Comment économiser sans vivre moins bien

Quand on parle d’économiser, la première chose qui vient à l’esprit de la plupart d’entre nous, c’est de moins sortir, d’acheter toujours le moins cher et de renoncer à tout ce qu’on aime. 

Présenté comme ça, c’est un peu trop. 

Travailler toute la semaine pour ensuite culpabiliser d’aller dîner dehors ne semble pas être le meilleur plan.

C’est pourquoi, moi, je comprends l’idée d’économiser autrement : 

Mieux utiliser ton argent pour qu’il t’en reste toujours un peu à la fin du mois sans te priver de ce que tu apprécies vraiment.  

Parfois, cela demande de dépenser moins. D’autres fois, de gagner plus ou d’arrêter de payer des choses souscrites il y a des années. Ou de s’occuper des impôts.

Avec cet article, où je t’explique les options et ce que je fais moi-même, nous terminons la série sur la façon d’investir en partant de zéro. Parce qu’avant de choisir où investir, il faut réussir à garder un peu d’argent disponible, et pour y parvenir durablement il faut un système durable qui t’apporte plus qu’il ne te demande d’efforts..

Pour économiser, tu as trois options

Le calcul est simple : tu soustrais de tes revenus les dépenses et les impôts correspondants. Ce qui reste, c’est ta marge, ta capacité d’épargne. Retiens-la, car c’est probablement le chiffre le plus important de tout cela.

Cela dit, pour augmenter ta capacité d’épargne, tu peux agir sur chacune des composantes :

1. Sur les revenus.
2. Sur les dépenses (fixes et variables).
3. Sur ta fiscalité. 

Pour la première, tu peux développer une compétence, négocier de meilleures conditions ou créer une nouvelle source de revenus. Dans comment gagner de l’argent en plus j’explique cette dernière partie ; ici, nous allons donc surtout nous concentrer sur la façon de conserver davantage de ce qui entre.

Pour la deuxième, qui est le sujet ici, tu peux par exemple annuler un abonnement que tu n’utilises pas ou revoir un contrat d’assurance.  

Améliorer légalement ta situation fiscale peut augmenter l’argent que tu conserves et, même si cela dépend de ta situation, il existe souvent une marge de manœuvre.

Avant de réduire, découvre où part ton argent

Je t’ai déjà expliqué dans cet article sur comment commencer à investir que la première étape consiste à analyser les dépenses ; je ne vais donc pas me répéter, je te laisse simplement un résumé.

Tu as deux options : analyser les relevés de tous tes comptes bancaires pendant un an ou commencer à noter toutes tes dépenses dans une appli ou Excel. Un budget démarre mal lorsqu’il repose sur ce que nous pensons dépenser, ce qui est toujours inférieur à la réalité.

Un mois permet de connaître tes habitudes, mais pas toutes tes dépenses. C’est pourquoi je recommande toujours la première option pour repérer assurances, impôts, entretien et autres paiements irréguliers. Une assurance annuelle de six cents euros représente cinquante euros par mois à mettre de côté, même si la banque prélève tout d’un coup.

Ensuite, sépare les dépenses fixes des dépenses variables. Les premières se répètent en raison d’un engagement préalable, tandis que les secondes varient avec la consommation.  

Sépare aussi les dépenses indispensables de celles qui ne le sont pas, ce qui n’est pas la même chose : un abonnement est généralement fixe mais dispensable, tandis que l’alimentation ou l’essence sont variables et indispensables. Regarde combien représente chacun de ces blocs et, surtout, pose-toi une question pour les dépenses non indispensables : qu’est-ce que tu obtiens en échange dans chaque cas ?

Ce n’est qu’une fois tout cela clair que tu pourras décider où réduire..

Comment organiser un budget et choisir une méthode d’épargne

Avec les chiffres sous les yeux, le budget sert à répartir tes revenus entre besoins (y compris les paiements futurs), plaisir et épargne. Il n’a pas besoin d’être parfait, mais réaliste et flexible : si tu dépasses toujours ce que tu as prévu pour l’alimentation, il faut probablement corriger cette catégorie ; tu ne peux pas lutter chaque mois contre l’inflation.

