Jak oszczędzać pieniądze, nie żyjąc gorzej

Kiedy mówimy o oszczędzaniu, większości z nas najpierw przychodzi do głowy rzadsze wychodzenie, kupowanie zawsze najtańszych rzeczy i rezygnowanie ze wszystkiego, co lubimy. 

Ujęte w ten sposób brzmi to trochę przesadnie. 

Pracować cały tydzień, a potem mieć wyrzuty sumienia, że wyszło się na kolację, nie brzmi jak najlepszy plan.

Dlatego ja rozumiem oszczędzanie inaczej: 

Lepiej wykorzystywać swoje pieniądze, tak aby pod koniec miesiąca zawsze coś zostawało, bez rezygnowania z tego, co naprawdę sprawia ci przyjemność.  

Czasem wymaga to mniejszych wydatków. Innym razem większych zarobków albo zaprzestania płacenia za rzeczy wykupione lata temu. Albo zajęcia się podatkami.

Tym artykułem, w którym opowiadam o dostępnych możliwościach i o tym, co sam robię, zamykamy serię o inwestowaniu od zera. Bo zanim wybierzesz, gdzie inwestować, warto najpierw sprawić, żeby coś zostawało. A utrzymanie tego wymaga trwałego systemu, który daje ci więcej niż kosztuje cię wysiłku..

Masz trzy sposoby, żeby oszczędzać

Rachunek jest prosty: od dochodów odejmujesz wydatki i należne podatki. To, co zostaje, jest twoim marginesem, twoją zdolnością do oszczędzania. Zapamiętaj ją, bo to prawdopodobnie najważniejsza liczba w całym tym temacie.

Żeby zwiększyć zdolność do oszczędzania, możesz działać na każdą z tych części:

1. Na dochody.
2. Na wydatki (stałe i zmienne).
3. Na swoją sytuację podatkową. 

W pierwszym przypadku możesz rozwinąć umiejętność, wynegocjować lepsze warunki albo stworzyć nowe źródło dochodu. W artykule jak zarabiać dodatkowe pieniądze omawiam tę ostatnią opcję, więc tutaj skupimy się przede wszystkim na tym, jak zatrzymać więcej z tego, co wpływa.

W drugim przypadku, czyli właśnie w temacie tego artykułu, możesz na przykład anulować nieużywaną subskrypcję albo przejrzeć umowę ubezpieczeniową.  

Legalna optymalizacja sytuacji podatkowej może zwiększyć kwotę, która zostaje w twojej kieszeni. Wszystko zależy od okoliczności, ale często jest tu pole do poprawy.

Zanim zaczniesz ciąć koszty, sprawdź, dokąd uciekają pieniądze

Już wyjaśniałem w tym artykule o tym, jak zacząć inwestować, że pierwszym krokiem jest analiza wydatków, więc nie będę się powtarzał — zostawię ci tylko podsumowanie.

Masz dwie możliwości: przeanalizować wyciągi ze wszystkich kont bankowych z całego roku albo zacząć zapisywać wszystkie wydatki w aplikacji lub Excelu. Budżet źle się zaczyna, jeśli opiera się na tym, ile wydaje nam się, że wydajemy — a to zawsze mniej niż w rzeczywistości.

Miesiąc pozwala poznać nawyki, ale nie wszystkie wydatki. Dlatego zawsze polecam pierwszą opcję, żeby znaleźć ubezpieczenia, podatki, konserwację i inne nieregularne płatności. Roczne ubezpieczenie za sześćset euro oznacza pięćdziesiąt euro miesięcznie, które trzeba odkładać, nawet jeśli bank pobierze całość naraz.

Następnie oddziel wydatki stałe od zmiennych. Pierwsze powtarzają się z powodu wcześniejszego zobowiązania, a drugie zmieniają się wraz z konsumpcją.  

Oddziel też wydatki niezbędne od tych, które nie są konieczne. To nie jest to samo co poprzedni podział: subskrypcja zwykle jest stała, ale można z niej zrezygnować, natomiast jedzenie czy benzyna są zmienne i niezbędne. Zobacz, ile wynosi każdy z tych bloków, a w wydatkach niekoniecznych zwróć szczególną uwagę na jedno: co dostajesz w zamian?

