Vermogen: hoe je het vergroot, beschermt en overdraagt

Investeren is prima.

Sterker nog, als je hier bent beland nadat je de vorige artikelen uit de reeks hebt gelezen, zou je inmiddels behoorlijk duidelijk moeten hebben:

1. Investeren vanaf nul: waarin je je geld kunt beleggen.
2. Soorten activa waarin je kunt beleggen op basis van hun functie in de portefeuille.
3. Activa kopen: beleggingsinstrumenten.
4. Beleggingsplatformen: waar je beleggingsinstrumenten of activa koopt.
5. Risico’s en garanties van investeren.
6. Mijn beleggingssysteem.
7. Vermogen: hoe je het vergroot, beschermt en overdraagt. (Dit is het artikel dat je nu leest).

Maar investeren is niet het einddoel.

Het einddoel is vermogen opbouwen, wat niet precies hetzelfde is.

Investeren is een handeling: je koopt fondsen, aandelen, goud, Bitcoin, vastgoed of wat dan ook.

Vermogen beheren is iets anders: beslissen wat je in de loop van de tijd met al die dingen doet zodat het groeit, onderweg niet wordt vernietigd en, wanneer het moment daar is, naar andere mensen kan gaan zonder in een gedoe te veranderen.

Want ja, vermogen draait niet alleen om verzamelen, maar om drie vragen:

1. Het vergroten.
2. Het beschermen.
3. Het overdragen.

En in dit artikel probeer ik die drie fasen op een rij te zetten. Niet vanuit het standpunt van een fiscalist, want dat ben ik niet, maar vanuit een veel eenvoudigere blik:

Die van iemand die wil dat zijn geld werkt, die niet alles op één kaart wil zetten en die begrijpt dat improviseren geen optie is zodra het vermogen serieus begint te worden.

Wat is vermogen

Vermogen is alles wat je hebt, min alles wat je verschuldigd bent.

Zo simpel is het.

Als je hebt:

• Geld op de rekening.
• Fondsen.
• Aandelen.
• Goud.
• Bitcoin.
• Een woning.
• Een bedrijf.
• Een garage.
• Een pensioenplan.

Dat alles maakt deel uit van je vermogen.

Maar als je ook hebt:

• Hypotheek.
• Leningen.
• Schulden.
• Kaarten.
• Kredietlijnen.

Dan telt dat ook mee, alleen negatief.

Dus wanneer iemand zegt: “ik heb een huis van 300.000 €”, maar 250.000 € aan de bank verschuldigd is, heeft hij geen vermogen van 300.000 €. Hij bezit een deel. De rest is schuld.

Dit lijkt vanzelfsprekend, maar we hebben het niet altijd helder. Vooral in landen zoals Spanje, waar we vermogen decennialang hebben verward met een woning.

Een huis hebben kan natuurlijk deel uitmaken van je vermogen. Maar je vermogen zou niet uitsluitend van een huis moeten afhangen.

Ook niet van een bedrijf.

Ook niet van Bitcoin.

Ook niet van aandelen.

Ook niet van iets concreets.

Want als je hele vermogen van één enkel stuk afhangt, heb je geen strategie, maar eerder een weddenschap.

De fasen van vermogensbeheer

Op dezelfde manier als ik een portefeuille met 3.000 € startkapitaal niet hetzelfde zou samenstellen als een portefeuille met 100.000 €, hoef je vermogen niet op dezelfde manier te beheren met 5.000 € als met 500.000 €.

Dit is belangrijk.

Wanneer je weinig vermogen hebt, zou je prioriteit moeten zijn het te vergroten.

Wanneer je al iets van betekenis hebt, begint behoud mee te spelen als prioriteit.

En wanneer het vermogen groot is of je een gezin hebt, komt er naast beschermen nog een laag bij: hoe je het overdraagt.

Simpel gezegd:

• Als je weinig hebt, moet je groeien.
• Als je behoorlijk wat hebt, moet je het niet verknallen.
• Als je veel hebt of erfgenamen hebt, moet je plannen.

