Beleggen: waarom en waar je je geld kunt investeren

In je leven én in je bedrijf heb je vier manieren om je geld te laten groeien:

1. Meer verdienen.
2. Je uitgaven verlagen.
3. Je geld aan het werk zetten. Met andere woorden: investeren of speculeren.
4. Het beschermen.

Dat is het. Meer is er niet.

Uit mijn ervaring blijkt dat de eerste manier de krachtigste is, maar wel tijd kost.

Met de tweede beginnen is prima als je geldbeheer, laten we zeggen, “rommelig” is. Het kost minder moeite dan de vorige en je ziet bijna vanaf de eerste dag resultaat. Maar er is een ondergrens waar je niet onder kunt zonder richting een behoorlijk armoedig bestaan te gaan.

De derde is daarentegen het comfortabelst. Vooral als je al kapitaal hebt of elke maand een bepaald bedrag kunt investeren. Want daardoor hoef je niet veel tijd of moeite te besteden om rendement te behalen.. 

Maar dit is niet voor de korte termijn — dat zou trading zijn, en daar ga ik het hier niet over hebben —, maar voor een horizon van jaren. Minstens vijf. Tien is beter. En je hele leven belegd blijven is eigenlijk het scenario dat je serieus zou moeten overwegen.

Met dat idee in je achterhoofd wil ik uitleggen wat beleggen precies is, waar je kunt beleggen en hoe je dat doet.

Daarvoor heb ik een reeks artikelen gemaakt over dit onderwerp, bedoeld om in volgorde te lezen, waarvan dit artikel de eerste aflevering is.

Het doel is niet dat je een mega-expert wordt — het zou naïef zijn van jou en van mij om te denken dat zeven artikelen daarvoor genoeg zijn —, maar dat je het minimum leert dat volgens mij iedereen over beleggen zou moeten weten.

Ook als je vanaf nul begint, zul je zien dat het veel eenvoudiger is dan je waarschijnlijk dacht..

Hier staan alle gekoppelde artikelen. Ik ben er vrij zeker van dat je kijk op het onderwerp flink verandert als je ze allemaal leest:

1. Beleggen vanaf nul: waar je je geld kunt investeren. (Dat is dit artikel).
2. Soorten activa waarin je kunt investeren op basis van hun rol in de portefeuille.
3. Hoe je activa koopt: beleggingsvehikels.
4. Beleggingsplatforms: waar je beleggingsvehikels of activa koopt.
5. Risico’s en garanties van beleggen.
6. Mijn beleggingssysteem.
7. Vermogen: hoe je het opbouwt, beschermt en nalaat.

En de extra’s:

1. Hoe je begint met beleggen: de essentiële stappen.
2. Wanneer je moet beginnen met beleggen.
3. Hoe je extra geld verdient.
4. Hoe je geld bespaart.

Wat beleggen is

Beleggen is simpelweg je geld aan het werk zetten zodat het groeit of inkomsten oplevert na verloop van tijd. 

Het probleem is niet dat het moeilijk is, maar dat bijna niemand het ons goed heeft uitgelegd, gezien het kennisniveau rond geldbeheer in ons land. Ja, we zijn financieel analfabeet voor het grootste deel.

En degenen die dat niet zijn, omdat het hun werk is, leggen het vaak uit met te veel jargon of door begrippen door elkaar te halen die een gewone persoon moeilijk kan volgen.

Toch is het eenvoudiger dan het lijkt. Zodra je het in je hoofd goed ordent, valt alles op zijn plek.

Waarom beleggen nodig is

In tegenstelling tot wat je misschien denkt, is het niet om rijk te worden (zo makkelijk is dat niet, zelfs niet als je belegt), maar vooral om een andere reden: inflatie en de groei van de geldhoeveelheid in omloop.

Hoewel samengestelde rente en tijd in ons voordeel werken.

Inflatie

Inflatie is de algemene stijging van prijzen in de loop van de tijd..

Eenvoudig gezegd: met dezelfde hoeveelheid geld kun je minder kopen dan vroeger.

Bijvoorbeeld: vandaag kost een koffie € 1,50 en over een paar jaar € 2. Dat is het effect van inflatie. Je geld is niet veranderd, maar de waarde ervan wel, omdat de koopkracht is gedaald.