Il existe différentes méthodes qui, au fond, reposent sur des bases assez proches. Tu peux donc les combiner pour construire celle qui te convient :

Méthode	Comment ça marche	À quoi faire attention
Règle 50/30/20	Elle recommande environ 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne	Ces proportions peuvent ne pas correspondre à ton salaire ou à ton logement
Budget base zéro	Tu attribues une fonction à l’ensemble de tes revenus, y compris à l’épargne. Autrement dit, il ne reste aucune marge non affectée	Cela ne veut pas dire vider le compte (tu peux y laisser une somme) : cela signifie planifier la destination de chaque montant
Enveloppes ou catégories	Tu sépares des montants pour les courses, les loisirs, les factures ou des objectifs	Tu peux le faire avec des comptes, des sous-comptes ou une feuille de calcul

Selon l’endroit où tu vis, ton loyer peut absorber une grande partie du salaire et la règle 50/30/20 peut ne pas convenir. Utilise ces répartitions comme repère et adapte ton budget à ta réalité.

Il est aussi utile de distinguer l’épargne de l’argent mis de côté pour être dépensé plus tard. Ce que tu réserves pour l’assurance auto t’évitera une mauvaise surprise au moment du prélèvement, mais ne sera pas disponible pour investir.  

Cette séparation évite de confondre un solde élevé avec de l’argent que tu peux dépenser librement. C’est pour cela que le prévoir à l’avance sur un autre compte fonctionne si bien.

Épargne automatique : mettre l’argent de côté avant de le dépenser

Soyons clairs : attendre la fin du mois pour épargner ce qui reste est un très mauvais système. Une fois que tu as analysé tes dépenses et que tu sais combien il te faut pour vivre et couvrir les paiements prévus, il vaut mieux mettre une somme de côté au moment même où tu es payé.,

Tu peux t’organiser avec un compte pour le quotidien, un autre pour les urgences et un autre pour les objectifs ou les dépenses irrégulières, par exemple. Dans mon cas, j’ai des comptes séparés, une épargne de précaution et des virements automatiques pour mes investissements. Le système ne dépend pas de ma mémoire. 

Commence avec un montant que tu peux tenir. Si ton analyse est correcte, tu n’auras pas à le reprendre ensuite pour payer les courses. Si tes calculs sont mauvais, il faudra les ajuster. 

Si tu es indépendant et que tes revenus sont variables, tu peux combiner une petite somme mensuelle de base avec des versements supplémentaires quand tu gagnes davantage, en évitant d’automatiser un virement qui te mettrait à découvert.

Pour estimer l’épargne de précaution nécessaire, il suffit de multiplier tes dépenses mensuelles indispensables par le nombre de mois adapté, plus faible si tu vis seul et plus élevé si tu as des enfants. Dans tous les cas, la fourchette se situera entre 6 et 24 mois, 12 mois constituant presque toujours un bon point de départ.  

Cette épargne de précaution te permettra de dormir tranquille, car tu pourras continuer à couvrir les dépenses nécessaires même si, du jour au lendemain, tu te retrouvais sans aucun revenu.

Comment économiser avec un petit salaire

Avec un petit salaire, commence par vérifier si tu peux couvrir le logement, la nourriture, les charges et les transports nécessaires. Si presque tout part là-dedans, résilier une plateforme de streaming ne résoudra pas le problème. Il faudra envisager comment augmenter tes revenus, revoir les gros postes de dépenses lorsque c’est possible ou demander les aides auxquelles tu as droit.

Il n’est pas non plus logique de t’imposer un pourcentage d’épargne que tu ne peux pas tenir. Une petite somme peut t’aider à créer une marge si tu peux la mettre de côté, mais rappelle-toi que l’épargne de précaution passe d’abord et que les dépenses futures prévisibles (taxe foncière, assurances…) ne se paient pas avec elle.

Ce que tu peux faire, c’est vérifier tes dettes. Si, en plus du prêt immobilier, tu as une dette coûteuse, regarde les intérêts et les mensualités et rembourse-la avant de penser à épargner. L’important est d’améliorer l’ensemble de ton patrimoine (capital, actifs et dettes), sans compromettre les paiements à venir.

Comment économiser à la maison et sur les courses

Passons maintenant à ce qui coûte vraiment le plus d’efforts. Nos habitudes ne vont pas nous faciliter la tâche.

Révise les dépenses récurrentes et les frais

Commence par le logement, les charges, les télécommunications, les abonnements et les assurances, car une amélioration durable produit un effet chaque mois. Réduire de vingt euros par mois le coût d’un service équivalent fait économiser deux cent quarante euros par an sans penser sans cesse à la dépense.