Het probleem is dat veel mensen een vermogen willen beschermen dat ze nog niet hebben. En anderen doen het tegenovergestelde: ze blijven enorme risico’s nemen terwijl ze al genoeg hebben om niet zoveel op het spel te hoeven zetten.

Beide fouten komen vaak voor.

En ze zijn duur.

Om ze te vermijden, bekijken we elke fase wat uitgebreider.

#1. Het vermogen vergroten

De eerste fase is de meest voor de hand liggende: zorgen dat je vermogen groeit.

Hier komen de drie manieren aan bod die ik noemde in het eerste artikel van de reeks:

1. Meer verdienen.
2. Minder uitgeven.
3. Het verschil investeren.

Van die drie is de eerste meestal de krachtigste.

Niet omdat investeren niet belangrijk is, maar omdat je kapitaal nodig hebt om te investeren. En kapitaal moet ergens vandaan komen.

Als je 1.300 € per maand verdient en 50 € spaart, kun je die 50 € investeren. Beter dat dan niets, natuurlijk. Maar de impact zal lange tijd beperkt zijn.

Maar als je je inkomen weet te verhogen en je uitgaven onder controle houdt, verandert je investeringscapaciteit volledig.

Daarom zou ik je, ook al gaat deze reeks artikelen over investeren, zeggen dat de eerste investering bijna altijd in je vermogen om inkomen te genereren zou moeten zitten:

• Opleiding.
• Vaardigheden.
• Business.
• Betere klanten.
• Betere functie.
• Beter aanbod.
• Beter product.
• Nevenproject.

Want als je je vermogen om inkomen te genereren verbetert, kun je daarna meer investeren.

En daar begint investeren zijn werk te doen.

Investeren vermenigvuldigt, maar vervangt niet

Dit idee is belangrijk:

Investeren vervangt het genereren van inkomen niet. Het vermenigvuldigt het.

Als je geen inkomen hebt, is investeren erg moeilijk.

Als je inkomen hebt maar niets spaart, ook.

Als je inkomen hebt, spaart en verstandig investeert, dan begint het spel. En hoe eerder je begint, hoe beter.

Niet omdat je in twee middagen rijk zult worden, maar omdat tijd het belangrijkste ingrediënt is van samengestelde rente.

Een relevant vermogen ontstaat meestal niet plotseling. Het wordt stap voor stap opgebouwd.

Maand na maand.

Jaar na jaar.

Inleg na inleg.

Dit is vrij weinig sexy, dat weet ik. Maar na vele jaren investeren weet ik zeker dat het beter werkt dan elke twee maanden “de volgende Nvidia” proberen te vinden.

In mijn geval, voor wat het waard is, heb ik twee banen altijd gecombineerd, zolang ik me kan herinneren. Dat heeft me veel vrije tijd gekost, maar in ruil daarvoor kon ik twee keer zo snel vermogen opbouwen. En op mijn 42e met pensioen gaan.

Vermogen vergroten is niet zomaar elk risico nemen

Hier moet je vermijden in een zeer verleidelijke val te trappen, waar ik zelf in het begin bij DeFi in trapte: wanneer je wilt groeien, denk je dat de oplossing is om veel risico te nemen.

En soms wel, maar niet altijd.

Want een jong persoon, zonder gezinslasten, met goede inkomsten en veel tijd voor zich kan zich een agressieve portefeuille veroorloven.

Meer aandelen.

Meer Bitcoin.

Meer blootstelling aan nog volatielere activa.

Maar iemand met kinderen, onstabiele inkomsten, een hoge hypotheek en weinig veiligheidsbuffer zou diezelfde portefeuille niet moeten kopiëren.

Ook al klinkt dat op X minder episch.

Het echte risico zit niet alleen in het activum; je situatie speelt ook mee.

Bitcoin kan een aanvaardbare investering zijn voor iemand met hoge inkomsten, een ruime buffer en een horizon van twintig jaar.

En het kan een enorme blunder zijn voor iemand die krap bij kas zit en dat geld over zes maanden nodig kan hebben.

Het activum is hetzelfde, maar het echte risico niet.

#2. Het vermogen beschermen

De tweede fase is behouden of beschermen, het werkwoord dat je liever gebruikt.

