Investir: por que e onde investir o seu dinheiro

Na vida e no seu negócio, você tem quatro caminhos para fazer o dinheiro crescer:

1. Ganhar mais.
2. Reduzir seus gastos.
3. Colocar o dinheiro para trabalhar. Ou seja, investir ou especular.
4. Protegê-lo.

E pronto. Não tem mais.

Na minha experiência, o primeiro caminho é o mais poderoso, mas custa tempo.

Começar pelo segundo é ótimo se a sua gestão do dinheiro for, digamos, “bagunçada”. Exige menos que o anterior e você vê os resultados quase desde o primeiro dia. Mas existe um limite para baixo que você não pode ultrapassar sem chegar perto de um padrão de vida miserável.

O terceiro, porém, é o mais confortável. Principalmente se você já tem algum capital ou certa capacidade mensal de investimento. Porque, graças a isso, você não vai precisar dedicar muito tempo nem muito esforço para obter retornos.. 

Mas não é de curto prazo — isso seria trading e não vou falar disso aqui —, e sim de um horizonte de anos. Cinco no mínimo. Dez, melhor. E permanecer investido a vida inteira é o cenário que você deveria realmente considerar.

Com essa ideia em mente, quero explicar exatamente o que é investir, onde e como você pode fazer isso.

Para isso, criei uma série de artigos sobre o tema, pensados para serem lidos em ordem, sendo este que você está lendo a primeira parte.

O objetivo não é transformar você em um megaespecialista — seria ingênuo da sua parte e da minha achar que isso seria possível com sete artigos —, mas ensinar o mínimo que considero que qualquer pessoa deveria saber sobre investimentos.

Mesmo começando do zero, você vai ver que é bem mais simples do que provavelmente imaginava..

Aqui estão todos os artigos relacionados. Tenho quase certeza de que, se você ler todos, sua cabeça vai mudar bastante:

1. Investindo do zero: onde investir seu dinheiro. (É este que você está lendo).
2. Tipos de ativos em que você pode investir conforme a função na carteira.
3. Como comprar ativos: os veículos de investimento.
4. Plataformas de investimento: onde comprar veículos ou ativos de investimento.
5. Riscos e garantias de investir.
6. Meu sistema de investimento.
7. Patrimônio: como aumentar, proteger e transmitir.

E os extras:

1. Como começar a investir: os passos essenciais.
2. Quando começar a investir.
3. Como ganhar dinheiro extra.
4. Como economizar dinheiro.

O que é investir

Investir nada mais é do que colocar seu dinheiro para trabalhar para que ele cresça ou gere renda com o tempo.  

O problema não é ser difícil, e sim ser raro alguém ter nos explicado isso direito, considerando o nível de conhecimento sobre gestão do dinheiro no nosso país. Sim, somos analfabetos financeiros – pelo menos a maioria de nós.

E quem não é, porque trabalha com isso, costuma explicar tudo com tecnicismos demais ou misturando conceitos que uma pessoa comum não acompanha.

Mesmo assim, é mais simples do que parece. E, quando você organiza isso direito na cabeça, tudo se encaixa.

Por que é necessário investir

Ao contrário do que você pode pensar, não é para ficar rico (não é tão fácil, mesmo investindo). O principal motivo é outro: a inflação e o crescimento da quantidade de dinheiro em circulação.

Embora os juros compostos e o tempo estejam do nosso lado.

A inflação

A inflação é o aumento generalizado dos preços ao longo do tempo..

Em termos simples: com a mesma quantidade de dinheiro, você consegue comprar menos coisas do que antes.

Por exemplo, hoje um café custa € 1,50 e daqui a alguns anos custa € 2. Isso é efeito da inflação. Seu dinheiro não mudou, mas o valor dele sim, porque perdeu poder de compra.

Inflação não significa que um produto específico ficou mais caro, mas que muitos preços sobem em conjunto: comida, moradia, transporte, serviços etc.

E atenção: a inflação também é estimulada. Os governos veem com bons olhos uma inflação moderada em torno de 2%, porque isso reduz o valor real da dívida soberana.  

O problema é que, além disso, em muitos períodos os níveis reais não ficam em 2%, mas mais perto de 5% ou 6%, com a correspondente perda de poder de compra.

Por isso é importante investir: se o seu dinheiro não crescer pelo menos no ritmo da inflação, na prática você está perdendo poder de compra, mesmo que o número na sua conta não mude.

O M2 ou aumento da quantidade de dinheiro

Aliás, a inflação pode surgir automaticamente quando energia ou moradia ficam mais caras, mas também de forma ativa quando aumenta a quantidade de dinheiro em circulação: saiba que bancos centrais e governos imprimem dinheiro sem uma contrapartida real por trás..

Esse é um grande problema da economia atual e do dinheiro fiduciário.

E não pense que cresce 2% ou 3% como a inflação. Nada disso: estamos falando de 6%, com picos de mais de 20% em 2021 durante a pandemia.

Isso significa que, se existe a mesma quantidade de bens no mundo, mas 6% mais dinheiro para comprá-los, o resultado é que você está 6% mais pobre..

É isso mesmo.

Felizmente, existem outros motivos para investir que jogam a nosso favor.

Os juros compostos

Juros compostos são, simplesmente, ganhar dinheiro sobre o dinheiro que você já ganhou..

Seu investimento gera retorno. Se você reinvestir esse retorno, ele passa a gerar mais retorno por conta própria. Com o tempo, esse efeito se acumula e o crescimento acelera.

