Como economizar dinheiro sem viver pior

Quando falamos em economizar, a primeira coisa que vem à cabeça da maioria de nós é deixar de sair, comprar sempre o mais barato e abrir mão de qualquer coisa de que gostamos. 

Colocando assim, parece demais. 

Trabalhar a semana inteira para depois se sentir culpado por sair para jantar não parece o melhor plano.

Por isso, eu entendo o conceito de economizar de outra forma: 

Usar melhor o seu dinheiro para sempre sobrar alguma coisa no fim do mês sem abrir mão daquilo de que você realmente gosta.  

Às vezes isso exige gastar menos. Em outras, ganhar mais ou parar de pagar por coisas que você contratou anos atrás. Ou prestar atenção nos impostos.

Com este artigo, em que conto as opções e o que eu faço, encerramos a série sobre como começar a investir do zero. Porque, antes de escolher onde investir, é melhor conseguir deixar algum dinheiro disponível, e manter isso exige um sistema sustentável que te entregue mais do que o esforço que exige..

Para economizar, você tem três opções

A conta é simples: da sua renda, subtraia as despesas e os impostos correspondentes. O que sobra é a sua margem, sua capacidade de poupança. Aprenda esse número porque, provavelmente, ele é o mais importante de tudo isso.

Dito isso, para aumentar a sua capacidade de poupança, você pode agir sobre cada uma das partes:

1. Sobre a renda.
2. Sobre as despesas (fixas e variáveis).
3. Sobre os impostos. 

Para a primeira, você pode desenvolver uma habilidade, negociar condições melhores ou criar uma nova fonte de renda. Em como ganhar dinheiro extra explico essa última parte, então aqui vamos nos concentrar principalmente em conservar mais do que entra.

Para a segunda, que é o assunto aqui, você pode, por exemplo, cancelar uma assinatura que não usa ou revisar o contrato de algum seguro.  

Melhorar legalmente a sua situação fiscal pode aumentar o dinheiro que você conserva e, embora dependa das suas circunstâncias, muitas vezes há margem para isso.

Antes de cortar, descubra para onde vai o seu dinheiro

Já expliquei neste artigo sobre como começar a investir que o primeiro passo é analisar os gastos, então não vou me repetir; deixo apenas um resumo.

Você tem duas opções: analisar os extratos de todas as suas contas bancárias durante um ano ou começar a anotar todas as suas despesas em um app ou no Excel. O orçamento começa mal quando é construído sobre o que achamos que gastamos, que sempre é menos do que a realidade.

Um mês permite conhecer hábitos, mas não todas as despesas. Por isso sempre recomendo a primeira opção para localizar seguros, impostos, manutenção e outros pagamentos irregulares. Um seguro anual de seiscentos euros representa cinquenta euros por mês que você precisa reservar, mesmo que o banco cobre tudo de uma vez.

Depois, separe as despesas fixas das variáveis. As primeiras se repetem por causa de um compromisso anterior, enquanto as segundas mudam de acordo com o consumo.  

Separe também o indispensável do que não é necessário, o que não é a mesma coisa: uma assinatura costuma ser fixa, mas dispensável, enquanto alimentação ou gasolina são variáveis e indispensáveis. Veja quanto soma cada um desses blocos e, principalmente, observe uma coisa no que não é necessário: o que você recebe em troca em cada caso.

Só quando isso estiver claro você estará em condições de decidir onde cortar..

Como organizar um orçamento e escolher um método de poupança

Com os dados na sua frente, o orçamento serve para distribuir a renda entre necessidades (incluindo pagamentos futuros), lazer e poupança. Não precisa ser perfeito, mas realista e flexível: se o valor destinado à alimentação sempre fica abaixo do que você precisa, provavelmente é hora de corrigir essa categoria; não dá para lutar todo mês contra a inflação.

