Hvordan spare penger uten å leve dårligere

Når vi snakker om å spare, er det første de fleste av oss tenker på å gå mindre ut, alltid kjøpe det billigste og gi avkall på alt vi liker. 

Formulert slik høres det litt voldsomt ut.

Å jobbe hele uken for så å få dårlig samvittighet fordi du går ut og spiser middag, virker ikke som den beste planen.

Derfor forstår jeg sparing på en annen måte: 

Å bruke pengene dine bedre slik at det alltid er noe igjen ved slutten av måneden, uten å gi avkall på det du faktisk liker.  

Noen ganger betyr det å bruke mindre. Andre ganger å tjene mer eller slutte å betale for ting du tegnet for flere år siden. Eller å følge bedre med på skatten.

Med denne artikkelen, der jeg forklarer alternativene og hva jeg selv gjør, avslutter vi serien om hvordan du begynner å investere fra bunnen av. For før du bestemmer hvor du skal investere, bør du sørge for at noe blir til overs, og for å holde det slik trenger du et bærekraftig system som gir deg mer enn innsatsen det krever..

Du har tre alternativer for å spare

Regnestykket er enkelt: Fra inntektene trekker du utgiftene og skattene som gjelder. Det som er igjen, er marginen din, spareevnen din. Lær deg den, for det er sannsynligvis det viktigste tallet i alt dette.

Når det er sagt, kan du øke spareevnen ved å påvirke hver av delene:

1. Inntektene.
2. Utgiftene (faste og variable).
3. Skattesituasjonen din. 

For det første kan du utvikle en ferdighet, forhandle bedre vilkår eller skape en ny inntektskilde. I hvordan tjene ekstra penger forklarer jeg den siste delen, så her konsentrerer vi oss først og fremst om å beholde mer av det som kommer inn.

For det andre, som er det vi snakker om her, kan du for eksempel si opp et abonnement du ikke bruker eller gå gjennom en forsikringsavtale.  

Å forbedre skattesituasjonen din på lovlig vis kan øke hvor mye penger du beholder, og selv om det avhenger av omstendighetene dine, finnes det ofte et handlingsrom.

Før du kutter: finn ut hvor pengene blir av

Jeg forklarte allerede i denne artikkelen om hvordan begynne å investere at det første er å analysere utgiftene, så jeg skal ikke gjenta meg selv; her er bare en oppsummering.

Du har to alternativer: analysere kontoutskriftene fra alle bankkontoene dine gjennom et helt år eller begynne å føre alle utgiftene i en app eller Excel. Et budsjett starter dårlig når det bygger på hva vi tror vi bruker, for det er alltid mindre enn virkeligheten.

Én måned viser vaner, men ikke alle utgifter. Derfor anbefaler jeg alltid det første alternativet for å finne forsikringer, skatter, vedlikehold og andre uregelmessige betalinger. En årlig forsikring på seks hundre euro tilsvarer femti euro i måneden som du må sette av, selv om banken trekker alt på én gang.

Deretter skiller du faste utgifter fra variable. De første gjentar seg på grunn av en tidligere forpliktelse, mens de andre endrer seg med forbruket.  

Skill også nødvendige utgifter fra de som ikke er nødvendige. Det er ikke det samme som forrige skille: Et abonnement er ofte fast, men kan unnværes, mens mat eller bensin er variable og nødvendige. Se hvor mye hver av disse gruppene utgjør, og legg særlig merke til én ting ved det som ikke er nødvendig: Hva får du igjen for pengene i hvert tilfelle?

Først når dette er klart, kan du bestemme hvor du skal kutte..

Hvordan organisere et budsjett og velge en sparemetode

Med tallene foran deg brukes budsjettet til å fordele inntektene mellom behov (inkludert fremtidige betalinger), glede og sparing. Det trenger ikke være perfekt, men realistisk og fleksibelt: Hvis du alltid går over beløpet satt av til mat, må du sannsynligvis justere den posten; du kan ikke kjempe mot inflasjonen hver måned.