Dopiero gdy będziesz to wiedzieć, możesz zdecydować, gdzie ciąć..

Jak zorganizować budżet i wybrać metodę oszczędzania

Mając dane przed sobą, możesz podzielić dochody między potrzeby (w tym przyszłe płatności), przyjemności i oszczędności. Budżet nie musi być idealny, ale realistyczny i elastyczny: jeśli regularnie brakuje ci pieniędzy w kategorii jedzenia, prawdopodobnie trzeba ją skorygować; nie da się co miesiąc walczyć z inflacją.

Istnieją różne metody , które w gruncie rzeczy opierają się na podobnych zasadach. Możesz więc je łączyć, żeby stworzyć rozwiązanie wygodne dla siebie:

Metoda	Jak działa	Na co warto zwrócić uwagę
Zasada 50/30/20	Sugeruje podział około 50% na potrzeby, 30% na zachcianki i 20% na oszczędności	Proporcje mogą nie pasować do twojej pensji lub kosztów mieszkania
Budżet zerowy	Nadajesz przeznaczenie całemu dochodowi, w tym oszczędnościom. Innymi słowy, nie ma nieprzypisanego marginesu	Nie oznacza to wyzerowania konta (możesz zostawić na nim określoną kwotę): chodzi o zaplanowanie przeznaczenia pieniędzy
Koperty lub kategorie	Oddzielasz kwoty na zakupy, rozrywkę, rachunki lub cele	Możesz to robić na osobnych kontach, w subkontach albo arkuszu kalkulacyjnym

W zależności od miejsca zamieszkania czynsz może pochłaniać dużą część pensji i zasada 50/30/20 może się nie sprawdzać. Traktuj te proporcje jako punkt odniesienia i dostosuj budżet do własnej sytuacji.

Warto też odróżniać oszczędzanie od odkładania pieniędzy na późniejszy wydatek. To, co odkładasz na ubezpieczenie samochodu, uchroni cię przed niemiłą niespodzianką, gdy przyjdzie rachunek, ale tych pieniędzy nie możesz przeznaczyć na inwestowanie.  

Taki podział pomaga nie mylić wysokiego salda z pieniędzmi, które można swobodnie wydać. Dlatego tak dobrze działa wcześniejsze zaplanowanie tych kwot na innym koncie.

Automatyczne oszczędzanie: odłóż pieniądze, zanim je wydasz

Powiedzmy to wprost: czekanie do końca miesiąca i odkładanie tego, co przypadkiem zostanie, to fatalny system. Kiedy już przeanalizujesz wydatki i wiesz, ile potrzebujesz na życie oraz planowane płatności, lepiej odłożyć określoną kwotę od razu po otrzymaniu pieniędzy.,

Możesz na przykład mieć jedno konto do codziennych wydatków, drugie na sytuacje awaryjne i trzecie na cele lub nieregularne koszty. Ja mam osobne konta, poduszkę finansową i automatyczne przelewy na inwestycje. System nie zależy od tego, czy o nim pamiętam. 

Zacznij od kwoty, którą jesteś w stanie utrzymać. Jeśli analiza była poprawna, nie będziesz musiał później zabierać tych pieniędzy z powrotem, żeby zapłacić za zakupy spożywcze. Jeśli obliczenia są złe, trzeba je skorygować. 

Jeśli jesteś samozatrudniony i masz zmienne dochody, możesz połączyć niewielką stałą miesięczną kwotę z dodatkowymi wpłatami w miesiącach, gdy zarabiasz więcej, unikając automatycznego przelewu, który wpędza konto na minus.

Aby oszacować potrzebną poduszkę finansową, wystarczy pomnożyć niezbędne miesięczne wydatki przez odpowiednią liczbę miesięcy — mniejszą, jeśli mieszkasz sam, i większą, jeśli masz dzieci. W każdym razie przedział będzie wynosił od 6 do 24 miesięcy, a 12 miesięcy niemal zawsze jest dobrym punktem wyjścia.  

Taka poduszka pozwoli ci spać spokojnie, ponieważ będziesz w stanie nadal opłacać to, co konieczne, nawet jeśli z dnia na dzień całkowicie stracisz dochody.

