Hur du sparar pengar utan att leva sämre

När vi pratar om att spara är det första de flesta av oss tänker på att sluta gå ut, alltid köpa det billigaste och avstå från allt vi tycker om. 

Så uttryckt låter det som för mycket. 

Att jobba hela veckan och sedan känna sig skyldig för att man går ut och äter verkar inte vara den bästa planen.

Därför ser jag på sparande på ett annat sätt: 

Att använda dina pengar bättre så att det alltid blir något över i slutet av månaden utan att du behöver avstå från det du verkligen uppskattar.  

Ibland kräver det att du spenderar mindre. Andra gånger att du tjänar mer eller slutar betala för sådant du tecknade för flera år sedan. Eller att du ser över skatten.

Med den här artikeln, där jag går igenom alternativen och vad jag själv gör, avslutar vi serien om hur du börjar investera från grunden. För innan du bestämmer var du ska investera behöver du se till att något blir över, och för att det ska fortsätta så krävs ett hållbart system som ger dig mer än den ansträngning det kostar..

Du har tre alternativ för att spara

Räkningen är enkel: från dina inkomster drar du av utgifter och de skatter som gäller. Det som blir kvar är ditt utrymme, ditt sparutrymme. Lär dig den siffran, för den är förmodligen den viktigaste i allt det här.

För att öka ditt sparutrymme kan du alltså påverka var och en av delarna:

1. Inkomsterna.
2. Utgifterna (fasta och rörliga).
3. Din skattesituation. 

För den första delen kan du utveckla en färdighet, förhandla villkor eller skapa en ny inkomstkälla. I hur du tjänar extra pengar förklarar jag den sista delen, så här fokuserar vi framför allt på att behålla mer av det som kommer in.

För den andra delen, som är det vi ska prata om här, kan du till exempel säga upp en prenumeration du inte använder eller se över ett försäkringsavtal.  

Att lagligt förbättra din skattesituation kan göra att du behåller mer pengar och även om det beror på dina omständigheter finns det ofta utrymme för det.

Innan du skär ner: ta reda på vart pengarna tar vägen

Jag förklarade redan i den här artikeln om hur du börjar investera att det första steget är att analysera utgifterna, så jag tänker inte upprepa mig utan lämnar bara en sammanfattning.

Du har två alternativ: analysera kontoutdragen från alla dina bankkonton under ett år eller börja skriva upp alla dina utgifter i en app eller Excel. En budget börjar dåligt om den bygger på vad vi tror att vi spenderar, vilket alltid är mindre än verkligheten.

En månad räcker för att se vanor, men inte alla utgifter. Därför rekommenderar jag alltid det första alternativet för att hitta försäkringar, skatter, underhåll och andra oregelbundna betalningar. En försäkring på sexhundra euro om året motsvarar femtio euro i månaden som du behöver lägga undan, även om banken drar allt på en gång.

Därefter skiljer du fasta utgifter från rörliga. De första återkommer på grund av ett tidigare åtagande medan de andra varierar med konsumtionen.  

Skilj också nödvändiga utgifter från sådant som inte är nödvändigt, vilket inte är samma sak som ovan: en prenumeration är ofta fast men går att avstå från, medan mat eller bensin är rörliga men nödvändiga. Titta på hur mycket varje grupp uppgår till och framför allt på en sak bland de icke nödvändiga utgifterna: vad får du i utbyte i varje fall?

Först när du har det klart för dig kan du bestämma var du ska skära ner..

Hur du organiserar en budget och väljer en sparmetod

Med siffrorna framför dig hjälper budgeten dig att fördela inkomsten mellan behov (inklusive framtida betalningar), nöjen och sparande. Den behöver inte vara perfekt, bara realistisk och flexibel: om du alltid underskattar matbudgeten behöver du förmodligen justera den posten; du kan inte slåss mot inflationen varje månad.

