Investering: hvorfor og hvor du bør investere pengene dine

Både i livet og i virksomheten din har du fire måter å få pengene til å vokse på:

1. Tjene mer.
2. Redusere utgiftene.
3. Sette pengene i arbeid. Altså investere eller spekulere.
4. Beskytte dem.

Det var det. Det finnes ikke flere.

Etter min erfaring er den første veien den kraftigste, men den koster tid.

Å starte med den andre er veldig bra hvis pengeforvaltningen din er, la oss si, “rotete”. Det krever mindre enn den første, og du ser resultater nesten fra første dag. Men det finnes en nedre grense du ikke kan gå under uten å nærme deg svært dårlige levekår.

Den tredje er derimot den mest behagelige. Særlig hvis du allerede har kapital eller en viss månedlig investeringskapasitet. For takket være det trenger du verken bruke særlig mye tid eller innsats for å få avkastning.. 

Men det er ikke kortsiktig — det ville vært trading og det skal jeg ikke snakke om her —, men en tidshorisont på flere år. Minst fem. Ti er bedre. Og å være investert hele livet er egentlig scenariet du bør vurdere.

Med denne ideen i hodet vil jeg forklare nøyaktig hva investering er, hvor du kan investere og hvordan du kan gjøre det.

Til det har jeg laget en artikkelserie som dekker dette temaet, laget for å leses i rekkefølge, og den første delen er artikkelen du leser nå.

Målet er ikke at du skal ende opp som en megaekspert — det ville vært naivt av både deg og meg å forvente noe slikt etter sju artikler —, men at du lærer det minimumet jeg mener alle bør kunne om investering.

Selv om du starter fra null, vil du se at det er betydelig enklere enn du sannsynligvis hadde sett for deg..

Her er alle artiklene lenket. Jeg er ganske sikker på at måten du ser på temaet vil endre seg en god del hvis du leser dem alle:

1. Investering fra grunnen: hvor du bør investere pengene dine. (Det er denne du leser).
2. Typer eiendeler du kan investere i ut fra rollen deres i porteføljen.
3. Hvordan kjøpe eiendeler: investeringsinstrumentene.
4. Investeringsplattformer: hvor du kjøper investeringsinstrumenter eller eiendeler.
5. Risikoer og garantier ved investering.
6. Mitt investeringssystem.
7. Formue: hvordan øke, beskytte og overføre den.

Og ekstraartiklene:

1. Hvordan begynne å investere: de viktigste stegene.
2. Når du bør begynne å investere.
3. Hvordan tjene ekstra penger.
4. Hvordan spare penger.

Hva investering er

Å investere er ganske enkelt å sette pengene dine i arbeid slik at de vokser eller skaper inntekter over tid.  

Problemet er ikke at det er vanskelig, men at det sjelden har blitt forklart skikkelig for oss, tatt i betraktning kunnskapsnivået om pengeforvaltning i landet vårt. Ja, vi er økonomiske analfabeter – de fleste av oss.

Og de som ikke er det, fordi det er jobben deres, forklarer ofte med for mye fagspråk eller ved å blande begreper som en vanlig person har problemer med å følge.

Likevel er det enklere enn det ser ut. Når du først får orden på det i hodet, faller alt på plass.

Hvorfor det er nødvendig å investere

I motsetning til hva du kanskje tror, er det ikke for å bli rik (det er ikke så enkelt, selv om du investerer), men hovedgrunnen er en annen: inflasjon og veksten i pengemengden i omløp.

Selv om renters rente og tiden spiller på vår side.

Inflasjon

Inflasjon er den generelle økningen i priser over tid..

Enkelt sagt: Med samme mengde penger kan du kjøpe mindre enn før.

For eksempel koster en kaffe 1,50 € i dag og 2 € om noen år. Det er effekten av inflasjon. Pengene dine har ikke endret seg, men verdien har, fordi kjøpekraften er redusert.

