Investire: perché e dove investire i tuoi soldi

Nella vita come nella tua attività hai quattro modi per far crescere il tuo denaro:

1. Guadagnare di più.
2. Ridurre le spese.
3. Far lavorare i tuoi soldi. Cioè investire o speculare.
4. Proteggerli.

E basta. Non ce ne sono altri.

Per esperienza, la prima strada è la più potente, ma richiede tempo.

Partire dalla seconda è un'ottima idea se la tua gestione del denaro è, diciamo, “disordinata”. Richiede meno della precedente e vedi i risultati quasi dal primo giorno. Ma ha un limite verso il basso che non puoi superare senza avvicinarti a condizioni di vita decisamente misere.

La terza, invece, è la più comoda. Soprattutto se hai già un capitale o una certa capacità di investimento mensile. Perché grazie a questo, non dovrai dedicare né molto tempo né molto sforzo per ottenere rendimenti.. 

Detto questo, non parliamo di breve termine — quello sarebbe trading e qui non ne parlerò —, ma di un orizzonte temporale di anni. Cinque come minimo. Dieci, meglio. E restare investito per tutta la vita è in realtà lo scenario che dovresti considerare.

Con questa idea in mente, voglio spiegarti che cosa significa davvero investire, dove e come puoi farlo.

Per farlo ho creato una serie di articoli che coprono questo tema, pensati per essere letti in ordine, e il primo è proprio quello che stai leggendo.

L'obiettivo non è farti diventare un mega esperto — sarebbe ingenuo da parte tua e mia pretendere una cosa simile con sette articoli —, ma insegnarti il minimo che, secondo me, ogni persona dovrebbe conoscere sugli investimenti.

Anche se parti da zero, vedrai che è molto più semplice di quanto probabilmente immaginassi..

Qui trovi tutti gli articoli collegati. Sono abbastanza sicuro che, se li leggi tutti, il tuo modo di vedere la questione cambierà parecchio:

1. Investire da zero: dove investire i tuoi soldi. (È quello che stai leggendo).
2. Tipi di asset in cui puoi investire in base alla loro funzione nel portafoglio.
3. Come acquistare asset: i veicoli d'investimento.
4. Piattaforme di investimento: dove acquistare veicoli o asset d'investimento.
5. Rischi e garanzie dell'investimento.
6. Il mio sistema di investimento.
7. Patrimonio: come aumentarlo, proteggerlo e trasmetterlo.

E gli extra:

1. Come iniziare a investire: i passaggi essenziali.
2. Quando iniziare a investire.
3. Come guadagnare soldi extra.
4. Come risparmiare denaro.

Che cosa significa investire

Investire non è altro che far lavorare i tuoi soldi affinché crescano o generino reddito nel tempo.  

Il problema non è che sia difficile, ma che raramente ce l'hanno spiegato bene, visto il livello di conoscenza sulla gestione del denaro nel nostro Paese. Sì, siamo analfabeti finanziari per la maggior parte.

E chi non lo è, perché è il suo lavoro, spesso si spiega con troppi tecnicismi o mescolando concetti che una persona comune fatica a seguire.

Eppure è più semplice di quanto sembri. E quando metti tutto nel giusto ordine nella tua testa, ogni cosa torna.

Perché è necessario investire

Contrariamente a ciò che potresti pensare, non serve a diventare ricchi (non è così facile, anche investendo), ma il motivo principale è un altro: l'inflazione e la crescita della massa monetaria in circolazione.

Anche se l'interesse composto e il tempo giocano a nostro favore.

L'inflazione

L'inflazione è l'aumento generale dei prezzi nel corso del tempo..

Detto in modo semplice: con la stessa quantità di denaro puoi comprare meno cose di prima.

Per esempio, oggi un caffè costa 1,50 € e tra qualche anno costa 2 €. È l'effetto dell'inflazione. Il tuo denaro non è cambiato, ma il suo valore sì, perché ha perso potere d'acquisto.