En hier verandert de zaak. Want wanneer je vermogen opbouwt, denk je veel aan rendement. Maar zodra je het begint te hebben, zou je ook aan bescherming moeten denken.

Want er komt een punt waarop de kans om te verliezen niet opweegt tegen het mogelijke extra rendement.

En ik heb het niet alleen over marktdalingen. Vermogen beschermen betekent verschillende soorten rampen vermijden:

• Slechte diversificatie. En de neef daarvan: overmatige concentratie in één enkel activum.
• Gebrek aan liquiditeit.
• Fiscale problemen.
• Slechte bewaring van activa.
• Mogelijke blokkering van je kapitaal.
• Juridische risico’s.
• Emotionele beslissingen.
• Te veel schuld.
• Niet duidelijk hebben wat er zou gebeuren als jij er morgen niet meer bent.

Dat laatste is vervelend om over na te denken, dat weet ik, maar het hoort bij het spel. Straks leg ik uit waarom het belangrijk is.

Diversificatie

Er zijn mensen die diversifiëren verwarren met bang zijn.

Ik zie dat niet zo.

Diversifiëren is accepteren dat je geen helderziende bent.

Je kunt een heel duidelijke beleggingsthese hebben over Bitcoin, indexfondsen, vastgoed of je bedrijf.

Perfect.

Maar hoe duidelijk je thesis ook is, het kan misgaan.

Of het kan goed gaan, maar veel langer duren dan je dacht.

Of de regelgeving kan veranderen.

Of je leven kan veranderen.

Of er kan iets gebeuren dat simpelweg niet in je plannen stond.

Daarom zou een redelijke portefeuille er niet van afhankelijk moeten zijn dat één enkel ding goed uitpakt.

In mijn geval combineer ik liever activa met verschillende functies:

• Fondsen voor langetermijngroei.
• Bitcoin voor groei en als alternatieve reserve.
• Goud als veilige haven.
• Liquiditeit voor gemoedsrust.
• Wat vastgoedblootstelling, al weet je al dat het niet mijn favoriete onderdeel is.
• En steeds minder individuele aandelen.

Het is niet de perfecte combinatie — die bestaat niet —, maar het is een portefeuille die goed bij mij past, zich aan mij aanpast en die ik daardoor makkelijk kan volhouden, ook al pas ik hem elk jaar beetje bij beetje aan.

Liquiditeit kan ook beschermen

Er zijn mensen die geld op de rekening zien als slapend geld. En deels is dat het ook.

Maar het is ook gemoedsrust.

Liquiditeit dient om geen activa op een slecht moment te hoeven verkopen.

Als er een stevige marktdaling komt en jij geld nodig hebt omdat je geen buffer hebt, moet je misschien fondsen, aandelen of Bitcoin met verlies verkopen.

Niet omdat je dat wilt, maar omdat je het nodig hebt. En dat is precies, precies wat je moet vermijden.

Daarom concurreert de veiligheidsbuffer niet met de investering.

Die staat apart en dient om het systeem te beschermen. En ja, hij verlaagt het potentiële rendement, maar vergroot de kans dat je het systeem dat je zelf hebt opgezet en waar je je prettig bij voelt kunt volhouden.

Hoe dan ook, twee opmerkingen hierbij:

• Je kunt liquiditeit aanhouden op een renterekening die helpt inflatie te bestrijden.
• De buffer zou tussen 6 en 24 maanden aan gebruikelijke maandelijkse uitgaven moeten dekken, niet meer. Zo wordt hij na verloop van tijd een vrij klein percentage van je vermogen.

Pas op met schuld

Je moet weten hoe je schuld gebruikt. Want het kan een hulpmiddel zijn, maar ook een valstrik.

Een redelijke vaste hypotheek op een eigen woning kan bijvoorbeeld zin hebben, maar een hoge schuld om volatiele activa te kopen — inclusief crypto — veel minder. Hoe geweldig het je ook lijkt om te lenen tegen 5% om MISSCHIEN 12% te verdienen.

Dat kan zo zijn… of niet. En je onderuit halen. Er zijn kansen in beide richtingen.