Det finnes ulike metoder som i bunn og grunn ligner på hverandre. Derfor kan du kombinere dem og lage en løsning som føles behagelig for deg:

Metode	Hvordan den fungerer	Hva du bør ta hensyn til
50/30/20-regelen	Den gir en pekepinn på omtrent 50 % til behov, 30 % til ønsker og 20 % til sparing	Fordelingen passer kanskje ikke med lønnen eller boutgiftene dine
Nullbasert budsjett	Du gir hele inntekten en oppgave, inkludert sparingen. Det er altså ingen ufordelt margin	Det betyr ikke at kontoen skal stå tom (du kan la et beløp stå der): det betyr å planlegge hvor pengene skal gå
Konvolutter eller kategorier	Du skiller ut beløp til innkjøp, fritid, regninger eller mål	Det kan gjøres med kontoer, separate potter eller et regneark

Avhengig av hvor du bor, kan husleien ta en stor del av lønnen, og 50/30/20-regelen passer kanskje ikke. Bruk disse fordelingene som en referanse og tilpass budsjettet til din virkelighet.

Det er også nyttig å skille mellom sparing og penger som settes av for å brukes senere. Det du setter av til bilforsikringen, hindrer en ubehagelig overraskelse når regningen kommer, men pengene er ikke tilgjengelige for investering.  

Denne separasjonen gjør det lettere å ikke forveksle en høy saldo med penger du kan bruke fritt. Derfor fungerer det så godt å planlegge dette på forhånd på en annen konto.

Automatisk sparing: sett av penger før du bruker dem

La oss være tydelige: Å vente til slutten av måneden og spare det som tilfeldigvis er igjen, er et elendig sparesystem. Når du har analysert utgiftene og vet hvor mye du trenger for å leve og dekke planlagte betalinger, er det bedre å sette av et beløp i samme øyeblikk som du får betalt.,

Du kan for eksempel ha én konto til hverdagen, én til nødsituasjoner og én til mål eller uregelmessige utgifter. Selv har jeg separate kontoer, en buffer og automatiske overføringer til investeringer. Systemet er ikke avhengig av at jeg husker det. 

Begynn med et beløp du kan opprettholde. Hvis analysen er riktig, skal du ikke måtte hente pengene tilbake senere for å betale matinnkjøpene. Hvis beregningene ikke stemmer, må de justeres. 

Hvis du er selvstendig næringsdrivende og har variable inntekter, kan du kombinere et lite fast månedsbeløp med ekstra innbetalinger når du tjener mer, samtidig som du unngår en automatisk overføring som gjør at kontoen går i minus.

For å anslå hvor stor buffer du trenger, ganger du ganske enkelt de nødvendige månedlige utgiftene med et passende antall måneder, færre hvis du bor alene og flere hvis du har barn. Uansett vil intervallet være mellom 6 og 24 måneder, der 12 nesten alltid er et godt utgangspunkt.  

Den bufferen gjør at du kan sove godt, fordi du fortsatt kan dekke de nødvendige utgiftene selv om du fra den ene dagen til den andre plutselig står helt uten inntekt.

Hvordan spare penger med lav lønn

Med lav lønn bør du først sjekke om du klarer bolig, mat, strøm og andre nødvendige tjenester samt nødvendig transport. Hvis nesten alt går dit, løser du ikke problemet ved å si opp en strømmetjeneste. Da må du vurdere hvordan du kan øke inntektene, se på store utgifter der det er mulig, eller bruke støtteordninger du har krav på.

Det gir heller ingen mening å pålegge deg selv en spareprosent du ikke klarer. Et lite beløp kan hjelpe deg å bygge margin hvis du kan sette det av, men husk at bufferen kommer først, og at kjente fremtidige utgifter (IBI, forsikringer …) ikke betales fra denne bufferen.

Det du derimot kan gjøre, er å gå gjennom gjelden din. Hvis du i tillegg til boliglånet har dyr gjeld, bør du se på renter og avdrag og betale den ned før du tenker på sparing. Det viktige er å forbedre den samlede økonomien din (kapital, eiendeler og gjeld) uten å sette kommende betalinger i fare.

Hvordan spare hjemme og på dagligvarer

Nå kommer vi til det som virkelig er vanskeligere. Vanene våre kommer ikke til å gjøre dette enkelt.

Gå gjennom løpende utgifter og gebyrer

Begynn med bolig, strøm og andre tjenester, telekommunikasjon, abonnementer og forsikringer, fordi en varig forbedring gir effekt hver måned. Tjue euro mindre i måneden på en tilsvarende tjeneste sparer to hundre og førti euro i året uten at du stadig må tenke på utgiften.