L'inflazione non significa che aumenti un singolo prodotto, ma che salgano molti prezzi insieme: alimentari, casa, trasporti, servizi e così via.

E attenzione: l'inflazione viene anche favorita. I governi vedono di buon occhio un'inflazione moderata intorno al 2%, perché riduce il valore reale del loro debito sovrano.  

Il problema è che, in molti periodi, i livelli reali non sono del 2%, ma piuttosto del 5 o 6%, con la conseguente erosione del tuo potere d'acquisto.

Per questo è importante investire: se il tuo denaro non cresce almeno al ritmo dell'inflazione, in pratica stai perdendo potere d'acquisto, anche se la cifra sul conto non cambia.

L'M2 o aumento della massa monetaria

Tra l'altro, l'inflazione può generarsi automaticamente quando energia o casa diventano più care, ma anche attivamente quando aumenta la quantità di denaro in circolazione: sappi che banche centrali e Stati stampano denaro senza una reale contropartita alle spalle..

Questo è un grande problema dell'economia attuale e della moneta fiat.

E non pensare che cresca del 2 o 3% come l'inflazione. Macché: parliamo di circa il 6%, con picchi superiori al 20% nel 2021 durante la pandemia.

Questo significa che, se nel mondo ci sono gli stessi beni ma il 6% di denaro in più per comprarli, il risultato è che tu sei il 6% più povero..

Proprio così.

Per fortuna ci sono altri motivi per investire che giocano a nostro favore.

L'interesse composto

L'interesse composto è, semplicemente, guadagnare denaro sul denaro che hai già guadagnato..

Il tuo investimento genera un rendimento. Se reinvesti quel rendimento, questo comincia a generare altro rendimento da solo. Nel tempo l'effetto si accumula e la crescita accelera.

Un esempio semplice:

• Investi 1.000 €
• Ottieni il 10% annuo, quindi a fine anno hai guadagnato 100 € e ora hai 1.100 €.
• L'anno successivo, quindi, non parti più da 1.000 €, ma da 1.100 €. Significa che guadagnerai 110 € invece dei 100 € dell'anno precedente, ipotizzando che lo stesso rendimento del 10% resti invariato.

Mantenere questo reinvestimento per diversi anni è ciò che crea una differenza significativa alla fine del periodo, e più il periodo è lungo, maggiore sarà la differenza.

Per questo l'interesse composto non è lineare, è esponenziale. All'inizio sembra che non succeda nulla, ma con gli anni la crescita accelera in modo evidente.

Che cosa ti serve perché funzioni

Perché l'interesse composto faccia il suo lavoro, ti servono tre cose:

• Tempo: è la cosa più importante.
• Reinvestimento: non ritirare i profitti.
• Costanza: restare investito (la stessa idea del punto precedente).

E basta.

Per ottenere l'effetto dell'interesse composto non servono versamenti aggiuntivi, anche se ovviamente non fanno mai male.

Il tempo nell'interesse composto

È il nostro miglior alleato. Più del capitale iniziale. Più dei versamenti periodici.

Il tempo è ciò che davvero spinge e fa crescere la palla di neve dei nostri investimenti.

Te lo mostro con un esempio:

• María investe 10.000 € e non tocca quel denaro per 20 anni.
• Juan investe 1.000 € all'anno per gli stessi 20 anni. In totale investe quindi 20.000 €, il doppio di María.

Bene: stimando un rendimento medio annuo del 10%, dopo 20 anni María avrà 67.275 € e Juan 64.002 €. In altre parole, Juan avrà meno pur avendo investito il doppio.

Questo è l'effetto del tempo sugli investimenti.

Con quali strumenti è più facile ottenerlo

Anche se parlerò dei tipi di asset e dei relativi veicoli d'investimento negli articoli successivi, qui ti do un'anticipazione.

Voglio infatti che tu sappia che non tutti i prodotti permettono di sfruttare bene l'interesse composto. Alcuni lo facilitano molto più di altri.

#1. Fondi d'investimento (soprattutto ad accumulazione)

Sono probabilmente la soluzione più semplice.