Inflatie betekent niet dat één specifiek product duurder wordt, maar dat veel prijzen tegelijk stijgen: voeding, wonen, vervoer, diensten enzovoort.

En let op: inflatie wordt ook bewust nagestreefd. Overheden vinden een gematigde inflatie van rond de 2% prima, omdat hun staatsschuld daardoor in reële termen minder waard wordt.  

Het probleem is dat de werkelijke niveaus in veel periodes niet rond 2% liggen, maar eerder rond 5 of 6%, met de bijbehorende uitholling van je koopkracht.

Daarom is beleggen belangrijk: als je geld niet minstens even snel groeit als de inflatie, verlies je in de praktijk koopkracht, ook als het bedrag op je rekening niet verandert.

M2 of de groei van de geldhoeveelheid

Overigens ontstaat inflatie vanzelf wanneer energie of wonen duurder wordt, maar ook actief wanneer de hoeveelheid geld in omloop toeneemt: centrale banken en staten drukken geld zonder dat daar een reële tegenprestatie tegenover staat..

Dat is een groot probleem van de huidige economie en van fiatgeld.

En denk niet dat dit met 2 of 3% groeit zoals inflatie. Integendeel: we hebben het over ongeveer 6%, met pieken van meer dan 20% in 2021 tijdens de pandemie.

Dat betekent dat, als er wereldwijd evenveel goederen zijn maar 6% meer geld om ze te kopen, jij uiteindelijk 6% armer bent..

Zo simpel is het.

Gelukkig zijn er ook andere redenen om te beleggen die in ons voordeel werken.

Samengestelde rente

Samengestelde rente is simpelweg geld verdienen op het geld dat je al hebt verdiend..

Je belegging levert rendement op. Als je dat rendement herbelegt, begint het zelf ook rendement te genereren. Na verloop van tijd stapelt dat effect zich op en versnelt de groei.

Een eenvoudig voorbeeld:

• Je investeert € 1.000
• Je behaalt 10% per jaar, dus aan het einde van het jaar heb je € 100 verdiend en heb je nu € 1.100.
• Het volgende jaar is je basis dus niet € 1.000, maar € 1.100. Dat betekent dat je € 110 verdient in plaats van de € 100 van het jaar ervoor, aangenomen dat hetzelfde rendement van 10% blijft gelden.

Dit jarenlang blijven herbeleggen zorgt uiteindelijk voor een aanzienlijk verschil, en hoe langer de periode, hoe groter dat verschil.

Daarom is samengestelde rente niet lineair, maar exponentieel. In het begin lijkt er nauwelijks iets te gebeuren, maar na verloop van jaren schiet de groei omhoog.

Wat je nodig hebt om het te laten werken

Om samengestelde rente haar werk te laten doen, heb je drie dingen nodig:

• Tijd: dat is het belangrijkst.
• Herbeleggen: de winst niet opnemen.
• Consistentie: belegd blijven (eigenlijk hetzelfde als het vorige punt).

Dat is alles.

Om het effect van samengestelde rente te krijgen zijn extra stortingen niet nodig, al zijn ze natuurlijk altijd mooi meegenomen.

Tijd en samengestelde rente

Het is onze beste bondgenoot. Belangrijker dan het startkapitaal. Belangrijker dan periodieke inleg.

Tijd is wat de sneeuwbal van onze beleggingen echt voortduwt en groter maakt.

Ik laat het zien met een voorbeeld:

• María investeert € 10.000 en raakt dat geld 20 jaar lang niet aan.
• Juan investeert 20 jaar lang elk jaar € 1.000. In totaal investeert hij dus € 20.000, twee keer zoveel als María.

Als we uitgaan van een gemiddeld jaarlijks rendement van 10%, heeft María na 20 jaar € 67.275 en Juan € 64.002. Juan heeft dus minder, ondanks dat hij dubbel zoveel heeft geïnvesteerd.

Dat is het effect van tijd op beleggingen.

Met welke instrumenten dit het makkelijkst lukt

Hoewel ik in latere artikelen uitgebreider inga op soorten activa en hun beleggingsvehikels, geef ik hier alvast een voorproefje.

Want ik wil dat je weet dat niet alle producten samengestelde rente even goed benutten. Sommige maken dat veel makkelijker dan andere.

#1. Beleggingsfondsen (vooral accumulerende fondsen)

Dat is waarschijnlijk de eenvoudigste optie.