Schuld versterkt:

• Als alles goed gaat, verdien je meer.
• Als alles misgaat, verlies je meer.

Daarom is, naarmate je vermogen toeneemt, de vraag of het de moeite waard is om schulden aan te gaan en activa als onderpand te geven of dat het beter is niets te doen.

In mijn geval steeds minder.

Fiscaliteit: een saai onderdeel dat veel te veel weegt

Fiscaliteit is echt een rotklus, serieus. Ik ken weinig mensen die het leuk vinden. Maar het probleem is dat het enorm veel invloed heeft op vermogen.

Kijk:

• Het is niet hetzelfde om vandaag een activum te verkopen als over drie jaar.
• Het is niet hetzelfde om dividenden te ontvangen als ze binnen een fonds te laten accumuleren.
• Het is niet hetzelfde om een eigen woning te verkopen en te herinvesteren als een ander type vastgoed te verkopen.
• Het is niet hetzelfde om in de ene autonome gemeenschap te erven als in de andere.
• En het is niet hetzelfde om alles op je eigen naam te hebben als minstens minimaal te hebben gepland hoe het georganiseerd is.

Hier ga ik niet in detail op in, want dat zou absurd zijn.

• Ten eerste, omdat ik geen fiscalist ben.
• Ten tweede, omdat het van elk geval afhangt.
• En ten derde, omdat fiscaliteit en wetgeving voortdurend veranderen (vraag het maar aan degenen die zich tot over hun oren in de schulden staken om een toeristisch verhuurappartement te kopen en daarna geen toestemming meer kregen).

Maar ik zou je wel één ding zeggen: wanneer je vermogen relevant begint te worden, een goede fiscale of financiële adviseur hebben aan wie je vragen kunt stellen, is een van de belangrijkste investeringen die je kunt doen.

Niet om rare of illegale dingen te doen, maar om informatie te krijgen en dure fouten te voorkomen.

Want je zult merken dat het probleem bijna nooit is dat je belastingen betaalt, maar dat je ze betaalt omdat je niets hebt gepland en erachter komt dat je belastingrekening met kleine aanpassingen heel anders zou zijn geweest.

Bewaring en controle

Eigenlijk is dit voor mij de kern van vermogensbescherming.

Het heeft meerdere kanten, dus laten we beginnen met het eenvoudige: weten waar alles is en wie toegang heeft.

Dit geldt voor alles:

• Bankrekeningen.
• Brokers.
• Fondsen.
• Cryptovaluta.
• Wallets.
• Aktes.
• Verzekeringen.
• Testament.
• Contracten.
• Schulden.
• Sleutels.
• Fiscale documentatie.

Zoals je ziet klinkt dit allemaal verzamelen in een Excel of Word heel leuk. Maar het moet gedocumenteerd zijn, want als jou morgen iets overkomt:

• Zou iemand weten waar AL je vermogen is?
• Zou die weten op welke platformen je geld hebt?
• Zou die weten of je Bitcoin hebt?
• Zou die erbij kunnen?
• Zou die weten wat te doen?

Het meest gebruikelijke antwoord is nee, dus ik weet zeker dat je weet dat je een probleem hebt.

Met alle tussenpersonen, natuurlijk, maar vooral met crypto, omdat die er heel goed mogelijk niet zijn.

Ik gebruik het onderwerp zelfs om het tweede belangrijke punt van vermogensbescherming uit te leggen: de activa waarin je investeert. En waar je dat doet.

Want als je Bitcoin in zelfbewaring hebt en niemand weet hoe die terug te halen, maakt die Bitcoin geen deel uit van je erfenis. Hij belandt in het niemandsland.

Sterker nog, naar schatting behoort tussen 11 en 18% van de bitcoins die momenteel in omloop zijn tot dat niemandsland. Tussen 2 en 4 miljoen BTC. Kijk naar de huidige BTC-prijs en reken maar uit, want daar schrik je van.

Veel van deze gevallen ontstaan doordat er niet is gepland en gedocumenteerd.