Um exemplo simples:

• Você investe € 1.000
• Você obtém 10% ao ano; portanto, ao fim do ano ganhou € 100 e agora tem € 1.100.
• No ano seguinte, então, sua base já não é € 1.000, mas € 1.100. Isso significa que você ganhará € 110 em vez dos € 100 do ano anterior, supondo que o mesmo retorno de 10% se mantenha.

Manter esse reinvestimento por vários anos é o que cria uma diferença significativa no fim do período, e quanto maior o período, maior a diferença.

Por isso os juros compostos não são lineares, são exponenciais. No começo parece que nada acontece, mas com os anos o crescimento dispara.

O que você precisa para funcionar

Para os juros compostos fazerem seu trabalho, você precisa de três coisas:

• Tempo: é o mais importante.
• Reinvestimento: não sacar os lucros.
• Constância: continuar investido (a mesma ideia do ponto anterior).

E pronto.

Para obter o efeito dos juros compostos não são necessários aportes extras, embora eles sempre sejam bem-vindos, claro.

O tempo nos juros compostos

É nosso melhor aliado. Mais que o capital inicial. Mais que o investimento periódico.

O tempo é o que realmente empurra e faz crescer a bola de neve dos nossos investimentos.

Vou mostrar com um exemplo:

• María investe € 10.000 e não mexe nesse dinheiro durante 20 anos.
• Juan investe € 1.000 por ano durante os mesmos 20 anos. Ou seja, investe um total de € 20.000, o dobro de María.

Pois bem: estimando um retorno médio anual de 10%, ao fim de 20 anos María terá € 67.275 e Juan € 64.002. Ou seja, Juan termina com menos mesmo tendo investido o dobro.

Esse é o efeito do tempo nos investimentos.

Com quais instrumentos isso é mais fácil

Embora eu vá falar dos tipos de ativos e dos seus veículos de investimento em artigos posteriores, vou adiantar um pouco aqui.

Quero que você saiba que nem todos os produtos permitem aproveitar bem os juros compostos. Alguns facilitam isso muito mais que outros.

#1. Fundos de investimento (especialmente de acumulação)

Provavelmente são a forma mais simples.

Os ganhos (inclusive dividendos) são reinvestidos automaticamente dentro do próprio fundo. Você não precisa fazer nada e, além disso, só paga imposto quando vende.

Isso permite que o capital cresça sem interrupções.

#2. ETFs de acumulação

Funcionam de forma parecida com os fundos, mas são negociados em bolsa.

Eles também reinvestem os ganhos automaticamente, o que favorece os juros compostos.

A principal diferença está na tributação: na Espanha, ao contrário dos fundos, você não pode transferi-los sem pagar imposto sobre o ganho.

#3. Ações com dividendos (se você reinvestir os dividendos)

Aqui, o efeito composto depende de você.

Se receber dividendos e reinvesti-los, você pode conseguir um efeito parecido. Se não fizer isso, o crescimento desacelera.

Além disso, sempre que recebe dividendos você paga impostos, o que reduz um pouco o efeito composto.

#4. Planos de previdência

Também permitem juros compostos, já que o dinheiro permanece investido por longos períodos e só é tributado no resgate.

O problema é a falta de liquidez, que limita a flexibilidade.

#5. Contas remuneradas e depósitos

Também existe efeito composto aqui, mas de forma muito limitada.

Os juros costumam ser baixos e, além disso, são tributados todos os anos, o que reduz o efeito acumulativo.

Um resumo sobre juros compostos

Atribui-se a Einstein a frase de que os juros compostos são a “oitava maravilha do mundo”, embora não exista prova de que ele realmente tenha dito isso.

O efeito é muito poderoso e depende menos do ativo escolhido do que do uso que você faz dos retornos e, principalmente, do tempo durante o qual você decide manter esses retornos investidos.

Se você procura a forma mais fácil de aproveitar esse efeito, os produtos que reinvestem automaticamente e adiam a tributação são os que mais o potencializam..

Por isso, para a maioria das pessoas, os fundos — especialmente indexados e de acumulação — são uma das formas mais eficazes de aproveitar os juros compostos sem complicar a vida.

Conclusões

Investir não é um caminho para enriquecer rápido, e sim uma ferramenta para não perder poder de compra ao longo do tempo. Se o seu dinheiro não crescer pelo menos no ritmo da inflação, em termos reais você fica cada vez mais pobre, mesmo que o número na conta não mude.

Os juros compostos são o verdadeiro motor dos investimentos de longo prazo, mas exigem tempo, constância e reinvestimento. No início, o avanço é lento e pouco visível, mas com os anos o crescimento acelera de forma significativa.

Nem todos os produtos permitem aproveitar esse efeito da mesma forma. Os veículos que reinvestem automaticamente e facilitam a acumulação — como os fundos de investimento — simplificam o processo e reduzem erros em comparação com outras opções nas quais você depende mais das próprias decisões.

Por fim, a chave não está em encontrar o investimento perfeito — ele não existe —, e sim em manter um sistema coerente durante anos. Entender o básico, ser constante e evitar mudanças no processo, por mais tentadoras que sejam, é o que realmente faz diferença no longo prazo.

Próximos passos

Se quiser avançar um pouco mais, convido você a continuar com o próximo artigo da série:

1. Investindo do zero: onde investir seu dinheiro. (É este que você está lendo).
2. Tipos de ativos em que você pode investir conforme a função na carteira.
3. Como comprar ativos: os veículos de investimento.
4. Plataformas de investimento: onde comprar veículos ou ativos de investimento.
5. Riscos e garantias de investir.
6. Meu sistema de investimento.
7. Patrimônio: como aumentar, proteger e transmitir.

E os extras:

1. Como começar a investir: os passos essenciais.
2. Quando começar a investir.
3. Como ganhar dinheiro extra.
4. Como economizar dinheiro.