Sjekk hva du faktisk bruker eller har glede av. Et abonnement på 10 euro blir 120 euro i året. Hvis du har glede av det, er det verdt det. Hvis du åpner det én måned i året for å se den nye sesongen av Game of Thrones, kanskje ikke.  

Kanskje Amazon Prime —bare på grunn av gratis frakt— allerede gir deg mer enn nok innhold til den tiden du ser på TV hver dag, og du trenger ikke å legge til Netflix og HBO. Eller kanskje du heller velger AppleTV og de flotte science fiction-seriene. Med katalogen til hvilken som helst av disse plattformene har du ÅREVIS med underholdning. Utnytt den.

Du kan også rotere abonnementene og melde deg på én plattform i en måned for å se serien eller seriene du vil ha som maraton, og så slutte å betale når du ikke bruker den. 

Gå også gjennom årlige trekk, som ikke dukker opp i et søk over tre måneder.

I banken bør du se på gebyrene og vilkårene for å slippe dem. Hvis lønnen din går inn på kontoen, burde du ikke betale noen.

Hjemme bør du sammenligne strøm- og internettavtaler. Tenk over om det er mulig å redusere avtalt effekt eller velge en bedre pakke med fiber og mobil.  

Når det gjelder forsikringer, bør du gå gjennom dekning, forsikringssummer, unntak, egenandeler og mulige dobbeltdekninger. Én måned før fornyelsesdatoen bør du sammenligne priser. Å fornye hos dagens selskap med et konkurrerende tilbud på bordet kan lett spare deg 10 %.

For mat: planlegg hva du faktisk skal spise

En liste basert på det du allerede har hjemme før du går i butikken gjør at du unngår å kjøpe for mye eller kaste mat fordi datoen går ut. Det hjelper også å sammenligne pris per kilo eller liter: Selv om det ofte er slik, er den store pakken ikke alltid billigere hvis du ender med å kaste en del.

Det hjelper også å planlegge hva du skal spise til lunsj og middag hver uke, bortsett fra dagene du spiser ute. Og hvis du går ett steg lenger og regner ut hva hvert måltid koster , kan du bli overrasket.

Ved første øyekast kan 200 € per person i måneden til mat virke mye, men delt på 30 dager er det 7 € om dagen. Det betyr 3 € til lunsj, ytterligere 3 € til middag og 1 € til frokost. Tenk nå på hva du kan kjøpe for det, så kanskje du velger å øke matbudsjettet med ytterligere 50 %.

For å få handlekurven billigere finnes det alltid tilbud, varer nær utløpsdato og apper som Too Good To Go, som fungerer ganske bra.

Trening, den store glemte posten

Frem til nylig —selv om jeg heldigvis ser at dette er i ferd med å endre seg— var treningssenterabonnementet noe av det første som røk når folk ville spare.

Ja, for tankegangen er: hvis jeg kan løpe, hvorfor betale for treningssenter?. 

Feil. Eller i det minste halvveis feil. Styrketrening er nødvendig av mange grunner som ikke er tema her. Løping, rulleskøyter eller fotball erstatter den ikke.

Det billigste alternativet jeg kjenner, er å kjøpe deg en benk som denne og et par sett manualer med nok vektskiver. For rundt 200 € kan du trene alle muskelgrupper, og plassen det tar —for eksempel mellom sengen og veggen— er minimal.

Og hvis du i tillegg kombinerer dette med løping, kan du holde deg i svært god form uten å betale de 30 € i måneden eller mer som et helt vanlig treningssenter koster.

Det viktige er at du ikke forsømmer helsen bare for å spare litt. Husk tittelen på artikkelen: Hvordan spare penger …   uten å leve dårligere..

Se på den totale kostnaden ved kjøp og finansiering

Før du finansierer noe, bør du sammenligne effektiv rente, totalbeløp og vilkår med kontantbetaling. 

Det finnes finansiering som faktisk er gratis, men andre tilbud ser bare små ut fordi du kun får se månedsbeløpet og ikke tilleggskostnadene.

Med kort bør du sjekke om du betaler hele saldoen eller utsetter betalingen. Bruk aldri et kredittkort av typen «revolving»..