En ja, je kunt denken dat in fiatgeld blijven zitten veiliger is omdat je dit risico deels vermijdt. Maar wat er in werkelijkheid gebeurt is dat je andere risico’s mogelijk maakt, zoals het blokkeren van je rekeningen. Of de moeilijkheid om geld over te maken waarheen je maar wilt.

Bitcoin is een van de beste instrumenten voor vermogensbescherming. LLC’s zijn een ander voorbeeld, waarover ik je misschien in een toekomstig artikel vertel. Voorlopig gaan we naar de derde fase

#3. Het vermogen overdragen

Zoals ik eerder zei, is de derde fase degene waar je het minst zin in hebt:

De erfenis.

Maar als je kinderen, een partner, familie hebt of gewoon wilt beslissen wat er met jouw spullen gebeurt wanneer jij er niet meer bent, dan zou je erover moeten nadenken.

Daar hoef je geen miljoenen voor te hebben, verre van. Het is simpelweg genoeg om iets te hebben dat op orde moet worden gebracht.

Want hoe beter het geordend is, hoe minder problemen je nalaat. Een slecht geplande erfenis kan leiden tot:

• Familieconflicten.
• Fiscale problemen.
• Vermogensverlies.
• Gedwongen verkopen.
• Activa die niemand weet te beheren.
• Ondeelbare goederen die moeilijk te verdelen zijn.
• Blokkades.
• Schulden die opduiken wanneer niemand ze verwachtte.
• Ontoegankelijke cryptovaluta.
• Bedrijven die tussen wal en schip vallen.

Ik weet het uit eigen ervaring, want ik heb zelf ook meerdere van deze problemen gehad.

Erven is niet alleen geld ontvangen

Een erfenis is niet alleen “er valt me iets toe” — een oplossing —, maar kan ook een probleem zijn:

• Een schuld.
• Je kunt een woning met lasten erven.
• Een deel van een huis dat je deelt met familieleden met wie je niet eens een lift wilt delen.
• Een bedrijf dat je niet weet te beheren.
• Een pand dat renovatie nodig heeft.
• Een lastig activum, zoals grond zonder enige waarde in het ontvolkte Spanje.

Daarom is het, als je eraan denkt vermogen na te laten, verstandig om na te denken over “hoe”.

Het is niet hetzelfde om liquide geld na te laten als drie ondeelbare panden. Vooral afhankelijk van het aantal erfgenamen.

Het is niet hetzelfde om gemakkelijk verkoopbare fondsen na te laten als een mkb-bedrijf zonder instructies.

Het is niet hetzelfde om Bitcoin in een ETF na te laten als zelfbewaarde Bitcoin zonder dat iemand weet waar de herstelzin is.

Dus wanneer het moment dichterbij komt, overweeg dan bepaalde stappen te zetten die het leven van je erfgenamen gemakkelijker maken.

Ik ben ermee bezig.

Een testament is niet alleen voor rijken

Dit is een goeie. En volkomen absurd.

Ik zeg het je, opnieuw, uit ervaring, want in mijn familie zijn we nooit rijk geweest, bij lange na niet. En daarom was er in geen van onze erfenissen een testament. Dat heeft geleid tot enorm ingewikkelde erfenissen, ruzies en verlies van contact tussen naaste familieleden.

Het testament is niet alleen voor rijken, maar is een instrument voor wat ik eerder noemde: orde scheppen.

Een testament maken betekent niet dat er iets gaat gebeuren, maar dat, wat er ook gebeurt, de algemene regels goed vastliggen. En dat je je problemen niet samen met de erfenis aan anderen overdraagt.

Schenken tijdens je leven

Een andere mogelijkheid is om een deel van het vermogen tijdens je leven over te dragen.

Dat kan in sommige gevallen zin hebben, bijvoorbeeld als je je kinderen wilt helpen een woning te kopen, een project te financieren, een familiebedrijf te ordenen of een deel van een erfenis naar voren te halen.

Maar het is niet iets om zonder nadenken te doen, omdat het belangrijke fiscale, familie- en vermogensgevolgen kan hebben.

Bovendien kan te vroeg te veel weggeven je ook in een zwakke positie brengen. En dit is relevant omdat je vermogen ook jou moet beschermen.