Existem diferentes métodos que, no fundo, são parecidos. Por isso você pode combiná-los para chegar a um que seja confortável para você:

Método	Como funciona	O que convém levar em conta
Regra 50/30/20	Orienta a divisão para cerca de 50% de necessidades, 30% de desejos e 20% de poupança	As proporções podem não combinar com o seu salário ou custo de moradia
Orçamento base zero	Você atribui uma função a toda a renda, inclusive à poupança. Ou seja, não sobra margem sem destino	Não significa deixar a conta vazia (você pode deixar uma quantia ali): significa planejar o destino do dinheiro
Envelopes ou categorias	Você separa valores para compras, lazer, contas ou objetivos	Pode fazer isso com contas, espaços separados ou uma planilha

Dependendo de onde você mora, o aluguel pode consumir grande parte do salário e a regra 50/30/20 talvez não funcione. Use essas divisões como referência e adapte o orçamento à sua realidade.

Também convém distinguir entre poupar e reservar dinheiro para gastar depois. O que você separa para o seguro do carro evita um susto quando a cobrança chegar, mas não estará disponível para investir.  

Essa separação ajuda a não confundir um saldo alto com dinheiro que você pode gastar livremente. Por isso, deixar isso previsto de antemão em outra conta funciona tão bem.

Poupança automática: separar o dinheiro antes de gastá-lo

Vamos ser claros: esperar o fim do mês para guardar o que sobrar é um péssimo sistema de poupança. Por isso, depois de analisar as despesas e saber quanto precisa para viver e cobrir os pagamentos previstos, é melhor separar uma quantia no mesmo momento em que você recebe.,

Você pode se organizar com uma conta para o dia a dia, outra para emergências e outra para objetivos ou despesas irregulares, por exemplo. No meu caso, tenho contas separadas, uma reserva de emergência e transferências automatizadas para os investimentos. O sistema não depende de eu lembrar. 

Comece com uma quantia que consiga manter. Se fez bem a análise, não vai precisar pegar esse dinheiro de volta depois para pagar as compras. Se os cálculos não estiverem certos, será preciso ajustá-los. 

Se você é autônomo e tem renda variável, pode combinar uma pequena quantia mensal fixa com aportes adicionais quando ganhar mais, evitando automatizar uma transferência que deixe a conta no vermelho.

Para estimar a reserva de emergência necessária, basta multiplicar as despesas mensais essenciais pelo número adequado de meses, menor se você mora sozinho e maior se tem filhos. Em qualquer caso, a faixa ficará entre 6 e 24 meses, sendo 12 um ponto de partida adequado em quase todos os casos.  

Essa reserva permitirá que você durma tranquilo, porque você poderá continuar cobrindo o necessário mesmo se, de uma hora para outra, ficar sem qualquer fonte de renda.

Como economizar dinheiro com um salário baixo

Com um salário baixo, a primeira coisa é verificar se você consegue cobrir moradia, alimentação, contas e transporte necessário. Se quase tudo vai para isso, cancelar uma plataforma de filmes não resolverá. Será preciso avaliar como aumentar a renda, revisar despesas importantes quando for viável ou acessar benefícios aos quais você tenha direito.

Também não faz sentido impor uma porcentagem de poupança que você não consegue cumprir. Uma quantia pequena pode ajudar a criar margem se você consegue separá-la, mas lembre-se de que a reserva de emergência vem primeiro e que despesas futuras já previstas (IBI, seguros…) não são pagas com essa reserva.

O que você pode fazer é revisar suas dívidas. Se, além da hipoteca, você tem uma dívida cara, revise juros e parcelas e pague-a antes de pensar em poupar. O importante é melhorar o conjunto do seu patrimônio (capital, ativos e dívidas), sem comprometer pagamentos próximos.

Como economizar em casa e nas compras

Agora vamos entrar no que realmente custa mais. Nossos hábitos não vão facilitar.

Revise as despesas recorrentes e as tarifas

Comece por moradia, contas, telecomunicações, assinaturas e seguros, porque uma melhoria mantida tem efeito todo mês. Uma redução de vinte euros mensais em um serviço equivalente economiza duzentos e quarenta por ano sem você precisar pensar o tempo todo no gasto.

Veja o que você usa ou aproveita. Uma assinatura de 10 euros soma 120 por ano. Se você aproveita, compensa. Se abre um mês por ano para ver a nova temporada de Game of Thrones, talvez não.  

Talvez com Amazon Prime —por causa das compras sem frete— você já tenha conteúdo mais do que suficiente para o tempo de TV que vê por dia e não precise acrescentar Netflix e HBO. Ou talvez prefira AppleTV e suas excelentes séries de ficção científica. Com o catálogo de qualquer uma dessas plataformas, você tem ANOS de entretenimento. Aproveite.

