Inwestowanie: dlaczego i gdzie inwestować swoje pieniądze

Zarówno w życiu, jak i w biznesie masz cztery sposoby, by pomnażać pieniądze:

1. Zarabiać więcej.
2. Ograniczać wydatki.
3. Sprawić, by pieniądze pracowały. Czyli inwestować lub spekulować.
4. Chronić je.

I tyle. Nic więcej nie ma.

Z mojego doświadczenia wynika, że pierwsza droga jest najskuteczniejsza, ale kosztuje czas.

Zaczęcie od drugiej ma dużo sensu, jeśli twoje zarządzanie pieniędzmi jest, powiedzmy, „chaotyczne”. Wymaga mniej niż pierwsza i efekty widać niemal od pierwszego dnia. Ma jednak dolną granicę, poniżej której nie zejdziesz bez wejścia w naprawdę kiepski standard życia.

Trzecia opcja jest natomiast najwygodniejsza. Zwłaszcza jeśli masz już kapitał albo co miesiąc możesz przeznaczać pewną kwotę na inwestycje. Dzięki temu nie musisz poświęcać dużo czasu ani wysiłku, aby osiągać zyski.. 

Trzeba jednak pamiętać, że nie chodzi o krótki termin — to byłby trading i o nim nie będę tutaj mówił — lecz o horyzont liczony w latach. Minimum pięć. Dziesięć jest lepsze. A pozostawanie zainwestowanym przez całe życie to tak naprawdę scenariusz, który warto brać pod uwagę.

Mając to w głowie, chcę wyjaśnić ci, czym dokładnie jest inwestowanie, gdzie można inwestować i jak to robić.

W tym celu stworzyłem serię artykułów poświęconych temu tematowi, ułożonych tak, by czytać je po kolei, a pierwszym z nich jest właśnie ten tekst.

Celem nie jest zrobienie z ciebie wielkiego eksperta — byłoby naiwnością z twojej i mojej strony oczekiwać tego po siedmiu artykułach — ale nauczenie cię minimum, które moim zdaniem każdy powinien wiedzieć o inwestowaniu.

Nawet jeśli zaczynasz od zera, zobaczysz, że jest to znacznie prostsze, niż prawdopodobnie sobie wyobrażałeś..

Poniżej masz wszystkie powiązane artykuły. Jestem dość pewny, że po przeczytaniu wszystkich twoje spojrzenie na temat mocno się zmieni:

1. Inwestowanie od zera: gdzie inwestować pieniądze. (To właśnie ten artykuł).
2. Rodzaje aktywów, w które możesz inwestować zależnie od ich roli w portfelu.
3. Jak kupować aktywa: instrumenty inwestycyjne.
4. Platformy inwestycyjne: gdzie kupować instrumenty lub aktywa inwestycyjne.
5. Ryzyka i zabezpieczenia związane z inwestowaniem.
6. Mój system inwestowania.
7. Majątek: jak go zwiększać, chronić i przekazywać.

I dodatki:

1. Jak zacząć inwestować: najważniejsze kroki.
2. Kiedy zacząć inwestować.
3. Jak zarabiać dodatkowe pieniądze.
4. Jak oszczędzać pieniądze.

Czym jest inwestowanie

Inwestowanie to po prostu wprawienie swoich pieniędzy w ruch, aby rosły lub generowały dochód z czasem.  

Problem nie polega na tym, że to trudne, ale na tym, że rzadko ktoś dobrze nam to wyjaśnił, biorąc pod uwagę poziom wiedzy o zarządzaniu pieniędzmi w naszym kraju. Tak, jesteśmy finansowymi analfabetami w większości.

A ci, którzy nimi nie są, bo zajmują się tym zawodowo, często tłumaczą wszystko zbyt technicznym językiem albo mieszają pojęcia, za którymi zwykłemu człowiekowi trudno nadążyć.

Tymczasem jest to prostsze, niż się wydaje. Gdy dobrze poukładasz to sobie w głowie, wszystko zaczyna mieć sens.

Dlaczego trzeba inwestować

Wbrew temu, co możesz myśleć, nie chodzi o to, by się wzbogacić (to nie jest takie łatwe, nawet jeśli inwestujesz), lecz przede wszystkim o coś innego: inflację i wzrost ilości pieniądza w obiegu.

Chociaż procent składany i czas działają na naszą korzyść.

Inflacja

Inflacja to ogólny wzrost cen wraz z upływem czasu..

Najprościej mówiąc: za tę samą kwotę możesz kupić mniej niż wcześniej.