Daarom is het verstandig om jezelf vóór een schenking af te vragen:

• Kan ik het me veroorloven?
• Welke fiscale impact heeft het?
• Benadeel ik andere erfgenamen?
• Zal ik dat kapitaal later nodig hebben?
• Los ik een probleem op of creëer ik er een?

Raadpleeg opnieuw een goede adviseur. Laat die je informeren over de kosten en fiscale instrumenten, terwijl jij de vorige vragen beantwoordt.

Je gooit alle antwoorden — die van jou en die van de adviseur — in de shaker en beslist uiteindelijk.

In mijn geval, bijvoorbeeld, toen mijn zoon werd geboren, gaf ik er de voorkeur aan een rekening voor hem te openen bij Indexa met indexfondsen waarop we wekelijkse stortingen doen rechtstreeks op zijn naam.

Dit betekent dat dat geld op zijn achttiende van hem zal zijn, zonder erfenis of schenkingen, maar daarvoor staat het onder mijn controle. Voor het geval ik zie dat hij niet verstandig met geld omgaat en het beter is om het anders te beheren.

Vermogen en vrijheid

Voor mij heeft vermogen maar door één woord zin:

Vrijheid.

Niet per se absolute vrijheid. Die vrijheid die ze je verkopen van op een eiland wonen en kokosnoten drinken terwijl je activa voor je werken. Die is heel geschikt om cursussen te verkopen, maar daarna blijkt het leven meestal minder instagramwaardig.

Ik heb het over echte vrijheid, die van beter kunnen kiezen:

• Beslissen waaraan je elke dag je tijd besteedt.
• Een slechte klant weigeren of van baan veranderen.
• Minder werken.
• Meer tijd met je gezin doorbrengen.
• Meer sporten.
• Kunnen verhuizen. Zelfs naar een ander land.
• Niet verkopen tijdens een daling.
• Een slechte periode doorkomen en rustig blijven slapen.
• Iemand in je omgeving helpen.
• Beslissingen nemen met marge.

Dat is echt vermogen, geen cijfer in een app.

Want het tegenovergestelde van vrijheid is geen slavernij, maar afhankelijkheid. Van anderen. En ik heb altijd geprobeerd die te vermijden.

Mijn kijk op vermogensbeheer

Na alles wat ik heb gezien en meegemaakt, weet ik vrij zeker dat ik geen vermogen wil dat moeilijk te beheren is.

Ik wil niet afhankelijk zijn van huurders.

Ik wil geen twintig platformen hebben.

Ik wil geen drie Excels nodig hebben om te weten waar mijn geld is.

Ik wil niet elke dag de markt moeten volgen.

Ik wil niet dat mijn familie een hiëroglief moet ontcijferen als mij morgen iets overkomt.

Ik wil iets eenvoudigers:

• Liquide activa die beetje bij beetje rendement opbouwen.
• Voldoende diversificatie.
• Weinig onderhoud.
• Redelijke fiscaliteit.
• Betrouwbare platformen.
• En een systeem dat ik jarenlang kan volhouden.

Zoals ik je steeds zeg: het is niet perfect, maar het werkt voor mij en ik kan het volhouden (ik doe het al jaren).

Dat is niet niks.

Hoe je begint met orde brengen in je vermogen

Als ik dit alles in een eenvoudig proces zou moeten samenvatten, zou het dit zijn:

#1. Bereken je nettovermogen

Maak een lijst van alles wat je hebt.

Daarna een andere met alles wat je verschuldigd bent.

Het verschil is je nettovermogen.

#2. Deel je activa in op functie

Kijk niet alleen naar hoeveel elk ding waard is.

Kijk waarvoor het dient:

• Groei.
• Stabiliteit.
• Veilige haven.
• Inkomsten.

Een eigen woning werkt bijvoorbeeld niet hetzelfde als een ETF van de S&P 500.

Ook al zitten ze allebei in je vermogen.

#3. Spoor gevaarlijke concentraties op

Vraag jezelf af:

Heb ik te veel gewicht in vastgoed?

Te veel in mijn bedrijf?

Te veel in Bitcoin?

Te veel in aandelen van één enkel bedrijf?

