det krävs för att betjäna dem. 

Därifrån kan du bestämma om du vill låta det växa, behålla det som extrainkomst eller lägga ner det. Alla projekt behöver inte ersätta ditt huvudsakliga arbete för att vara användbara.

Jag föredrar den processen framför rådet att säga upp sig för att jaga en idé som ingen ännu har validerat. Det finns situationer där det är rimligt att satsa fullt ut, men det bör styras av vad projektet behöver och vad du kan bära, inte av föreställningen att företagande kräver att man kastar sig in utan att kontrollera något först.

I mitt fall har jag, praktiskt taget sedan jag började arbeta för andra företag, startat side-projects:

• Jag har skapat många webbplatser och marknadsföringskampanjer.
• Jag har skapat innehåll.
• Jag har arbetat med konsultverksamhet.
• Jag har hållit utbildningar (fysiskt och online).
• Och jag har skapat egna projekt, inklusive företag som jag senare sålde för bra pengar.

Därför är det, när jag ser tillbaka på min väg, det jag rekommenderar alla som vill tjäna mer och inte har något emot att lägga mer arbetstid i utbyte mot att öka sina framtida valmöjligheter.

Att tjäna mer är inte det enda sättet att ha mer pengar

Även om det är det mest uppenbara finns det, om huvudmålet är att ha mer pengar, andra vägar än att bara tjäna mer.

Spendera mindre

Eftersom jag har en artikel som handlar om hur du sparar pengar går jag inte in på djupet här. Jag vill bara påminna dig om att om du vill ha mer pengar tillgängliga varje månad spelar det också roll hur mycket som lämnar kontot. Att tjäna trehundra euro mer netto eller ta bort trehundra euro i onödiga utgifter förbättrar ditt månatliga saldo med samma belopp. 

Ordet ”netto” är viktigt: att fakturera trehundra euro mer innebär inte alltid att du har trehundra euro mer kvar efter kostnader och skatt.

Det gör inte sparande till en ersättning för att tjäna tillräckligt. Vissa utgifter går knappt att minska och i vissa situationer är huvudproblemet helt enkelt för låga inkomster. Men du kan också tjäna mer varje år och ändå inte bygga upp någonting, eftersom utgifterna ökar i samma takt.

Min syn på sparande handlar mer om att se över vad du betalar för än att leva sämre. En prenumeration du inte använder eller ett köp du gör av gammal vana kan ge dig mycket mindre än andra saker som du gärna lägger pengar på. 

Innan du skär ner behöver du veta vart pengarna går. Här förklarar jag hur du analyserar dina utgifter, vilket är den första delen av mitt system.

Betala mindre skatt (lagligt)

Den andra vägen är att behålla en större del av det du skapar genom laglig skatteplanering. Jag talar inte om att dölja inkomster eller skatteflykt, utan om att känna till reglerna som gäller din situation, vilka kostnader du faktiskt får dra av och vilka alternativ du har när de är relevanta.

Lön, näringsverksamhet, utdelningar eller vinster vid försäljning av en investering kan beskattas på olika sätt. Inkomsternas struktur, tidpunkten för vissa transaktioner och vissa produkter med skattefördelar kan också påverka. Det är just därför jag till exempel ofta rekommenderar fonder framför ETF:er.

Undvik ändå att välja ett alternativ bara för att det verkar ge lägre skatt, utan att se till kostnader, skyldigheter och det fullständiga resultatet.

Spekulera, investera eller skydda: vad gör du med pengarna du samlar på dig?

Vi närmar oss slutet. Här utgår jag från att du redan har samlat på dig pengar eller åtminstone att dina inkomster överstiger dina utgifter. Då dyker nästa fråga upp: vad du ska göra med pengarna som blir över.. 

Du kan hålla dem tillgängliga, använda dem för att utveckla ett företag eller köpa en tillgång, men innan du väljer bör du förstå vad du vill uppnå. För vi kallar ofta vilket köp som helst där vi hoppas tjäna pengar för en ”investering”, även när det egentligen inte är det.

Ett sätt att göra det tydligare är att skilja mellan spekulera, investera och skydda. Det är inte helt åtskilda kategorier och samma köp kan fylla flera syften, men jag tycker att det är användbart att skilja dem åt för att förstå varifrån du förväntar dig att vinsten ska komma och vad som kan gå fel..

Spekulera

När du spekulerar försöker du främst dra nytta av en prisförändring. Du köper till exempel något eftersom du tror att du kan sälja det dyrare senare, som en lägenhet att renovera och sälja vidare, guld eller Bitcoin.. 