Na przykład dziś kawa kosztuje 1,50 €, a za kilka lat 2 €. To efekt inflacji. Twoje pieniądze się nie zmieniły, ale ich wartość tak, bo straciły siłę nabywczą.

Inflacja nie oznacza wzrostu ceny jednego konkretnego produktu, lecz jednoczesny wzrost wielu cen: żywności, mieszkań, transportu, usług itd.

I uwaga: inflacja bywa wręcz wspierana. Rządy przychylnie patrzą na umiarkowaną inflację w okolicach 2%, bo dzięki temu realna wartość ich długu publicznego spada.  

Problem polega na tym, że w wielu okresach rzeczywisty poziom nie wynosi 2%, lecz raczej 5 lub 6%, co odpowiednio uszczupla twoją siłę nabywczą.

Dlatego inwestowanie jest ważne: jeśli twoje pieniądze nie rosną co najmniej w tempie inflacji, w praktyce tracisz siłę nabywczą, nawet jeśli kwota na koncie się nie zmienia.

M2, czyli wzrost podaży pieniądza

Nawiasem mówiąc, inflacja może pojawiać się automatycznie, gdy drożeje energia lub mieszkania, ale także aktywnie, gdy zwiększa się ilość pieniądza w obiegu: banki centralne i państwa drukują pieniądze bez realnego pokrycia..

To jeden z dużych problemów współczesnej gospodarki i pieniądza fiducjarnego.

I nie myśl, że podaż pieniądza rośnie o 2 czy 3% jak inflacja. Nic z tych rzeczy: mówimy o około 6%, z pikami przekraczającymi 20% w 2021 roku podczas pandemii.

To oznacza, że jeśli na świecie jest tyle samo dóbr, ale o 6% więcej pieniędzy, by je kupować, w rezultacie jesteś o 6% biedniejszy..

Dokładnie tak.

Na szczęście istnieją też inne powody do inwestowania, które działają na naszą korzyść.

Procent składany

Procent składany to po prostu zarabianie pieniędzy na pieniądzach, które już zarobiłeś..

Twoja inwestycja generuje zysk. Jeśli go reinwestujesz, zaczyna on sam generować kolejne zyski. Z czasem efekt się kumuluje i wzrost przyspiesza.

Prosty przykład:

• Inwestujesz 1 000 €
• Osiągasz 10% rocznie, więc pod koniec roku zarobiłeś 100 € i masz już 1 100 €.
• W następnym roku podstawą nie jest więc 1 000 €, lecz 1 100 €. Oznacza to, że zarobisz 110 € zamiast 100 € z poprzedniego roku, zakładając utrzymanie tej samej stopy zwrotu 10%.

Utrzymywanie takiej reinwestycji przez kilka lat tworzy na końcu okresu znaczącą różnicę, a im dłuższy okres, tym większa różnica.

Dlatego procent składany nie jest liniowy, lecz wykładniczy. Na początku wydaje się, że nic się nie dzieje, ale z biegiem lat wzrost wyraźnie przyspiesza.

Czego potrzebujesz, żeby to działało

Aby procent składany zrobił swoje, potrzebujesz trzech rzeczy:

• Czasu: to najważniejszy element.
• Reinwestowania: nie wypłacać zysków.
• Konsekwencji: pozostawać zainwestowanym (czyli w zasadzie tego samego co wyżej).

I tyle.

Aby uzyskać efekt procentu składanego nie są potrzebne dodatkowe wpłaty, choć oczywiście nigdy nie zaszkodzą.

Czas a procent składany

To nasz najlepszy sprzymierzeniec. Ważniejszy niż kapitał początkowy. Ważniejszy niż regularne wpłaty.

To czas naprawdę napędza i powiększa kulę śnieżną naszych inwestycji.

Pokażę ci to na przykładzie:

• María inwestuje 10 000 € i nie rusza tych pieniędzy przez 20 lat.
• Juan inwestuje 1 000 € rocznie przez te same 20 lat. Łącznie inwestuje więc 20 000 €, dwa razy więcej niż María.

Przyjmując średnią roczną stopę zwrotu 10%, po 20 latach María będzie miała 67 275 €, a Juan 64 002 €. Czyli Juan ma mniej, mimo że zainwestował dwa razy więcej.

To właśnie efekt czasu w inwestowaniu.

Z jakimi instrumentami najłatwiej go uzyskać

O rodzajach aktywów i instrumentach inwestycyjnych opowiem w kolejnych artykułach, ale tutaj dam ci mały przedsmak.

Chcę, żebyś wiedział, że nie wszystkie produkty pozwalają równie dobrze wykorzystać procent składany. Niektóre ułatwiają to znacznie bardziej.