Og før jeg gjør et stort kjøp, har jeg et lite triks: to nyttige spørsmål.:

1. Det første er: Hva annet kunne jeg gjort med de pengene? Eller hvor mye kunne de ha gitt hvis de var investert?
2. Det andre er hvor mange arbeidstimer kjøpet tilsvarer: Et par sko til hundre og tjue euro tilsvarer femten timer hvis du tjener åtte euro netto i timen —nettolønn per time er et helt eget tema, særlig hvis du regner med reisetid, men det får bli en annen dag—. 

Så sammenligner jeg begge svarene med gleden —behov teller ikke her— som jeg tror kjøpet vil gi meg. 

Og vektskålen tipper alltid til én av sidene.

La oss gå litt dypere, for dette er verdt det.

Minimalisme: behold det som faktisk gir deg noe

Kanskje jeg er påvirket av flyttingen jeg må gjennom om noen måneder, men jo mer jeg tenker på det, desto bedre liker jeg minimalisme. 

Nå som jeg har nådd en viss alder og hatt utallige materielle ting mellom hendene som jeg på ulike tidspunkt trodde jeg trengte —eller i det minste ønsket meg—, har jeg aldri verdsatt plass så mye som nå.

Og det handler ikke om et tomt hjem, men om å beholde det jeg trenger eller liker og slutte å lagre ting av vane eller fordi de en gang kostet mye. Hver gjenstand krever plass, rengjøring, vedlikehold og oppmerksomhet, i tillegg til pengene den kostet.

Derfor tenker jeg nå ganske lenge før jeg kjøper noe, og kvitter meg gradvis med det jeg ikke bruker. Å tjene mer endrer ikke den måten å leve på; om noe, bekrefter det valget. Når jeg kan kjøpe noe jeg er interessert i og likevel lar være, forstår jeg bedre både hva det gir meg og hva det tar fra meg. Igjen avgjør vektskålen.

Denne tankegangen kan deles opp i fire vaner:

1. Den første er å spørre deg selv hvorfor: Hvilket behov løser kjøpet, eller hvorfor fortsetter du å betale for en tjeneste?  
2. Den andre er å se på tiden din, for å spare fem —eller femti— euro er kanskje ikke verdt en ettermiddag med reising og administrasjon. Tiden din er alltid den mest verdifulle ressursen.
3. Den tredje er å lære å si nei til kjøp, forpliktelser og planer du sier ja til av vane.  
4. Den fjerde er å gjøre én ting om gangen: Å vurdere et kjøp rolig når du faktisk har tid til å konsentrere deg om det, gjør at du kan sammenligne det som er nødvendig, i stedet for å bestemme deg mens du svarer på meldinger og hopper mellom tilbud.

Det betyr ikke at du skal stille spørsmål ved hver kaffe. Jeg bruker heller oppmerksomheten på store og tilbakevendende utgifter og bruker penger med god samvittighet på det som gir meg verdi. 

Helse, mat, sosialt liv, nyttig opplæring og verktøy du bruker mye, er ting jeg gjerne bruker penger på fordi de gir meg noe. 

En bil eller en bolig på 180 kvadratmeter midt i sentrum, langt mindre.

Budsjettet ditt bør passe livet ditt så godt som mulig.

Den usynlige porteføljen: penger og ressurser du beholder ved å si nei

Noen beslutninger vises aldri som gevinst: gjeld du ikke tok opp, et kjøp du ikke gjorde eller en investering du avslo fordi den ikke passet deg. Du kan ikke tildele dem en oppdiktet avkastning, men du kan erkjenne at de har hindret at ressurser ble bundet..

Jeg har takket nei til investeringer av hensyn til komfort og enkelhet: Selv om de kunne vært interessante, så jeg dem ikke i den langsiktige porteføljen min. Flere posisjoner gjør ikke alltid helheten bedre —faktisk gjør de den ofte dårligere— og å legge til noe betyr også at du må forstå og følge det.

I tillegg har jeg også takket nei til å gå inn som investor i et utmerket og svært solid selskap som jeg hadde samarbeidet med. Det vokste i flere forretningsområder og trengte folk til å lede dem. Selskapet hadde kontanter, og bidraget mitt ville hovedsakelig vært arbeid, så det var en stor mulighet til å få betydelige inntekter (sekssifret) i løpet av et par år.

Men situasjonen min hadde endret seg. Med sønnen min, andre timeplaner og oppsamlet tretthet valgte jeg å prioritere andre ting. Jeg ville holde av ressurser til familien og egne prosjekter, fordi innsatsen som krevdes, selv om den ikke var særlig stor, ikke passet livet mitt.