Inflasjon betyr ikke at ett bestemt produkt blir dyrere, men at mange priser stiger samlet: mat, bolig, transport, tjenester og så videre.

Og vær klar over at inflasjon også blir fremmet. Regjeringer ser positivt på moderat inflasjon på rundt 2 %, fordi det reduserer den reelle verdien av statsgjelden.  

Problemet er at de faktiske nivåene i mange perioder ikke ligger på 2 %, men snarere på 5 eller 6 %, med den tilsvarende uthulingen av kjøpekraften din.

Derfor er det viktig å investere: hvis pengene dine ikke vokser minst like raskt som inflasjonen, mister du i praksis kjøpekraft, selv om tallet på kontoen ikke endrer seg.

M2 eller økningen i pengemengden

For øvrig kan inflasjon oppstå automatisk når energi eller bolig blir dyrere, men også aktivt når mengden penger i omløp økes: sentralbanker og stater trykker penger uten noen reell motytelse i ryggen..

Dette er et stort problem i dagens økonomi og med fiatpenger.

Og ikke tro at pengemengden vokser med 2 eller 3 % som inflasjonen. Langt ifra: vi snakker om rundt 6 %, med topper på over 20 % i 2021 under pandemien.

Det betyr at, hvis det finnes like mange varer i verden, men 6 % mer penger å kjøpe dem for, er resultatet at du er 6 % fattigere..

Sånn er det.

Heldigvis finnes det andre grunner til å investere som spiller på vår side.

Renters rente

Renters rente er ganske enkelt å tjene penger på pengene du allerede har tjent..

Investeringen din gir avkastning. Hvis du reinvesterer avkastningen, begynner den selv å skape mer avkastning. Over tid bygger effekten seg opp og veksten akselererer.

Et enkelt eksempel:

• Du investerer 1 000 €
• Du får 10 % i året, så ved utgangen av året har du tjent 100 € og har nå 1 100 €.
• Året etter tar du dermed ikke utgangspunkt i 1 000 €, men i 1 100 €. Det betyr at du tjener 110 € i stedet for 100 € året før, forutsatt at den samme avkastningen på 10 % holder seg.

Å opprettholde denne reinvesteringen i flere år er det som skaper en betydelig forskjell ved slutten av perioden, og jo lengre perioden er, desto større blir forskjellen.

Derfor er renters rente ikke lineær, men eksponentiell. I starten virker det som om nesten ingenting skjer, men etter noen år skyter veksten fart.

Hva du trenger for at det skal fungere

For at renters rente skal gjøre jobben sin, trenger du tre ting:

• Tid: det er det viktigste.
• Reinvestering: ikke ta ut gevinstene.
• Kontinuitet: fortsette å være investert (samme idé som punktet over).

Det var det.

For å få effekten av renters rente trenger du ikke ekstra innskudd, selv om de selvsagt aldri skader.

Tidens rolle i renters rente

Den er vår beste allierte. Viktigere enn startkapitalen. Viktigere enn regelmessige innskudd.

Tid er det som virkelig driver og får snøballen av investeringene våre til å vokse.

Jeg viser deg med et eksempel:

• María investerer 10 000 € og rører ikke pengene på 20 år.
• Juan investerer 1 000 € i året i de samme 20 årene. Han investerer altså totalt 20 000 €, dobbelt så mye som María.

Med en antatt gjennomsnittlig årlig avkastning på 10 % vil María etter 20 år ha 67 275 € og Juan 64 002 €. Juan ender altså med mindre selv om han har investert dobbelt så mye.

Det er effekten av tid på investeringer.

Hvilke instrumenter gjør det enklest

Selv om jeg skal snakke mer om aktivatyper og investeringsinstrumenter i senere artikler, gir jeg deg en liten forhåndsvisning her.

Jeg vil nemlig at du skal vite at ikke alle produkter lar deg utnytte renters rente like godt. Noen gjør det langt enklere enn andre.

#1. Investeringsfond (særlig akkumulerende fond)

De er sannsynligvis den enkleste løsningen.