Jak oszczędzać przy niskiej pensji

Przy niskiej pensji najpierw sprawdź, czy pokrywasz koszty mieszkania, jedzenia, mediów i niezbędnego transportu. Jeśli prawie wszystko idzie właśnie na to, rezygnacja z platformy streamingowej nie rozwiąże problemu. Trzeba wtedy rozważyć, jak zwiększyć dochody. Warto też przejrzeć duże wydatki tam, gdzie to możliwe, albo skorzystać z przysługujących ci świadczeń.

Nie ma też sensu narzucać sobie procentu oszczędności, którego nie jesteś w stanie osiągnąć. Niewielka kwota może pomóc stworzyć margines, jeśli możesz ją odkładać, ale pamiętaj, że najpierw buduje się poduszkę finansową, a przewidywalnych przyszłych wydatków (IBI, ubezpieczenia…) nie opłaca się z tej poduszki.

Możesz natomiast sprawdzić swoje długi. Jeśli poza kredytem hipotecznym masz drogi dług, sprawdź oprocentowanie i raty i spłać go, zanim zaczniesz myśleć o oszczędzaniu. Chodzi o poprawę całego twojego majątku netto (kapitału, aktywów i długów) bez narażania najbliższych płatności.

Jak oszczędzać w domu i na zakupach

Teraz przechodzimy do tego, co naprawdę jest trudniejsze. Nasze nawyki nie będą nam tu pomagać.

Przejrzyj wydatki cykliczne i opłaty

Zacznij od mieszkania, mediów, telekomunikacji, subskrypcji i ubezpieczeń, bo trwała poprawa daje efekt co miesiąc. Obniżenie ceny równoważnej usługi o dwadzieścia euro miesięcznie daje dwieście czterdzieści euro oszczędności rocznie bez ciągłego myślenia o wydatkach.

Sprawdź, z czego faktycznie korzystasz lub co daje ci przyjemność. Jedna subskrypcja za 10 euro to 120 euro rocznie. Jeśli z niej korzystasz i ją lubisz, warto. Jeśli uruchamiasz ją na miesiąc w roku, żeby obejrzeć nowy sezon Gry o tron, być może nie.  

Być może Amazon Prime — choćby dzięki darmowej dostawie — daje ci aż nadto treści na czas, który codziennie spędzasz przed telewizorem, i nie potrzebujesz dodatkowo Netflixa i HBO. A może wolisz AppleTV i jego świetne seriale science fiction. Katalog dowolnej z tych platform zapewnia LATA rozrywki. Wykorzystaj go.

Możesz też rotować subskrypcje: wykupić jedną platformę na miesiąc, obejrzeć ciągiem interesujący cię serial lub seriale i przestać płacić, gdy już z niej nie korzystasz. 

Sprawdź również opłaty roczne, których nie widać przy analizie tylko trzech miesięcy.

W banku przyjrzyj się opłatom i warunkom, które trzeba spełnić, żeby ich uniknąć. Jeśli wpływa tam twoje wynagrodzenie, nie powinieneś płacić żadnych.

W domu porównaj taryfy za prąd i internet. Zastanów się, czy możesz obniżyć zakontraktowaną moc albo wybrać lepiej dopasowany pakiet światłowodu i telefonu komórkowego.  

W polisach sprawdź zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, wyłączenia, udział własny i ewentualne dublowanie ochrony. Miesiąc przed datą odnowienia porównaj stawki. Odnowienie polisy u obecnego ubezpieczyciela z ofertą konkurencji na stole może spokojnie zaoszczędzić ci 10%.

W kwestii jedzenia planuj to, co faktycznie zjesz

Lista oparta na tym, co już masz w domu sporządzona przed pójściem do supermarketu pomaga uniknąć kupowania za dużo i wyrzucania żywności z powodu terminu ważności. Pomaga też porównywać cenę za kilogram lub litr: choć często tak jest, większe opakowanie nie zawsze wychodzi taniej, jeśli część ostatecznie wyrzucisz.

Pomaga również zaplanowanie obiadów i kolacji na cały tydzień, z pominięciem dni, w które jesz na mieście. A jeśli pójdziesz krok dalej i policzysz, ile kosztuje każdy posiłek , możesz się zdziwić.