Dette andre tilfellet er ikke sparing i penger, men minner om noe viktig: For å tjene mer kan du måtte bruke tid og energi som du også verdsetter. I risikoer og garantier ved investering snakker vi om å beskytte pengene. Når du tar en beslutning, bør du også se på hvilke andre ressurser du binder..

Å betale mindre skatt på lovlig vis gjør det også mulig å spare

Skatt betyr noe fordi hvor mye du beholder avhenger både av hva du tjener og hva du må betale. Derfor er det alltid verdt å gå gjennom fradrag og reduksjoner som gjelder for situasjonen din. Er du selvstendig næringsdrivende, gjelder det også virksomhetsutgifter som oppfyller kravene for fradrag. Å kjøpe noe unødvendig bare for å trekke det fra er fortsatt å bruke penger.

Ved investering bør du skille mellom å redusere skatt og å utsette den. For en privatperson som er skattemessig bosatt i Spania, kan visse overføringer mellom fond gjøre det mulig å bytte fond uten å inntektsføre gevinst eller tap på det tidspunktet, dersom kravene fra den spanske skattemyndigheten er oppfylt. Denne fordelen gjelder generelt ikke ETF-er. Skatten utsettes, den forsvinner ikke.

Pensjonsordninger kan gjøre det mulig å redusere skattegrunnlaget gjennom innbetalinger innenfor de gjeldende grensene, men uttak skattlegges som arbeidsinntekt. Den endelige fordelen avhenger av situasjonen din når du betaler inn og når du tar ut pengene, i tillegg til kostnader og vilkår for tilgjengelighet. Det er ikke en garantert avkastning tilsvarende skatten du sparer i dag.

Derfor ville jeg ikke valgt et produkt bare for å betale mindre på neste skattemelding. I investeringsinstrumenter får du konteksten du trenger for å forstå hva du kjøper. Hvis beløpet er stort nok, kan profesjonell rådgivning hjelpe mer enn å bruke et antatt skattetriks uten å kontrollere det.

Og ved siden av dette finnes det alltid andre lovlige former og strukturer for å etablere og organisere virksomheten og inntektene dine, slik at du, i bytte mot innsats —planlegging og administrasjon— betaler mindre skatt enn du ville gjort hvis du aldri vurderte en endring.

Konklusjon: hvor du bør begynne for å spare penger

Etter alt jeg har fortalt deg, hvordan ville jeg selv begynt å spare?

Først ville jeg gått gjennom utgiftene mine fra det siste året. Deretter ville jeg justert utgiftene, også de nødvendige, men særlig de valgfrie. Med denne informasjonen ville jeg laget en enkel spareplan og satt av et bærekraftig beløp med automatiske overføringer med en gang pengene kom inn.

Når bufferen var på plass, ville jeg begynt å investere, slik jeg forklarer i investeringssystemet mitt. Og jeg ville sett over budsjettet når inntekten eller livet endrer seg, uten å gjøre hver økonomiske forbedring om til en ny fast utgift.

Over tid vil dette spareoverskuddet hjelpe deg med å bygge og beskytte formuen din. Men det kan også brukes til å håndtere noe uforutsett, jobbe mindre eller til og med ikke jobbe i det hele tatt.  

For meg gir sparing mening når det øker disse mulighetene og gir meg valgfrihet samtidig som jeg fortsatt kan bruke penger på det jeg liker, fordi jeg vet at jeg kan gjøre det takket være et system i bakgrunnen som bærer det.

Neste steg

Hvis du vil gå litt videre, inviterer jeg deg til å fortsette med neste artikkel i serien:

1. Investere fra bunnen av: hvor du skal investere pengene dine.
2. Typer eiendeler du kan investere i etter hvilken rolle de har i porteføljen.
3. Hvordan kjøpe eiendeler: investeringsinstrumenter.
4. Investeringsplattformer: hvor du kjøper investeringsinstrumenter eller eiendeler.
5. Risikoer og garantier ved investering.
6. Investeringssystemet mitt.
7. Formue: hvordan øke den, beskytte den og føre den videre.

Og ekstramaterialet:

1. Hvordan begynne å investere: de viktigste stegene.
2. Når du bør begynne å investere.
3. Hvordan tjene ekstra penger.
4. Hvordan spare penger.