Det finns olika metoder som egentligen bygger på ganska liknande principer. Därför kan du kombinera dem och skapa en lösning som känns bekväm för dig:

Metod	Hur den fungerar	Vad du bör tänka på
50/30/20-regeln	Den ger en riktlinje på omkring 50 % till behov, 30 % till önskemål och 20 % till sparande	Proportionerna kanske inte passar din lön eller dina boendekostnader
Nollbaserad budget	Du ger hela inkomsten ett syfte, inklusive sparandet. Det finns alltså inget oplanerat överskott	Det betyder inte att kontot ska vara tomt (du kan lämna en summa där): det betyder att du planerar vart pengarna ska gå
Kuvert eller kategorier	Du separerar summor för inköp, fritid, räkningar eller mål	Det kan göras med konton, separata potter eller ett kalkylblad

Beroende på var du bor kan hyran ta en stor del av lönen och 50/30/20-regeln kanske inte fungerar. Använd fördelningen som riktlinje och anpassa budgeten till din verklighet.

Det är också bra att skilja mellan sparande och pengar som läggs undan för att spenderas senare. Det du lägger undan till bilförsäkringen förhindrar en obehaglig överraskning när räkningen kommer, men pengarna är inte tillgängliga för investering.  

Den uppdelningen gör att du inte förväxlar ett högt saldo med pengar du kan spendera fritt. Därför fungerar det så bra att planera det i förväg på ett annat konto.

Automatiskt sparande: lägg undan pengar innan du spenderar dem

Låt oss vara tydliga: att vänta till slutet av månaden och spara det som råkar bli över är ett uselt system. När du har analyserat dina utgifter och vet hur mycket du behöver för att leva och täcka planerade betalningar, är det bättre att lägga undan en summa i samma ögonblick som du får betalt.,

Du kan till exempel ha ett konto för vardagen, ett annat för nödsituationer och ett tredje för mål eller oregelbundna utgifter. Själv har jag separata konton, en buffert och automatiska överföringar till investeringar. Systemet är inte beroende av att jag kommer ihåg det. 

Börja med en summa du kan hålla över tid. Om analysen är rätt ska du inte behöva ta tillbaka pengarna senare för att betala matinköpen. Om beräkningarna inte stämmer får du justera dem. 

Om du är egenföretagare och har varierande inkomster kan du kombinera ett litet fast månadsbelopp med extra insättningar när du tjänar mer, samtidigt som du undviker en automatisk överföring som gör att kontot går minus.

För att uppskatta hur stor buffert du behöver multiplicerar du helt enkelt dina nödvändiga månadsutgifter med ett lämpligt antal månader, färre om du bor ensam och fler om du har barn. I vilket fall ligger spannet mellan 6 och 24 månader, där 12 nästan alltid är en bra utgångspunkt.  

Den bufferten gör att du kan sova lugnt, eftersom du kan fortsätta betala det nödvändiga även om du från en dag till en annan plötsligt står helt utan inkomst.

Hur du sparar pengar med låg lön

Med låg lön bör du först kontrollera om du klarar boende, mat, räkningar och nödvändiga transporter. Om nästan allt går dit löser du inte problemet genom att säga upp en streamingtjänst. Då behöver du fundera på hur du kan öka inkomsten, se över stora utgifter när det är möjligt eller använda stöd som du har rätt till.

Det är heller ingen idé att tvinga fram en sparkvot du inte kan hålla. En liten summa kan hjälpa dig skapa marginal om du kan lägga undan den, men kom ihåg att bufferten kommer först och att kända framtida utgifter (IBI, försäkringar…) inte ska betalas ur den.

Det du däremot kan göra är att gå igenom dina skulder. Om du utöver bolånet har dyr skuld, kontrollera ränta och avbetalningar och betala den innan du funderar på sparande. Det viktiga är att förbättra din totala ekonomi (kapital, tillgångar och skulder) utan att äventyra kommande betalningar.

Hur du sparar hemma och på matinköp

Nu kommer vi till det som verkligen är svårare. Våra vanor kommer inte att göra det lätt.

Se över återkommande utgifter och avgifter

Börja med boende, driftkostnader, telekom, prenumerationer och försäkringar, eftersom en varaktig förbättring ger effekt varje månad. En sänkning med tjugo euro i månaden på en likvärdig tjänst sparar tvåhundrafyrtio euro om året utan att du ständigt behöver tänka på utgiften.

