Investieren: Warum und wo du dein Geld investieren solltest

Im Leben wie im Unternehmen hast du vier Möglichkeiten, dein Geld wachsen zu lassen:

1. Mehr verdienen.
2. Deine Ausgaben senken.
3. Dein Geld für dich arbeiten lassen. Also investieren oder spekulieren.
4. Es schützen.

Das war’s. Mehr gibt es nicht.

Nach meiner Erfahrung ist der erste Weg der wirkungsvollste, aber er kostet Zeit.

Mit dem zweiten anzufangen ist sehr sinnvoll, wenn deine Geldverwaltung, sagen wir, „chaotisch“ ist. Er kostet weniger als der erste und du siehst die Ergebnisse fast vom ersten Tag an. Allerdings gibt es nach unten eine Grenze, die du nicht unterschreiten kannst, ohne bei ziemlich erbärmlichen Lebensbedingungen zu landen.

Der dritte Weg ist dagegen der bequemste. Vor allem, wenn du bereits Kapital hast oder jeden Monat einen gewissen Betrag investieren kannst. Denn dadurch musst du weder besonders viel Zeit noch viel Aufwand investieren, um Rendite zu erzielen.. 

Allerdings geht es nicht um kurzfristige Geschäfte – das wäre trading und darüber werde ich hier nicht sprechen –, sondern um einen Zeithorizont von Jahren. Mindestens fünf. Zehn sind besser. Und dein ganzes Leben investiert zu bleiben, ist eigentlich das Szenario, das du im Blick haben solltest.

Mit dieser Idee im Kopf möchte ich dir erklären, was Investieren genau ist, wo und wie du investieren kannst.

Dafür habe ich eine Artikelserie zu diesem Thema erstellt, die so gedacht ist, dass du sie der Reihe nach liest; der erste Teil ist genau der Artikel, den du gerade liest.

Das Ziel ist nicht, dass du am Ende zum Megaexperten wirst – es wäre von dir und von mir naiv, mit sieben Artikeln so etwas erreichen zu wollen –, sondern dass du das Minimum lernst, das meiner Meinung nach jeder über Investieren wissen sollte.

Auch wenn du bei null anfängst, wirst du sehen, dass es deutlich einfacher ist, als du vermutlich gedacht hast..

Hier findest du alle verlinkten Artikel. Ich bin ziemlich sicher: Wenn du sie alle liest, wird sich deine Sicht auf das Thema deutlich verändern:

1. Investieren von Grund auf: Wo du dein Geld investieren solltest. (Das ist der Artikel, den du gerade liest).
2. Arten von Vermögenswerten, in die du je nach Funktion im Portfolio investieren kannst.
3. Wie du Vermögenswerte kaufst: Anlagevehikel.
4. Investmentplattformen: Wo du Anlagevehikel oder Vermögenswerte kaufst.
5. Risiken und Sicherheiten beim Investieren.
6. Mein Anlagesystem.
7. Vermögen: Wie du es aufbaust, schützt und weitergibst.

Und die Extras:

1. Wie du mit dem Investieren beginnst: die wichtigsten Schritte.
2. Wann du mit dem Investieren beginnen solltest.
3. Wie du zusätzliches Geld verdienst.
4. Wie du Geld sparst.

Was Investieren bedeutet

Investieren heißt schlicht, dein Geld für dich arbeiten zu lassen, damit es wächst oder dir Einkommen bringt – mit der Zeit. 

Das Problem ist nicht, dass es schwierig wäre, sondern dass es uns angesichts des Wissensstands über Geldmanagement in unserem Land nur selten gut erklärt wurde. Ja, wir sind finanzielle Analphabeten – zumindest die meisten von uns.

Und diejenigen, die es nicht sind, weil es ihr Beruf ist, erklären vieles oft mit zu viel Fachsprache oder vermischen Konzepte, denen ein normaler Mensch kaum folgen kann.

Dabei ist es einfacher, als es scheint. Und sobald du die Dinge im Kopf richtig ordnest, ergibt alles Sinn.

Warum Investieren notwendig ist

Anders als du vielleicht denkst, geht es nicht darum, reich zu werden (so einfach ist es selbst mit Investments nicht), sondern hauptsächlich um etwas anderes: Inflation und das Wachstum der umlaufenden Geldmenge.

Auch wenn Zinseszins und Zeit auf unserer Seite sind.

Inflation

Inflation ist der allgemeine Anstieg der Preise im Laufe der Zeit..

Einfach gesagt: Mit derselben Geldmenge kannst du weniger kaufen als früher.

Zum Beispiel kostet ein Kaffee heute 1,50 € und in ein paar Jahren 2 €. Das ist die Wirkung der Inflation. Dein Geld hat sich nicht verändert, sein Wert aber schon, weil seine Kaufkraft gesunken ist.