Vérifie ce que tu utilises ou apprécies. Un abonnement de 10 euros représente 120 euros par an. Si tu en profites, cela vaut le coup. Si tu l’ouvres un mois par an pour voir la nouvelle saison de Game of Thrones, peut-être pas.  

Peut-être qu’Amazon Prime —notamment grâce aux livraisons sans frais— t’offre déjà largement assez de contenu pour le temps que tu passes devant la télé et que tu n’as pas besoin d’ajouter Netflix et HBO. Ou peut-être préfères-tu AppleTV et ses excellentes séries de science-fiction. Avec le catalogue de n’importe laquelle de ces plateformes, tu as des ANNÉES de loisirs. Profites-en.

Autre idée : tu peux faire tourner les abonnements et t’inscrire un mois sur chaque plateforme pour regarder d’un coup la ou les séries qui t’intéressent, puis arrêter de payer lorsque tu ne l’utilises plus. 

Vérifie aussi les frais annuels, qui n’apparaissent pas dans une recherche sur trois mois.

À la banque, regarde les commissions et les conditions nécessaires pour les éviter. Si ton salaire est domicilié dans cette banque, tu ne devrais en payer aucune.

À la maison, compare les tarifs d’électricité et d’internet. Demande-toi s’il est possible de réduire la puissance souscrite ou de choisir une offre fibre + mobile plus adaptée.  

Pour les assurances, vérifie les garanties, les capitaux, les exclusions, les franchises et les éventuels doublons. Un mois avant la date de renouvellement, compare les tarifs. Renouveler auprès de ton assureur avec une offre concurrente sous la main peut facilement te faire économiser 10 %.

Pour l’alimentation, planifie ce que tu vas consommer

Une liste basée sur ce que tu as déjà chez toi avant d’aller au supermarché évite d’acheter trop ou de jeter de la nourriture arrivée à date. Il est également utile de comparer le prix au kilo ou au litre : même si c’est souvent le cas, le grand format n’est pas toujours plus avantageux si tu finis par en jeter une partie.

Planifier ce que tu vas manger le midi et le soir chaque semaine aide aussi, en excluant les jours où tu mangeras dehors. Et si tu fais l’effort supplémentaire de calculer le coût de chaque repas , tu risques d’être surpris.

À première vue, tu peux penser que dépenser 200 € par mois et par personne pour l’alimentation, c’est beaucoup. Mais divisé par 30 jours, cela donne 7 € par jour : 3 € pour le déjeuner, 3 € pour le dîner et 1 € pour le petit-déjeuner. Maintenant, imagine ce que tu achètes avec ça et tu décideras peut-être d’augmenter ton budget alimentaire de 50 %.

Pour réduire le coût du panier, tu as toujours les promotions, les produits proches de leur date limite et des applis comme Too Good To Go, qui fonctionnent plutôt bien.

Le sport, ce grand oublié

Jusqu’à présent —même si je vois que les choses changent dernièrement, et tant mieux— l’une des premières victimes quand il s’agit d’économiser est l’abonnement à la salle de sport.

Oui, le raisonnement est le suivant : si je peux aller courir, pourquoi payer une salle ?. 

Erreur. Ou au moins demi-erreur. La musculation est indispensable pour de nombreuses raisons qui ne sont pas le sujet ici. Courir, faire du roller ou jouer au football ne la remplacent pas.

L’alternative la moins chère que je connaisse consiste à t’acheter un banc comme celui-ci et deux jeux d’haltères avec suffisamment de disques. Pour environ 200 €, tu peux déjà travailler tous les groupes musculaires, et la place occupée —par exemple entre le lit et le mur— est dérisoire.

Et si tu complètes cela avec de la course à pied, tu peux rester en très bonne forme sans payer les 30 € ou plus par mois que coûte une salle tout à fait ordinaire.

L’important ici est de ne pas négliger ta santé pour économiser quelques euros. Souviens-toi du titre de l’article : Comment économiser…   sans vivre moins bien..

Regarde le coût total de l’achat et du financement

Avant de financer quoi que ce soit, compare le taux annuel effectif global (TAEG), le montant total à payer et les conditions avec le paiement comptant.

Certains financements sont réellement gratuits, mais d’autres paraissent faibles uniquement parce qu’on te montre la mensualité et pas les frais annexes.

Avec les cartes, vérifie si tu paies tout le solde ou si tu le reportes. N’utilise jamais une carte revolving..