Te veel in slapend geld?

Je zult het niet altijd meteen hoeven corrigeren, maar het is verstandig het zo snel mogelijk te weten.

#4. Controleer je liquiditeit

Hoeveel maanden kun je zonder inkomen volhouden?

Als het antwoord “niet lang” is (je weet wel, tussen 6 en 24 maanden, afhankelijk van hoeveel rust je wilt), is je prioriteit niet het optimaliseren van rendement maar het opbouwen van deze buffer.

#5. Vereenvoudig platformen

Overal rekeningen hebben is niet handig; het maakt je leven ingewikkelder.

Precies genoeg platformen, goed gekozen.

Houd wel rekening met het bedrag dat het garantiefonds van elk platform dekt, want misschien is het voor jou interessant om een stap verder te gaan en een ander platform te openen zodra je de limiet bereikt.

#6. Documenteer wat belangrijk is

Waar het geld staat.

Waar de investeringen staan.

Waar de aktes zijn.

Welke verzekeringen je hebt.

Welke schulden er zijn.

Welke sleutels belangrijk zijn.

Wat je met elk ding moet doen.

Een Excel is meer dan genoeg.

#7. Maak een testament als dat zin heeft

En als je een partner, kinderen, een woning, een bedrijf of een minimaal relevant vermogen hebt, heeft het waarschijnlijk zin.

Stel het niet uit tot “later”, want dat is een heel zakelijke manier om te zeggen nooit.

#8. Controleer één keer per jaar

Je hoeft je vermogen niet elke week te bekijken, maar een jaarlijkse controle lijkt me bijna verplicht.

De typische gegevens:

• Inkomsten.
• Uitgaven.
• Activa.
• Schulden.
• Rendement.
• Risicoanalyse.
• Wijzigingen in de fiscaliteit.
• Of in de erfenis.

Eén ochtend per jaar kan je veel problemen besparen.

Dat gezegd hebbende, ik kijk elke dag of om de dag hoe de belangrijke activa ervoor staan. Het één sluit het ander niet uit.

Conclusies

Investeren is belangrijk, maar het is slechts een deel van de eerste fase van vermogensbeheer. In totaal zijn er drie:

• Vermogen genereren: hier hoort investeren bij, samen met inkomen uit werk en uitgaven.
• Het vermogen beschermen: waarbij investeren opnieuw belangrijk wordt, samen met andere instrumenten zoals bedrijven.
• Het vermogen overdragen: dit is puur beheer.

Daarom is vermogen beheren iets vrij breeds, dat antwoord geeft op vragen als:

• Wat ben ik aan het opbouwen?
• Welke risico’s neem ik?
• Hoe bescherm ik wat ik al heb?
• Wat gebeurt er als ik morgen liquiditeit nodig heb?
• Wat gebeurt er als ik er niet meer ben?

Daarom zou het doel niet alleen moeten zijn meer rendement te behalen. Dat is slechts het begin. Het doel zou moeten zijn een vermogen op te bouwen dat je meer vrijheid en minder afhankelijkheid geeft.

Een vermogen dat met de tijd groeit. Dat niet wordt vernietigd door een slechte beslissing. Dat je slaap niet kost. En dat je, wanneer het moment daar is, kunt overdragen zonder anderen met een probleem achter te laten. Want uiteindelijk is deinvestering slechts één (heel goed) hulpmiddel. Maar vermogensbeheer is het systeem. En vrijheid is het doel.

Volgende stappen

Dit was het laatste artikel van de reeks, maar als je enkele concepten wilt opfrissen, nodig ik je uit om verder te gaan met een van de vorige:

1. Investeren vanaf nul: waar je je geld in kunt investeren.
2. Soorten activa waarin je kunt investeren afhankelijk van hun functie in de portefeuille.
3. Activa kopen: beleggingsinstrumenten.
4. Beleggingsplatformen: waar je beleggingsinstrumenten of activa koopt.
5. Risico’s en garanties van investeren.
6. Mijn beleggingssysteem.
7. Vermogen: hoe je het vergroot, beschermt en overdraagt. (Dit is het artikel dat je nu leest).