Inflation bedeutet nicht, dass nur ein bestimmtes Produkt teurer wird, sondern dass viele Preise insgesamt steigen: Lebensmittel, Wohnen, Verkehr, Dienstleistungen usw.

Und wichtig: Inflation wird sogar bewusst gefördert. Regierungen sehen eine moderate Inflation von rund 2 % durchaus positiv, weil dadurch der reale Wert ihrer Staatsschulden sinkt.  

Das Problem ist, dass die tatsächlichen Werte in vielen Zeiträumen eben nicht bei 2 %, sondern eher bei 5 oder 6 % liegen – mit der entsprechenden Erosion deiner Kaufkraft.

Deshalb ist Investieren wichtig: wenn dein Geld nicht mindestens mit der Inflation wächst, verlierst du in der Praxis Kaufkraft, auch wenn sich die Zahl auf deinem Konto nicht verändert.

M2 oder der Anstieg der Geldmenge

Übrigens entsteht Inflation automatisch, wenn Energie oder Wohnraum teurer werden, aber auch aktiv, wenn die umlaufende Geldmenge erhöht wird: Zentralbanken und Staaten drucken Geld, ohne dass eine reale Gegenleistung dahintersteht..

Das ist ein großes Problem der heutigen Wirtschaft und von Fiatgeld.

Und glaub nicht, dass die Geldmenge wie die Inflation nur um 2 oder 3 % steigt. Von wegen: Wir sprechen eher von 6 %, mit Spitzen von über 20 % im Jahr 2021 während der Pandemie.

Das bedeutet: Wenn es weltweit dieselbe Menge an Gütern gibt, aber 6 % mehr Geld, um sie zu kaufen, bist du im Ergebnis 6 % ärmer..

So einfach ist das.

Zum Glück gibt es noch andere Gründe zu investieren, die zu unseren Gunsten wirken.

Der Zinseszinseffekt

Zinseszins bedeutet schlicht, mit dem Geld Geld zu verdienen, das du bereits verdient hast..

Deine Anlage erwirtschaftet eine Rendite. Wenn du diese Rendite wieder anlegst, beginnt sie selbst zusätzliche Rendite zu erzeugen. Mit der Zeit summiert sich dieser Effekt und das Wachstum beschleunigt sich.

Ein einfaches Beispiel:

• Du investierst 1.000 €
• Du erzielst 10 % pro Jahr. Am Jahresende hast du also 100 € verdient und besitzt nun 1.100 €.
• Im nächsten Jahr rechnest du dann nicht mehr mit 1.000 €, sondern mit 1.100 €. Das bedeutet, dass du 110 € statt der 100 € des Vorjahres verdienst, sofern die Rendite von 10 % gleich bleibt.

Wenn du dieses Wiederanlegen über mehrere Jahre beibehältst, entsteht am Ende des Zeitraums ein deutlicher Unterschied – und je länger der Zeitraum, desto größer der Effekt.

Deshalb ist Zinseszins nicht linear, sondern exponentiell. Am Anfang wirkt es, als passiere kaum etwas, aber mit den Jahren beschleunigt sich das Wachstum stark.

Was du brauchst, damit es funktioniert

Damit der Zinseszinseffekt seine Arbeit tun kann, brauchst du drei Dinge:

• Zeit: sie ist das Wichtigste.
• Wiederanlage: die Gewinne nicht herausnehmen.
• Konstanz: investiert bleiben (im Grunde dasselbe wie der vorige Punkt).

Das war’s.

Für den Zinseszinseffekt sind keine zusätzlichen Einzahlungen nötig, wobei sie natürlich nie schaden.

Die Zeit beim Zinseszins

Sie ist unser bester Verbündeter. Wichtiger als das Startkapital. Wichtiger als regelmäßige Einzahlungen.

Zeit ist das, was den Schneeball unserer Investments wirklich ins Rollen bringt und wachsen lässt.

Ich zeige es dir an einem Beispiel:

• María investiert 10.000 € und fasst das Geld 20 Jahre lang nicht an.
• Juan investiert 20 Jahre lang jedes Jahr 1.000 €. Insgesamt investiert er also 20.000 €, doppelt so viel wie María.

Wenn wir nun mit einer durchschnittlichen Jahresrendite von 10 % rechnen, hat María nach 20 Jahren 67.275 € und Juan 64.002 €. Juan besitzt also weniger, obwohl er doppelt so viel investiert hat.

Das ist die Wirkung der Zeit bei Investments.

Mit welchen Instrumenten das am einfachsten gelingt

Über Anlageklassen und ihre Anlagevehikel werde ich in späteren Artikeln ausführlicher sprechen, aber hier gebe ich dir schon einmal einen Vorgeschmack.

Denn du solltest wissen, dass sich der Zinseszinseffekt nicht mit allen Produkten gleich gut nutzen lässt. Einige machen es deutlich einfacher als andere.

#1. Investmentfonds (vor allem thesaurierende)

Sie sind wahrscheinlich die einfachste Variante.