Kontrollera vad du faktiskt använder eller uppskattar. En prenumeration på 10 euro blir 120 euro om året. Om du har glädje av den är det värt det. Om du öppnar den en månad om året för att se den nya säsongen av Game of Thrones, kanske inte.  

Kanske ger Amazon Prime dig —bara tack vare fri frakt— mer än tillräckligt med innehåll för den tid du tittar på tv varje dag och du behöver inte lägga till Netflix och HBO. Eller så väljer du hellre AppleTV och dess fantastiska science fiction-serier. Med katalogen hos vilken som helst av de här plattformarna har du ÅRATAL av underhållning. Utnyttja det.

Du kan också rotera abonnemang och skaffa en månad på varje plattform för att sträckkolla serien eller serierna du vill se och sedan sluta betala när du inte använder den. 

Se också över årliga debiteringar, som inte syns om du bara söker tre månader bakåt.

På banken, titta på avgifterna och villkoren för att slippa dem. Om din lön sätts in där borde du inte behöva betala några.

Hemma bör du jämföra el- och internetavtal. Fundera på om du kan sänka den avtalade effekten eller välja ett bättre paket med fiber och mobil.  

För försäkringar bör du gå igenom täckning, försäkringsbelopp, undantag, självrisker och eventuella dubbelförsäkringar. Jämför priser en månad före förnyelsedatumet. Att förnya hos ditt nuvarande bolag med ett konkurrerande erbjudande på bordet kan enkelt spara dig 10 %.

Planera vad du ska konsumera när det gäller mat

En lista utifrån vad du redan har hemma innan du går till mataffären minskar risken att du köper för mycket eller slänger mat på grund av datum. Det hjälper också att jämföra pris per kilo eller liter: även om det ofta stämmer är den stora förpackningen inte alltid billigare om du ändå slänger en del.

Att planera vad du ska äta till lunch och middag varje vecka hjälper också, med undantag för de dagar du äter ute. Och om du dessutom räknar ut vad varje måltid kostar kan du bli förvånad.

Vid första anblick kan 200 € per person och månad för mat låta mycket, men delat på 30 dagar blir det 7 € om dagen. Det betyder 3 € till lunch, ytterligare 3 € till middag och 1 € till frukost. Tänk nu på vad du kan köpa för det, så kanske du väljer att öka matbudgeten med ytterligare 50 %.

För att sänka kostnaden för matkassen finns alltid erbjudanden, produkter nära bäst före-datum och appar som Too Good To Go, som fungerar ganska bra.

Träning, den stora bortglömda posten

Fram till nyligen —även om jag glädjande nog ser att det håller på att ändras— var gymkortet en av de första sakerna som rök när folk ville spara.

Ja, för resonemanget är: om jag kan springa, varför ska jag betala för gym?. 

Fel. Eller åtminstone halvt fel. Styrketräning är nödvändig av många skäl som inte hör hit. Löpning, skridskor eller fotboll ersätter den inte.

Det billigaste alternativet jag känner till är att köpa en bänk som den här och ett par hantelset med tillräckligt med viktskivor. För omkring 200 € kan du träna alla muskelgrupper, och utrymmet det tar —till exempel mellan sängen och väggen— är försumbart.

Och om du dessutom kompletterar med löpning kan du fortsätta vara i mycket god form utan att betala de 30 € i månaden eller mer som ett helt vanligt gym kostar.

Det viktiga är att du inte försummar hälsan bara för att spara lite. Kom ihåg artikelns titel: Hur du sparar pengar…   utan att leva sämre..

Titta på hela kostnaden för köp och finansiering

Innan du finansierar något bör du jämföra effektiv ränta, totalbelopp och villkor med kontantpriset. 

Det finns finansiering som verkligen är gratis, men andra erbjudanden ser bara billiga ut eftersom de visar månadsbeloppet och inte tilläggskostnaderna.

Kontrollera med kort om du betalar hela saldot eller skjuter upp betalningen. Använd aldrig ett kreditkort med revolverande kredit..