Et avant un achat important, j’ai une astuce : deux questions utiles.:

1. La première : qu’est-ce que je pourrais faire d’autre avec cet argent ? Ou combien pourrait-il produire s’il était investi ?
2. La seconde : combien d’heures de travail cela représente-t-il ? Une paire de chaussures à cent vingt euros équivaut à quinze heures si tu gagnes huit euros nets de l’heure —le salaire net horaire est un autre sujet, surtout si l’on inclut les trajets, mais on gardera ça pour une autre fois—. 

Puis je compare les deux réponses au plaisir —les besoins n’entrent pas ici— que je pense que l’achat m’apportera. 

Et la balance penche toujours d’un côté ou de l’autre.

Creusons un peu ce point, parce qu’il le mérite.

Minimalisme : garder ce qui t’apporte vraiment quelque chose

Je suis peut-être influencé par le déménagement que je devrai faire dans quelques mois, mais plus j’y pense, plus le minimalisme me plaît. 

Je crois qu’arrivé à un certain âge, après avoir vu passer entre mes mains une quantité énorme d’objets que je pensais nécessaires —ou au moins désirables— à chaque moment, je n’ai jamais autant apprécié l’espace qu’aujourd’hui.

Et il ne s’agit pas d’avoir une maison vide, mais de garder ce dont j’ai besoin ou ce que j’apprécie et d’arrêter de conserver des choses par habitude ou à cause du prix qu’elles ont coûté. Chaque objet demande de l’espace, du nettoyage, de l’entretien et de l’attention, en plus de l’argent dépensé.

C’est pourquoi, aujourd’hui, je réfléchis beaucoup avant d’acheter et je me débarrasse progressivement de ce que je n’utilise pas. Gagner plus ne change pas cette façon de vivre ; au contraire, cela me conforte. Quand je peux acheter quelque chose qui m’intéresse et que je décide tout de même de ne pas le faire, je comprends mieux non seulement ce que cela m’apporte, mais aussi ce que cela m’enlève. Encore une fois, la balance décide.

Tu peux décomposer cet état d’esprit en quatre habitudes :

1. La première consiste à te demander pourquoi : quel besoin l’achat résout-il, ou pourquoi continues-tu à payer ce service ?  
2. La deuxième consiste à évaluer le temps que tu y consacres, car économiser cinq —ou cinquante— euros ne vaut peut-être pas un après-midi de déplacements et de démarches. Ton temps reste toujours la ressource la plus précieuse.
3. La troisième consiste à apprendre à dire non aux achats, engagements et projets que tu acceptes par inertie.  
4. La quatrième consiste à faire une seule chose à la fois : examiner un achat calmement, quand tu as vraiment le temps de t’y consacrer, permet de comparer ce qui compte au lieu de décider en répondant à des messages et en sautant d’une offre à l’autre.

Cela ne signifie pas remettre en question chaque café. Je préfère consacrer cette attention aux dépenses importantes et récurrentes et dépenser sereinement pour ce qui m’apporte quelque chose. 

La santé, l’alimentation, la vie sociale, les formations utiles et les outils que tu utilises beaucoup sont des choses pour lesquelles dépenser ne me dérange pas, parce qu’elles m’apportent quelque chose. 

Une voiture ou un logement de 180 mètres carrés en centre-ville, beaucoup moins.

Ton budget doit correspondre le mieux possible à ta vie.

Le portefeuille invisible : l’argent et les ressources que tu conserves en disant non

Certaines décisions n’apparaissent jamais comme des gains : une dette que tu n’as pas contractée, un achat que tu n’as pas fait ou un investissement que tu as écarté parce qu’il ne te convenait pas. Tu ne peux pas leur attribuer un rendement inventé, mais tu peux reconnaître qu’elles ont évité d’engager des ressources..

J’ai refusé des investissements par souci de confort et de simplicité : même s’ils pouvaient être intéressants, je ne les voyais pas dans mon portefeuille à long terme. Avoir davantage de positions n’améliore pas toujours l’ensemble —en réalité, cela le détériore souvent— et ajouter quelque chose implique aussi de le comprendre et de le suivre.

En outre, j’ai aussi refusé d’entrer comme investisseur dans une excellente entreprise très solvable avec laquelle j’avais collaboré. Elle se développait sur plusieurs lignes d’activité et avait besoin de personnes pour les diriger. Elle disposait de trésorerie, et mon apport aurait principalement été du travail : c’était donc une excellente occasion d’obtenir des revenus importants (six chiffres) en deux ans environ.