Die Erträge (einschließlich Dividenden) werden innerhalb des Fonds automatisch wieder angelegt. Du musst nichts tun und außerdem fallen Steuern erst an, wenn du verkaufst.

Das ermöglicht dem Kapital, ohne Unterbrechung zu wachsen.

#2. Thesaurierende ETFs

Sie funktionieren ähnlich wie Fonds, werden aber an der Börse gehandelt.

Auch sie legen Erträge automatisch wieder an, was den Zinseszinseffekt unterstützt.

Der Hauptunterschied liegt in der Besteuerung: In Spanien kannst du ETFs im Gegensatz zu Fonds nicht ohne Besteuerung der Gewinne umschichten.

#3. Dividendenaktien (wenn du die Dividenden wieder anlegst)

Hier hängt der Zinseszinseffekt von dir ab.

Wenn du Dividenden erhältst und wieder anlegst, kannst du einen ähnlichen Effekt erzielen. Wenn nicht, verlangsamt sich das Wachstum.

Außerdem zahlst du jedes Mal Steuern, wenn du Dividenden erhältst, was den Zinseszinseffekt etwas reduziert.

#4. Pensionspläne

Auch sie ermöglichen Zinseszins, weil das Geld über lange Zeit investiert bleibt und erst bei der Auszahlung besteuert wird.

Das Problem ist die geringe Liquidität, die ihre Flexibilität einschränkt.

#5. Verzinsliche Konten und Einlagen

Auch hier gibt es Zinseszins, allerdings nur sehr begrenzt.

Die Zinsen sind meist niedrig und werden zudem jedes Jahr besteuert, wodurch der kumulative Effekt kleiner wird.

Eine Zusammenfassung zum Zinseszins

Einstein wird der Satz zugeschrieben, Zinseszins sei das „achte Weltwunder“, obwohl es keinen Beleg dafür gibt, dass er das tatsächlich gesagt hat.

Der Effekt ist sehr stark und hängt weniger davon ab, welchen Vermögenswert du auswählst, als davon, was du mit seinen Erträgen machst, und vor allem davon, wie lange du diese Erträge investiert lässt.

Wenn du nach der einfachsten Möglichkeit suchst, den Effekt zu nutzen, sind Produkte, die automatisch wieder anlegen und die Besteuerung aufschieben, besonders wirkungsvoll..

Deshalb sind Fonds – insbesondere Indexfonds und thesaurierende Fonds – für die meisten Menschen eine der effektivsten Möglichkeiten, vom Zinseszinseffekt zu profitieren, ohne sich das Leben unnötig kompliziert zu machen.

Fazit

Investieren ist kein Weg, schnell reich zu werden, sondern ein Werkzeug, um im Laufe der Zeit keine Kaufkraft zu verlieren. Wenn dein Geld nicht mindestens mit der Inflation wächst, wirst du real immer ärmer, auch wenn sich die Zahl auf deinem Konto nicht verändert.

Der Zinseszinseffekt ist der eigentliche Motor langfristigen Investierens, verlangt aber Zeit, Konstanz und Wiederanlage. Anfangs ist der Fortschritt langsam und kaum sichtbar, doch über die Jahre beschleunigt sich das Wachstum deutlich.

Nicht alle Produkte ermöglichen es, diesen Effekt auf dieselbe Weise zu nutzen. Anlagevehikel, die automatisch wieder anlegen und die Kapitalbildung erleichtern – etwa Investmentfonds – vereinfachen den Prozess und reduzieren Fehler gegenüber anderen Optionen, bei denen mehr von deinen eigenen Entscheidungen abhängt.

Entscheidend ist am Ende nicht, die perfekte Anlage zu finden – die gibt es nicht –, sondern ein schlüssiges System über Jahre beizubehalten. Die Grundlagen zu verstehen, konsequent zu bleiben und den Prozess trotz aller Versuchungen nicht ständig zu verändern, macht langfristig den entscheidenden Unterschied.

Nächste Schritte

Wenn du noch etwas tiefer einsteigen möchtest, lies als Nächstes den folgenden Artikel der Serie:

1. Investieren von Grund auf: Wo du dein Geld investieren solltest. (Das ist der Artikel, den du gerade liest).
2. Arten von Vermögenswerten, in die du je nach Funktion im Portfolio investieren kannst.
3. Wie du Vermögenswerte kaufst: Anlagevehikel.
4. Investmentplattformen: Wo du Anlagevehikel oder Vermögenswerte kaufst.
5. Risiken und Sicherheiten beim Investieren.
6. Mein Anlagesystem.
7. Vermögen: Wie du es aufbaust, schützt und weitergibst.

Und die Extras:

1. Wie du mit dem Investieren beginnst: die wichtigsten Schritte.
2. Wann du mit dem Investieren beginnen solltest.
3. Wie du zusätzliches Geld verdienst.
4. Wie du Geld sparst.