I guadagni (compresi i dividendi) vengono reinvestiti automaticamente all'interno del fondo. Tu non devi fare nulla e, inoltre, non paghi imposte finché non vendi.

Questo permette al capitale di crescere senza interruzioni.

#2. ETF ad accumulazione

Funzionano in modo simile ai fondi, ma sono quotati in borsa.

Anche loro reinvestono automaticamente i guadagni, favorendo l'interesse composto.

La differenza principale è fiscale: in Spagna, a differenza dei fondi, non puoi trasferirli senza pagare imposte sul rendimento.

#3. Azioni con dividendi (se reinvesti i dividendi)

Qui l'interesse composto dipende da te.

Se incassi dividendi e li reinvesti, puoi ottenere un effetto simile. Se non lo fai, la crescita rallenta.

Inoltre, ogni volta che incassi dividendi paghi imposte, e questo riduce leggermente l'effetto composto.

#4. Piani pensionistici

Permettono anch'essi l'interesse composto, perché il denaro resta investito per lunghi periodi e viene tassato solo al momento del riscatto.

Il problema è la scarsa liquidità, che ne limita la flessibilità.

#5. Conti remunerati e depositi

Anche qui esiste l'interesse composto, ma in misura molto limitata.

Gli interessi sono generalmente bassi e, inoltre, vengono tassati ogni anno, riducendo l'effetto cumulativo.

Un riepilogo sull'interesse composto

Ad Einstein viene attribuita la frase secondo cui l'interesse composto sarebbe l'“ottava meraviglia del mondo”, anche se non esistono prove che l'abbia davvero pronunciata.

È molto potente e dipende meno dall'asset che scegli che dall'uso che fai dei suoi rendimenti e, soprattutto, dal tempo durante il quale decidi di mantenere quei rendimenti investiti.

Se cerchi il modo più semplice per sfruttarlo, i prodotti che reinvestono automaticamente e rinviano la tassazione sono quelli che lo potenziano di più..

Per questo, per la maggior parte delle persone, i fondi — soprattutto indicizzati e ad accumulazione — sono uno dei modi più efficaci per beneficiare dell'interesse composto senza complicarsi la vita.

Conclusioni

Investire non è un modo per diventare ricchi in fretta, ma uno strumento per non perdere potere d'acquisto nel tempo. Se il tuo denaro non cresce almeno al ritmo dell'inflazione, in termini reali diventi sempre più povero, anche se la cifra sul conto non cambia.

L' interesse composto è il vero motore degli investimenti a lungo termine, ma richiede tempo, costanza e reinvestimento. All'inizio i progressi sono lenti e poco visibili, ma con gli anni la crescita accelera in modo significativo.

Non tutti i prodotti permettono di sfruttare questo effetto allo stesso modo. I veicoli che reinvestono automaticamente e facilitano l'accumulazione — come i fondi d'investimento — semplificano il processo e riducono gli errori rispetto ad altre opzioni in cui dipendi di più dalle tue decisioni.

Infine, la chiave non sta nel trovare l'investimento perfetto — non esiste —, ma nel mantenere un sistema coerente per anni. Capire le basi, essere costanti ed evitare modifiche al processo, per quanto possano tentarci, è ciò che fa davvero la differenza nel lungo periodo.

Passi successivi

Se vuoi andare un po' oltre, ti invito a continuare con il prossimo articolo della serie:

1. Investire da zero: dove investire i tuoi soldi. (È quello che stai leggendo).
2. Tipi di asset in cui puoi investire in base alla loro funzione nel portafoglio.
3. Come acquistare asset: i veicoli d'investimento.
4. Piattaforme di investimento: dove acquistare veicoli o asset d'investimento.
5. Rischi e garanzie dell'investimento.
6. Il mio sistema di investimento.
7. Patrimonio: come aumentarlo, proteggerlo e trasmetterlo.

E gli extra:

1. Come iniziare a investire: i passaggi essenziali.
2. Quando iniziare a investire.
3. Come guadagnare soldi extra.
4. Come risparmiare denaro.