#1. Fundusze inwestycyjne (szczególnie akumulacyjne)

To prawdopodobnie najprostsza forma.

Zyski (w tym dywidendy) są automatycznie reinwestowane wewnątrz funduszu. Nie musisz nic robić, a dodatkowo podatek płacisz dopiero przy sprzedaży.

Dzięki temu kapitał może rosnąć bez przerw.

#2. Akumulacyjne ETF-y

Działają podobnie do funduszy, ale są notowane na giełdzie.

Również automatycznie reinwestują zyski, co sprzyja procentowi składanemu.

Główna różnica dotyczy podatków: w Hiszpanii, w przeciwieństwie do funduszy, nie możesz przenieść ETF-u bez opodatkowania zysku.

#3. Akcje dywidendowe (jeśli reinwestujesz dywidendy)

Tutaj efekt procentu składanego zależy od ciebie.

Jeśli otrzymujesz dywidendy i je reinwestujesz, możesz osiągnąć podobny efekt. Jeśli nie, wzrost zwalnia.

Ponadto za każdym razem, gdy otrzymujesz dywidendę, płacisz podatek, co nieco osłabia efekt składany.

#4. Plany emerytalne

One również pozwalają korzystać z procentu składanego, ponieważ pieniądze pozostają zainwestowane przez długi czas i są opodatkowane dopiero przy wypłacie.

Problemem jest niska płynność, która ogranicza ich elastyczność.

#5. Oprocentowane konta i lokaty

Tu także występuje procent składany, ale w bardzo ograniczonym stopniu.

Oprocentowanie jest zazwyczaj niskie, a odsetki są dodatkowo opodatkowane co roku, co zmniejsza efekt kumulacji.

Podsumowanie procentu składanego

Einsteinowi przypisuje się zdanie, że procent składany to „ósmy cud świata”, choć nie ma dowodów, że rzeczywiście to powiedział.

To bardzo potężny mechanizm i zależy w mniejszym stopniu od wybranego aktywa niż od tego, co robisz z jego zyskami, a przede wszystkim od tego, jak długo pozostawiasz te zyski zainwestowane.

Jeśli szukasz najłatwiejszego sposobu, by wykorzystać ten efekt, produkty, które automatycznie reinwestują i odraczają opodatkowanie, wzmacniają go najbardziej..

Dlatego dla większości osób fundusze — szczególnie indeksowe i akumulacyjne — są jednym z najskuteczniejszych sposobów korzystania z procentu składanego bez zbędnego komplikowania sobie życia.

Wnioski

Inwestowanie nie jest sposobem na szybkie wzbogacenie się, lecz narzędziem pozwalającym nie tracić siły nabywczej wraz z upływem czasu. Jeśli twoje pieniądze nie rosną co najmniej w tempie inflacji, realnie stajesz się coraz biedniejszy, nawet jeśli kwota na koncie się nie zmienia.

Efekt procentu składanego jest prawdziwym silnikiem inwestowania długoterminowego, ale wymaga czasu, konsekwencji i reinwestowania. Na początku postęp jest wolny i mało widoczny, lecz z biegiem lat wzrost znacząco przyspiesza.

Nie wszystkie produkty pozwalają korzystać z tego efektu w taki sam sposób. Instrumenty, które automatycznie reinwestują i ułatwiają akumulację — takie jak fundusze inwestycyjne — upraszczają proces i ograniczają błędy w porównaniu z opcjami, w których więcej zależy od twoich decyzji.

Na koniec klucz nie polega na znalezieniu idealnej inwestycji — bo taka nie istnieje — lecz na utrzymaniu spójnego systemu przez lata. Zrozumienie podstaw, konsekwencja i unikanie zmian w procesie, nawet gdy kuszą, są tym, co naprawdę robi różnicę w długim terminie.

Kolejne kroki

Jeśli chcesz pójść trochę dalej, zapraszam do kolejnego artykułu z serii:

1. Inwestowanie od zera: gdzie inwestować pieniądze. (To właśnie ten artykuł).
2. Rodzaje aktywów, w które możesz inwestować zależnie od ich roli w portfelu.
3. Jak kupować aktywa: instrumenty inwestycyjne.
4. Platformy inwestycyjne: gdzie kupować instrumenty lub aktywa inwestycyjne.
5. Ryzyka i zabezpieczenia związane z inwestowaniem.
6. Mój system inwestowania.
7. Majątek: jak go zwiększać, chronić i przekazywać.

I dodatki:

1. Jak zacząć inwestować: najważniejsze kroki.
2. Kiedy zacząć inwestować.
3. Jak zarabiać dodatkowe pieniądze.
4. Jak oszczędzać pieniądze.