Na pierwszy rzut oka 200 € miesięcznie na jedzenie na osobę może wydawać się dużą kwotą, ale po podzieleniu przez 30 dni wychodzi 7 € dziennie. Czyli 3 € na obiad, kolejne 3 € na kolację i 1 € na śniadanie. Pomyśl teraz, co za to kupisz — być może zdecydujesz się zwiększyć budżet na jedzenie nawet o 50%.

Żeby obniżyć koszt koszyka, zawsze możesz korzystać z promocji, produktów z krótkim terminem ważności i aplikacji takich jak Too Good To Go, które działają całkiem dobrze.

Sport, wielki zapomniany wydatek

Do niedawna — choć ostatnio widzę, że sytuacja się zmienia, co mnie cieszy — jednym z pierwszych wydatków poświęcanych przy oszczędzaniu był karnet na siłownię.

Tak, bo rozumowanie jest takie: skoro mogę biegać, po co płacić za siłownię?. 

Błąd. A przynajmniej częściowy. Trening siłowy jest niezbędny z wielu powodów, które nie są tutaj tematem. Bieganie, jazda na rolkach czy piłka nożna go nie zastępują.

Najtańszą alternatywą, jaką znam, jest zakup takiej ławki oraz kilku zestawów hantli z wystarczającą liczbą obciążeń. Za około 200 € możesz trenować wszystkie grupy mięśniowe, a zajmowane miejsce — na przykład między łóżkiem a ścianą — jest minimalne.

A jeśli uzupełnisz to bieganiem, możesz być w bardzo dobrej formie bez płacenia co najmniej 30 € miesięcznie za całkiem zwyczajną siłownię.

Najważniejsze, żeby nie zaniedbywać zdrowia tylko po to, by trochę zaoszczędzić. Pamiętaj o tytule artykułu: Jak oszczędzać…   nie żyjąc gorzej..

Patrz na pełny koszt zakupu i finansowania

Zanim cokolwiek sfinansujesz, porównaj RRSO, całkowitą kwotę i warunki z płatnością gotówką. 

Są finansowania rzeczywiście bezpłatne, ale inne wydają się tanie tylko dlatego, że pokazują ci samą ratę, a nie dodatkowe koszty.

Przy kartach sprawdź, czy spłacasz całe saldo, czy odraczasz płatność. Nigdy nie używaj karty kredytowej typu revolving..

A przed większym zakupem mam pewien trik: dwa przydatne pytania.:

1. Pierwsze brzmi: co innego mógłbym zrobić z tymi pieniędzmi? Albo ile mogłyby zarobić, gdybym je zainwestował?
2. Drugie: ile godzin pracy reprezentuje ten zakup? Buty za sto dwadzieścia euro to piętnaście godzin, jeśli zarabiasz osiem euro netto za godzinę — wynagrodzenie netto za godzinę to osobny temat, zwłaszcza gdy doliczysz dojazdy, ale zostawmy to na inny dzień—. 

Obie odpowiedzi porównuję z przyjemnością — potrzeby nie wchodzą tu w grę — którą moim zdaniem da mi zakup. 

I szala zawsze przechyla się na jedną ze stron.

Zagłębmy się w to trochę bardziej, bo warto.

Minimalizm: zostaw sobie to, co naprawdę coś ci daje

Być może wpływa na mnie przeprowadzka, którą będę musiał zrobić za kilka miesięcy, ale im więcej o tym myślę, tym bardziej podoba mi się minimalizm. 

Teraz, gdy osiągnąłem pewien wiek i przez moje ręce przeszło już mnóstwo materialnych rzeczy, które w danym momencie wydawały mi się potrzebne — albo przynajmniej pożądane —, cenię przestrzeń bardziej niż kiedykolwiek.

I nie chodzi o pusty dom, tylko o zostawienie tego, czego potrzebuję lub co sprawia mi przyjemność, oraz o zaprzestanie przechowywania rzeczy z przyzwyczajenia albo dlatego, że kiedyś dużo kosztowały. Każdy przedmiot wymaga miejsca, sprzątania, konserwacji i uwagi, poza pieniędzmi wydanymi na jego zakup.