Och innan jag gör ett stort köp har jag ett knep: två användbara frågor.:

1. Den första är: vad skulle jag annars kunna göra med de pengarna? Eller hur mycket skulle de kunna ge om de investerades?
2. Den andra är hur många arbetstimmar köpet motsvarar: ett par skor för hundratjugo euro motsvarar femton timmar om du tjänar åtta euro netto i timmen —nettolön per timme är ett helt eget ämne, särskilt om man räknar in resor, men det tar vi en annan dag—. 

Sedan jämför jag båda svaren med den glädje —nödvändigheter räknas inte här— som jag tror köpet kommer att ge mig. 

Och vågen tippar alltid åt ena eller andra hållet.

Låt oss gå lite djupare, för det är värt det.

Minimalism: behåll det som verkligen ger dig något

Kanske påverkas jag av flytten jag måste göra om några månader, men ju mer jag tänker på det, desto mer gillar jag minimalism. 

Nu när jag har nått en viss ålder och haft mängder av materiella saker som jag vid olika tillfällen trodde att jag behövde —eller åtminstone ville ha—, har jag aldrig värderat utrymme så mycket som nu.

Och det handlar inte om ett tomt hem, utan om att behålla det jag behöver eller tycker om och sluta spara saker av vana eller för att de en gång kostade pengar. Varje sak kräver utrymme, rengöring, underhåll och uppmärksamhet, utöver pengarna den kostade.

Därför tänker jag numera ganska länge innan jag köper och gör mig successivt av med sådant jag inte använder. Att tjäna mer ändrar inte det sättet att leva; snarare stärker det mig i mitt val. När jag kan köpa något som intresserar mig men ändå låter bli förstår jag bättre både vad saken ger mig och vad den tar ifrån mig. Återigen avgör vågen.

Det här tankesättet kan delas upp i fyra vanor:

1. Den första är att fråga dig själv varför: vilket behov löser köpet, eller varför fortsätter du betala för en tjänst?  
2. Den andra är att se över din tid, eftersom fem —eller femtio— euro i besparing kanske inte är värt en eftermiddag av resor och ärenden. Din tid är alltid den mest värdefulla resursen.
3. Den tredje är att lära dig säga nej till köp, åtaganden och planer som du accepterar av ren vana.  
4. Den fjärde är att göra en sak i taget: att lugnt gå igenom ett köp när du faktiskt har tid att fokusera på det gör att du kan jämföra det som behövs, i stället för att besluta medan du svarar på meddelanden och hoppar mellan erbjudanden.

Det betyder inte att du ska ifrågasätta varje kaffe. Jag lägger hellre den uppmärksamheten på stora och återkommande utgifter och spenderar utan dåligt samvete på sådant som ger mig värde. 

Hälsa, mat, socialt liv, nyttig utbildning och verktyg du använder mycket är sådant jag gärna lägger pengar på eftersom det ger mig något. 

En bil eller en bostad på 180 kvadratmeter mitt i centrum, betydligt mindre.

Din budget ska passa ditt liv så bra som möjligt.

Den osynliga portföljen: pengar och resurser du behåller genom att säga nej

Vissa beslut syns aldrig som vinster: en skuld du inte tog, ett köp du inte gjorde eller en investering du valde bort för att den inte passade dig. Du kan inte tillskriva dem en påhittad avkastning, men du kan konstatera att de har förhindrat att resurser binds..

Jag har tackat nej till investeringar av bekvämlighets- och enkelhetsskäl: även om de kunde ha varit intressanta såg jag dem inte i min långsiktiga portfölj. Fler positioner gör inte alltid helheten bättre —faktum är att de ofta gör den sämre— och att lägga till något innebär också att du måste förstå och följa det.

Dessutom har jag också tackat nej till att gå in som investerare i ett utmärkt och mycket solvent företag som jag hade samarbetat med. Företaget växte inom flera affärsområden och behövde personer som kunde leda dem. De hade pengar i kassan, och mitt bidrag skulle framför allt vara arbete, så det var en stor möjlighet att få betydande inkomster (sexsiffrigt) inom ett par år.