Mais ma situation avait changé. Avec mon fils, des horaires différents et la fatigue accumulée, j’ai préféré donner la priorité à autre chose. Réserver mes ressources à ma famille et à mes propres projets, parce que l’investissement en temps demandé, même s’il n’était pas énorme, ne correspondait plus à ma vie.

Ce deuxième cas n’est pas une économie monétaire, mais rappelle quelque chose d’important : pour gagner davantage, tu peux devoir dépenser du temps et de l’énergie que tu valorises aussi. Dans risques et garanties de l’investissement nous parlons de protéger l’argent. Au moment de décider, il faut aussi regarder quelles autres ressources tu engages..

Payer légalement moins d’impôts permet aussi d’économiser

La fiscalité compte, car l’argent que tu conserves dépend à la fois de ce que tu génères et de ce que tu dois payer. Il vaut donc toujours la peine de revoir les déductions et réductions applicables à ta situation. Si tu es indépendant, cela concerne aussi les dépenses professionnelles qui remplissent les conditions pour être déductibles. Acheter quelque chose d’inutile pour le déduire reste une dépense.

En matière d’investissement, il faut distinguer la réduction des impôts et leur report. Pour une personne physique résidente fiscale en Espagne, certains transferts entre fonds permettent de changer de fonds sans comptabiliser immédiatement la plus-value ou la moins-value, à condition de respecter les conditions de l’Agence fiscale espagnole. Cet avantage ne s’applique pas de manière générale aux ETF. L’impôt est différé, pas supprimé.

Les plans de retraite peuvent permettre de réduire la base imposable grâce à des versements dans les limites applicables, mais le retrait est imposé comme revenu du travail. Le bénéfice final dépend de ta situation au moment du versement et au moment de récupérer l’argent, ainsi que des coûts et des conditions de disponibilité. Ce n’est pas un rendement garanti égal à l’économie d’impôt réalisée aujourd’hui.

C’est pourquoi je ne choisirais pas un produit uniquement pour payer moins lors de la prochaine déclaration. Dans les véhicules d’investissement tu trouveras le contexte nécessaire pour comprendre ce que tu souscris. Si le montant en jeu le justifie, un conseil professionnel peut être plus utile qu’une prétendue astuce fiscale appliquée sans vérification.

Et à côté de cela, il existe toujours d’autres formes et structures juridiques pour constituer et organiser ton activité et tes revenus qui font que, en échange d’efforts —planification, gestion— tu paies moins d’impôts que si tu n’envisageais jamais le changement.

Conclusions : par où commencer pour économiser

Alors, avec tout ce que je t’ai raconté, comment commencerais-je à économiser ?

Tout d’abord, je passerais en revue mes dépenses de l’année écoulée. Ensuite, j’ajusterais les dépenses, y compris les nécessaires, mais surtout les discrétionnaires. Avec ces informations, je préparerais un plan d’épargne simple et je mettrais de côté une somme soutenable dès que je serais payé, au moyen de virements automatiques.

Une fois mon épargne de précaution constituée, c’est là que je commencerais à investir, comme je l’explique dans mon système d’investissement. Et je reverrais le budget lorsque mes revenus ou ma vie changeraient, sans transformer chaque amélioration financière en nouvelle dépense fixe.

Avec le temps, cette marge d’épargne t’aidera à construire et protéger ton patrimoine. Mais elle peut aussi servir à faire face à un imprévu, à travailler moins, voire à ne plus travailler du tout.  

Et pour moi, épargner a du sens lorsque cela augmente ces possibilités et m’apporte de l’optionalité tout en me permettant de continuer à dépenser pour ce que j’apprécie, en sachant que je peux le faire parce qu’un système solide existe derrière.

Étapes suivantes

Si tu veux aller un peu plus loin, je t’invite à continuer avec l’article suivant de la série :

1. Investir en partant de zéro : où investir ton argent.
2. Types d’actifs dans lesquels investir selon leur rôle dans le portefeuille.
3. Comment acheter des actifs : les véhicules d’investissement.
4. Plateformes d’investissement : où acheter des véhicules ou des actifs d’investissement.
5. Risques et garanties de l’investissement.
6. Mon système d’investissement.
7. Patrimoine : comment l’augmenter, le protéger et le transmettre.

Et les extras :

1. Comment commencer à investir : les étapes indispensables.
2. Quand commencer à investir.
3. Comment gagner de l’argent en plus.
4. Comment économiser.