Dlatego dziś dużo myślę przed zakupem i stopniowo pozbywam się tego, czego nie używam. Większe zarobki nie zmieniają tego sposobu życia; jeśli już, to mnie w nim utwierdzają. Gdy mogę kupić coś, co mnie interesuje, a mimo to tego nie robię, lepiej rozumiem nie tylko to, co mi daje, ale też to, co mi odbiera. Znów decyduje szala.

Taki sposób myślenia można rozłożyć na cztery nawyki:

1. Pierwszy to zadać sobie pytanie „dlaczego”: jaką potrzebę rozwiązuje zakup albo dlaczego nadal płacisz za daną usługę?  
2. Drugi to przyjrzeć się swojemu czasowi, bo oszczędność pięciu — albo pięćdziesięciu — euro może nie być warta popołudnia poświęconego na dojazdy i formalności. Twój czas zawsze jest najcenniejszym zasobem.
3. Trzeci to nauczyć się mówić „nie” zakupom, zobowiązaniom i planom, na które zgadzasz się z rozpędu.  
4. Czwarty to robić jedną rzecz naraz: spokojne przeanalizowanie zakupu wtedy, gdy naprawdę masz na to czas, pozwala porównać to, co istotne, zamiast podejmować decyzję podczas odpisywania na wiadomości i przeskakiwania między ofertami.

Nie oznacza to analizowania każdej kawy. Wolę poświęcić tę uwagę dużym i powtarzalnym wydatkom, a na rzeczy, które coś mi dają, wydawać pieniądze bez poczucia winy. 

Zdrowie, jedzenie, życie towarzyskie, przydatna edukacja i narzędzia, których często używasz, to rzeczy, na które nie szkoda mi pieniędzy, bo dają mi wartość. 

Samochód albo dom o powierzchni 180 metrów kwadratowych w centrum — znacznie mniej.

Twój budżet powinien możliwie najlepiej pasować do twojego życia.

Niewidzialny portfel: pieniądze i zasoby, które zachowujesz, mówiąc „nie”

Są decyzje, które nigdy nie pojawiają się jako zysk: dług, którego nie zaciągnąłeś, zakup, którego nie zrobiłeś, albo inwestycja, którą odrzuciłeś, bo do ciebie nie pasowała. Nie możesz przypisać im wymyślonej stopy zwrotu, ale możesz zauważyć, że pozwoliły uniknąć zaangażowania zasobów..

Ja odrzucałem inwestycje dla wygody i prostoty: choć mogły być interesujące, nie widziałem ich w swoim długoterminowym portfelu. Większa liczba pozycji nie zawsze poprawia całość — wręcz przeciwnie, często ją pogarsza — a dodanie czegoś oznacza też konieczność zrozumienia i monitorowania tego.

Poza tym odrzuciłem możliwość wejścia jako inwestor do świetnej i bardzo wypłacalnej firmy , z którą wcześniej współpracowałem. Rozwijała różne linie biznesowe i potrzebowała ludzi, którzy nimi pokierują. Miała gotówkę, a moim głównym wkładem byłaby praca, więc była to świetna okazja do uzyskania wysokiego dochodu (sześciocyfrowego) w ciągu około dwóch lat.

Ale moja sytuacja się zmieniła. Z synem, innym rytmem dnia i nagromadzonym zmęczeniem wolałem postawić na inne rzeczy. Zachować zasoby dla rodziny i własnych projektów, bo wymagane zaangażowanie — choć nie było ogromne — nie pasowało do mojego życia.

Ten drugi przypadek nie jest oszczędnością pieniędzy, ale przypomina o czymś ważnym: żeby zarabiać więcej, czasem trzeba wydać czas i energię, które także cenisz. W ryzykach i gwarancjach inwestowania mówimy o ochronie pieniędzy. Podejmując decyzję, warto też sprawdzić, jakie inne zasoby angażujesz..