De opbrengsten (inclusief dividenden) worden automatisch binnen het fonds herbelegd. Je hoeft niets te doen en bovendien betaal je pas belasting wanneer je verkoopt.

Daardoor kan het kapitaal zonder onderbreking doorgroeien.

#2. Accumulerende ETF’s

Ze werken ongeveer zoals fondsen, maar worden op de beurs verhandeld.

Ook zij herbeleggen opbrengsten automatisch, wat samengestelde rente ondersteunt.

Het belangrijkste verschil zit in de belasting: in Spanje kun je ETF’s, anders dan fondsen, niet omzetten zonder belasting te betalen over het rendement.

#3. Dividendaandelen (als je de dividenden herbelegt)

Hier hangt het samengestelde effect van jou af.

Als je dividend ontvangt en herbelegt, kun je een vergelijkbaar effect bereiken. Doe je dat niet, dan vertraagt de groei.

Bovendien betaal je telkens belasting wanneer je dividend ontvangt, wat het samengestelde effect iets verkleint.

#4. Pensioenplannen

Ook die maken samengestelde groei mogelijk, omdat het geld lange tijd belegd blijft en pas bij opname wordt belast.

Het probleem is de beperkte liquiditeit, waardoor ze minder flexibel zijn.

#5. Rentedragende rekeningen en deposito’s

Ook hier bestaat samengestelde rente, maar slechts in zeer beperkte mate.

De rente is meestal laag en wordt bovendien elk jaar belast, waardoor het cumulatieve effect kleiner wordt.

Samengevat: samengestelde rente

Aan Einstein wordt de uitspraak toegeschreven dat samengestelde rente het “achtste wereldwonder” is, hoewel er geen bewijs is dat hij dat echt heeft gezegd.

Het effect is zeer krachtig en hangt minder af van het activum dat je kiest dan van wat je met de opbrengsten doet en vooral van hoe lang je die opbrengsten belegd houdt.

Als je de makkelijkste manier zoekt om hiervan te profiteren, zijn producten die automatisch herbeleggen en belastingheffing uitstellen het krachtigst..

Daarom zijn fondsen — vooral index- en accumulerende fondsen — voor de meeste mensen een van de effectiefste manieren om van samengestelde rente te profiteren zonder het onnodig ingewikkeld te maken.

Conclusies

Beleggen is geen manier om snel rijk te worden, maar een hulpmiddel om op termijn geen koopkracht te verliezen. Als je geld niet minstens even snel groeit als inflatie, word je in reële termen steeds armer, ook als het bedrag op je rekening gelijk blijft.

De samengestelde rente is de echte motor van langetermijnbeleggen, maar vraagt tijd, consistentie en herbelegging. In het begin gaat de vooruitgang langzaam en nauwelijks zichtbaar, maar na verloop van jaren versnelt de groei sterk.

Niet alle producten laten je dit effect op dezelfde manier benutten. Vehikels die automatisch herbeleggen en vermogensopbouw vergemakkelijken — zoals beleggingsfondsen — maken het proces eenvoudiger en verminderen fouten vergeleken met opties waarbij meer van je eigen beslissingen afhangt.

Tot slot draait het niet om de perfecte belegging vinden — die bestaat niet — maar om jarenlang een consistent systeem vol te houden. De basis begrijpen, consequent blijven en het proces niet telkens veranderen, hoe verleidelijk dat ook is, maakt op lange termijn echt het verschil.

Volgende stappen

Als je nog iets verder wilt gaan, nodig ik je uit om door te gaan met het volgende artikel in de reeks:

1. Beleggen vanaf nul: waar je je geld kunt investeren. (Dat is dit artikel).
2. Soorten activa waarin je kunt investeren op basis van hun rol in de portefeuille.
3. Hoe je activa koopt: beleggingsvehikels.
4. Beleggingsplatforms: waar je beleggingsvehikels of activa koopt.
5. Risico’s en garanties van beleggen.
6. Mijn beleggingssysteem.
7. Vermogen: hoe je het opbouwt, beschermt en nalaat.

En de extra’s:

1. Hoe je begint met beleggen: de essentiële stappen.
2. Wanneer je moet beginnen met beleggen.
3. Hoe je extra geld verdient.
4. Hoe je geld bespaart.