Men min situation hade förändrats. Med min son, andra scheman och upparbetad trötthet valde jag att prioritera annat. Jag ville reservera resurser för familjen och egna projekt, eftersom den insats som krävdes, även om den inte var särskilt hög, inte passade mitt liv.

Det andra fallet är inte sparande i pengar, men det påminner om något viktigt: för att tjäna mer kan du behöva lägga tid och energi som du också värdesätter. I risker och garantier med investeringar pratar vi om att skydda pengar. När du fattar beslut bör du också se vilka andra resurser du binder..

Att lagligt betala mindre skatt hjälper dig också att spara

Skatter spelar roll eftersom det du behåller beror både på vad du tjänar och på vad du måste betala. Därför är det alltid värt att se över avdrag och lättnader som gäller för din situation. Om du är egenföretagare gäller det även verksamhetsutgifter som uppfyller kraven för avdrag. Att köpa något onödigt bara för att få avdrag är fortfarande att spendera pengar.

Vid investeringar bör du skilja mellan att sänka skatt och att skjuta upp den. För en privatperson som är skatterättsligt bosatt i Spanien kan vissa överföringar mellan fonder göra det möjligt att byta fond utan att vinsten eller förlusten tas upp just då, om kraven från den spanska skattemyndigheten är uppfyllda. Den fördelen gäller generellt inte ETF:er. Skatten skjuts upp, den försvinner inte.

Pensionsplaner kan göra det möjligt att minska beskattningsunderlaget genom inbetalningar inom de gällande gränserna, men uttaget beskattas som arbetsinkomst. Den slutliga vinsten beror på din situation när du betalar in och när du tar ut pengarna, samt på kostnader och villkor för tillgänglighet. Det är ingen garanterad avkastning motsvarande den skatt du sparar i dag.

Därför skulle jag inte välja en produkt enbart för att betala mindre i nästa deklaration. I investeringsinstrument får du sammanhanget för att förstå vad du faktiskt köper. Om beloppet motiverar det kan professionell rådgivning hjälpa mer än ett påstått skattehack som du använder utan att kontrollera det.

Och utöver detta finns det alltid andra lagliga former och strukturer för att organisera din verksamhet och dina inkomster som gör att du, i utbyte mot arbete —planering och administration— betalar mindre skatt än du skulle göra om du aldrig övervägde en förändring.

Slutsats: var du ska börja för att spara pengar

Så, efter allt jag har berättat, hur skulle jag själv börja spara?

Först skulle jag gå igenom mina utgifter från det senaste året. Sedan skulle jag justera utgifterna, även de nödvändiga, men framför allt de valfria. Med den informationen skulle jag göra en enkel sparplan och lägga undan ett hållbart belopp direkt vid lön genom automatiska överföringar.

När bufferten var på plats skulle jag börja investera, som jag förklarar i mitt investeringssystem. Och jag skulle se över budgeten när inkomsten eller livet förändras, utan att göra varje ekonomisk förbättring till en ny fast utgift.

Med tiden hjälper det sparutrymmet dig att bygga och skydda din förmögenhet. Men det kan också hjälpa dig hantera en oväntad händelse, arbeta mindre eller till och med inte alls.  

För mig är sparande meningsfullt när det ökar de här möjligheterna och ger mig optionalitet samtidigt som jag kan fortsätta spendera på det jag tycker om, eftersom jag vet att jag kan göra det tack vare ett system i bakgrunden som bär upp det.

Nästa steg

Om du vill gå lite längre föreslår jag att du fortsätter med nästa artikel i serien:

1. Investera från grunden: var du ska investera dina pengar.
2. Typer av tillgångar du kan investera i utifrån deras roll i portföljen.
3. Hur du köper tillgångar: investeringsinstrument.
4. Investeringsplattformar: var du köper investeringsinstrument eller tillgångar.
5. Risker och garantier med investeringar.
6. Mitt investeringssystem.
7. Förmögenhet: hur du ökar den, skyddar den och lämnar den vidare.

Och extramaterialet:

1. Hur du börjar investera: de viktigaste stegen.
2. När du ska börja investera.
3. Hur du tjänar extra pengar.
4. Hur du sparar pengar.