Du kanske har studerat marknaden noggrant och har goda skäl att tro att priset kommer att stiga, men ditt resultat beror på att rörelsen faktiskt sker och att du kan sälja under gynnsamma villkor.

Det betyder inte att spekulation är dåligt eller sämre, utan att det är bättre att erkänna vad du gör än att kalla det investering bara för att känna dig lugnare..

Investera

När du investerar placerar du pengar i en tillgång eller verksamhet där du förväntar dig avkastning från det som den producerar.. 

Om du sätter pengar i ett företag är du intresserad av dess förmåga att sälja och skapa vinst. Om du köper en bostad för uthyrning behöver du titta på hyrorna den kan ge och kostnaderna du måste bära.

Skillnaden mot lägenheten som du renoverar och säljer i föregående punkt är att även om försäljningspriset också kan påverka resultatet, söker du något mer än bara förhoppningen att senare hitta någon som betalar mer..

Skydda

Att skydda har ett annat mål: att bevara det du redan har byggt upp och undvika att ett problem äventyrar en alltför stor del av din förmögenhet.. 

Det kan innebära att hålla pengar tillgängliga för oförutsedda utgifter, diversifiera dina investeringar så att du inte är beroende av en enda tillgång eller täcka en risk som du inte skulle kunna bära själv.

Här är resultatet du söker inte alltid en vinst: ibland handlar det om att kunna klara en utgift utan att skuldsätta dig eller sälja en investering vid ett dåligt tillfälle. 

Eller att lämna över förmögenhet till dina barn på bästa möjliga sätt så att de betalar mindre skatt.

Slutsatser: vad jag skulle göra om jag började i dag

Om jag var tvungen att börja om skulle jag göra samma sak, men med några nyanser: jag skulle försöka skaffa en rimligt stabil inkomstkälla och utveckla en färdighet som någon behöver och är villig att betala för. 

Jag skulle leta efter något där jag kan bli bättre genom övning och gradvis ta mer betalt, utan att utgå från att den första lösningen är att arbeta fler timmar eller starta företag. I mitt fall hade jag tur eftersom jag tidigt valde det digitala området, som bara har fortsatt att växa sedan dess.

Samtidigt skulle jag testa ett litet projekt med en kostnad jag kan bära — kanske bara tid — och en verklig möjlighet att lära mig.

Om jag behövde pengar snabbt skulle jag börja med att erbjuda en tjänst som jag kan utföra. Om jag ville bygga något långsiktigt skulle jag kunna lägga mer tid på ecommerce, innehållsskapande, programvara eller något annat projekt som tar längre tid att börja generera inkomster, så länge det inte kräver orimligt mycket extra ansträngning.

När kunderna börjar komma skulle jag titta på hur mycket pengar som finns kvar efter att de har betjänats och vad som måste förändras för att växa. En andra inkomstkälla kan vara användbar även om den är liten, men du behöver veta om den är värd tiden du lägger på den och om den kan fungera utan att kräva allt fler timmar. Med den informationen skulle jag avgöra om den bör byggas ut eller behållas som ett komplement.

Parallellt skulle jag, med pengarna jag samlar på mig, först täcka kommande utgifter och möjliga oväntade händelser och ha en marginal för oförutsedda kostnader (buffert). Därefter skulle jag bedöma vilken del jag kan avsätta till investeringar. Inte i fastigheter, som jag själv gjorde, utan med systemet som jag beskriver här..

Du behöver däremot inte följa min väg. Beroende på din situation kan det första steget vara att förhandla om lönen, lära dig en färdighet, se över en utgift eller testa om någon skulle köpa den tjänst som du länge funderat på att erbjuda.

Jag hoppas att det blir lättare att bestämma dig när du väl förstår hur mer pengar faktiskt skapas.

Nästa steg

Om du vill gå lite längre rekommenderar jag att du fortsätter med nästa artikel i serien:

1. Investera från grunden: var du kan investera dina pengar.
2. Typer av tillgångar du kan investera i utifrån deras funktion i portföljen.
3. Hur du köper tillgångar: investeringsinstrument.
4. Investeringsplattformar: var du köper investeringsinstrument eller tillgångar.
5. Risker och garantier med investeringar.
6. Mitt investeringssystem.
7. Förmögenhet: hur du ökar, skyddar och lämnar den vidare.

Och extramaterialet:

1. Så börjar du investera: de viktigaste stegen.
2. När du ska börja investera.
3. Så tjänar du pengar.
4. Så sparar du pengar.