Legalne płacenie niższych podatków również pozwala oszczędzać

Podatki są ważne, bo to, ile pieniędzy zachowujesz, zależy zarówno od tego, ile generujesz, jak i od tego, ile musisz zapłacić. Dlatego zawsze warto sprawdzić ulgi i odliczenia mające zastosowanie do twojej sytuacji. Jeśli jesteś samozatrudniony, dotyczy to także kosztów działalności spełniających warunki odliczenia. Kupienie niepotrzebnej rzeczy tylko po to, żeby ją odliczyć, nadal oznacza wydanie pieniędzy.

Przy inwestowaniu warto rozróżnić obniżanie podatków i ich odraczanie. W przypadku osoby fizycznej będącej rezydentem podatkowym w Hiszpanii określone transfery między funduszami pozwalają zmienić fundusz bez rozpoznawania w tym momencie zysku lub straty, o ile zostaną spełnione wymogi hiszpańskiej Agencia Tributaria. Ta korzyść zasadniczo nie dotyczy ETF-ów. Podatek jest odroczony, a nie anulowany.

Plany emerytalne mogą pozwolić obniżyć podstawę opodatkowania poprzez wpłaty w ramach obowiązujących limitów, ale wypłata jest opodatkowana jak dochód z pracy. Ostateczna korzyść zależy od twojej sytuacji przy wpłacie i przy odzyskiwaniu pieniędzy, a także od kosztów i warunków dostępności. Nie jest to gwarantowany zwrot równy dzisiejszej oszczędności podatkowej.

Dlatego nie wybierałbym produktu wyłącznie po to, żeby zapłacić mniej przy następnej deklaracji. W instrumentach inwestycyjnych znajdziesz kontekst potrzebny do zrozumienia, co kupujesz. Jeśli kwota jest wystarczająco duża, profesjonalna konsultacja może pomóc bardziej niż stosowanie rzekomego triku podatkowego bez sprawdzenia.

Poza tym zawsze istnieją inne legalne formy i struktury organizacji działalności i dochodów, dzięki którym, w zamian za wysiłek — planowanie i zarządzanie — płacisz mniej podatków, niż płaciłbyś, gdybyś nigdy nie rozważył zmiany.

Wnioski: od czego zacząć oszczędzanie pieniędzy

Po tym wszystkim, co ci powiedziałem, jak sam zacząłbym oszczędzać?

Najpierw przejrzałbym swoje wydatki z ostatniego roku. Potem skorygowałbym koszty — również niezbędne, ale przede wszystkim uznaniowe. Na tej podstawie przygotowałbym prosty plan oszczędzania i odkładał kwotę, którą mógłbym regularnie utrzymać, od razu po otrzymaniu pieniędzy, korzystając z automatycznych przelewów.

Gdy moja poduszka finansowa byłaby już zbudowana, dopiero wtedy zacząłbym inwestować, jak wyjaśniam w moim systemie inwestowania. I przeglądałbym budżet za każdym razem, gdy zmienią się dochody lub życie, bez zamieniania każdej poprawy finansowej w nowy stały wydatek.

Z czasem taki margines oszczędności pomoże ci budować i chronić majątek. Ale może też pomóc przetrwać nieprzewidzianą sytuację, pracować mniej, a nawet wcale.  

Bo dla mnie oszczędzanie ma sens wtedy, gdy zwiększa te możliwości i daje mi opcjonalność , a jednocześnie pozwala nadal wydawać na to, co sprawia mi przyjemność, bo wiem, że mogę sobie na to pozwolić dzięki systemowi, który wszystko podtrzymuje.

Kolejne kroki

Jeśli chcesz pójść trochę dalej, zapraszam do następnego artykułu z serii:

1. Inwestowanie od zera: gdzie inwestować swoje pieniądze.
2. Rodzaje aktywów, w które możesz inwestować w zależności od ich roli w portfelu.
3. Jak kupować aktywa: instrumenty inwestycyjne.
4. Platformy inwestycyjne: gdzie kupować instrumenty lub aktywa inwestycyjne.
5. Ryzyka i gwarancje inwestowania.
6. Mój system inwestowania.
7. Majątek: jak go zwiększać, chronić i przekazywać.

I materiały dodatkowe:

1. Jak zacząć inwestować: najważniejsze kroki.
2. Kiedy zacząć inwestować.
3. Jak zarabiać dodatkowe pieniądze.
4. Jak oszczędzać pieniądze.