Gevinstene (inkludert utbytte) reinvesteres automatisk i selve fondet. Du trenger ikke gjøre noe, og i tillegg betaler du ikke skatt før du selger.

Det gjør at kapitalen kan vokse uten avbrudd.

#2. Akkumulerende ETF-er

De fungerer omtrent som fond, men handles på børs.

De reinvesterer også gevinstene automatisk, noe som fremmer renters rente.

Hovedforskjellen ligger i beskatningen: I Spania kan du, i motsetning til fond, ikke flytte ETF-er uten å betale skatt på avkastningen.

#3. Utbytteaksjer (hvis du reinvesterer utbyttet)

Her avhenger renters rente av deg.

Hvis du mottar utbytte og reinvesterer det, kan du få en lignende effekt. Hvis ikke, bremses veksten.

I tillegg betaler du skatt hver gang du mottar utbytte, noe som reduserer den sammensatte effekten litt.

#4. Pensjonsordninger

De gir også renters rente fordi pengene forblir investert over lange perioder og ikke beskattes før de tas ut.

Problemet er den lave likviditeten, som begrenser fleksibiliteten.

#5. Rentebærende kontoer og innskudd

Her finnes også renters rente, men i svært begrenset grad.

Rentene er som regel lave og blir dessuten beskattet hvert år, noe som reduserer den kumulative effekten.

En oppsummering av renters rente

Einstein blir ofte tillagt utsagnet om at renters rente er “verdens åttende underverk”, selv om det ikke finnes bevis for at han faktisk sa det.

Effekten er svært kraftig og avhenger mindre av hvilken eiendel du velger enn av hva du gjør med avkastningen, og fremfor alt av hvor lenge du velger å holde avkastningen investert.

Hvis du ser etter den enkleste måten å utnytte den på, er produkter som reinvesterer automatisk og utsetter beskatningen de som forsterker effekten mest..

Derfor er fond — særlig indeksfond og akkumulerende fond — for de fleste en av de mest effektive måtene å dra nytte av renters rente på uten å gjøre det unødvendig komplisert.

Konklusjoner

Investering er ikke en måte å bli rik raskt på, men et verktøy for å unngå å miste kjøpekraft over tid. Hvis pengene dine ikke vokser minst i takt med inflasjonen, blir du i realiteten stadig fattigere, selv om tallet på kontoen ikke endrer seg.

Effekten av renters rente er den virkelige motoren i langsiktig investering, men krever tid, kontinuitet og reinvestering. I starten er fremgangen langsom og lite synlig, men med årene akselererer veksten betydelig.

Ikke alle produkter lar deg utnytte denne effekten på samme måte. Investeringsinstrumenter som reinvesterer automatisk og gjør akkumulering enklere — som investeringsfond — forenkler prosessen og reduserer feil sammenlignet med andre alternativer der mer avhenger av dine egne beslutninger.

Til slutt ligger nøkkelen ikke i å finne den perfekte investeringen — den finnes ikke —, men i å holde fast ved et sammenhengende system i mange år. Å forstå det grunnleggende, være konsekvent og unngå å endre prosessen, selv når det frister, er det som virkelig gjør forskjellen på lang sikt.

Neste steg

Hvis du vil gå litt videre, kan du fortsette med neste artikkel i serien:

1. Investering fra grunnen: hvor du bør investere pengene dine. (Det er denne du leser).
2. Typer eiendeler du kan investere i ut fra rollen deres i porteføljen.
3. Hvordan kjøpe eiendeler: investeringsinstrumentene.
4. Investeringsplattformer: hvor du kjøper investeringsinstrumenter eller eiendeler.
5. Risikoer og garantier ved investering.
6. Mitt investeringssystem.
7. Formue: hvordan øke, beskytte og overføre den.

Og ekstraartiklene:

1. Hvordan begynne å investere: de viktigste stegene.
2. Når du bør begynne å investere.
3. Hvordan tjene ekstra penger.
4. Hvordan spare penger.