Outra ideia é alternar as contas e assinar uma plataforma por mês para maratonar a(s) série(s) que quer ver e parar de pagar quando não estiver usando. 

Revise também as cobranças anuais, que não aparecem numa busca de três meses.

No banco, veja as tarifas e as condições necessárias para evitá-las. Se o seu salário cai nessa conta, você não deveria pagar nenhuma.

Em casa, compare as tarifas de luz e internet. Pense se é possível reduzir a potência contratada ou escolher uma oferta mais adequada de fibra e celular.  

Nos seguros, revise coberturas, capitais, exclusões, franquias e possíveis duplicidades. Um mês antes da data de renovação, compare preços. Renovar com a sua seguradora tendo uma oferta da concorrência na mesa pode facilmente economizar 10%.

Na alimentação, planeje o que vai consumir

Uma lista baseada no que você já tem em casa antes de ir ao supermercado evita comprar demais ou jogar comida fora por vencimento. Também ajuda comparar o preço por quilo ou litro: embora muitas vezes seja assim, a embalagem maior nem sempre sai mais barata se você acabar desperdiçando uma parte.

Planejar o que vai comer no almoço e no jantar a cada semana também ajuda, excluindo os dias em que vai comer fora. E, se fizer o esforço extra e calcular quanto custa cada refeição , você pode se surpreender.

Talvez, de cara, você ache que gastar €200 por mês em alimentação por pessoa é muito, mas dividido por 30 dias dá €7 por dia. Ou seja, €3 para o almoço, outros €3 para o jantar e €1 para o café da manhã. Agora pense no que você compra com isso e talvez decida aumentar a verba de alimentação em mais 50%.

Para reduzir o custo da cesta, você sempre tem promoções, produtos próximos da data de validade e aplicativos como Too Good To Go, que funcionam muito bem.

Exercício, esse grande esquecido

Até pouco tempo —embora ultimamente eu veja isso mudando, e fico feliz— uma das primeiras vítimas quando se trata de economizar era a mensalidade da academia.

Sim, o raciocínio é: se posso sair para correr, por que pagar academia?. 

Erro. Ou meio erro, pelo menos. Treino de força é indispensável por vários motivos que não vêm ao caso. Correr, patinar ou jogar futebol não substituem isso.

A alternativa mais barata que conheço é comprar um banco como este e alguns pares de halteres com anilhas suficientes. Por cerca de €200 você já consegue treinar todos os grupos musculares, e o espaço que ocupa —por exemplo entre a cama e a parede— é insignificante.

E, se complementar isso com corrida, poderá continuar em ótima forma sem pagar os €30 ou mais por mês que custa uma academia mediana.

O importante aqui é não descuidar da saúde para economizar um pouco. Lembre-se do título do artigo: Como economizar…   sem viver pior..

Veja o custo total da compra e do financiamento

Antes de financiar qualquer coisa, compare a taxa anual efetiva (TAE), o valor total e as condições com o pagamento à vista.

Há financiamentos realmente gratuitos, mas outros só parecem pequenos porque mostram apenas a parcela e não os adicionais.

Com os cartões, verifique se você paga o saldo total ou parcela. Nunca use crédito rotativo..

E, antes de fazer uma compra grande, eu tenho um truque: duas perguntas úteis.:

1. A primeira é: o que mais eu poderia fazer com esse dinheiro? Ou quanto ele poderia render se estivesse investido?
2. A segunda é quantas horas de trabalho isso representa: um tênis de cento e vinte euros equivale a quinze horas se você ganha oito euros líquidos por hora —esse é outro assunto, o valor líquido por hora, principalmente se incluir deslocamento, mas deixamos para outro dia—. 

E comparo as duas respostas com o prazer —necessidades não entram aqui— que acho que a compra vai me proporcionar. 

E a balança sempre pende para um dos lados.

Vamos aprofundar um pouco mais porque vale a pena.

Minimalismo: ficar com o que realmente agrega

Talvez eu esteja influenciado pela mudança que terei de fazer em alguns meses, mas, quanto mais penso nisso, mais gosto do minimalismo. 

E acho que, chegando a certa idade e depois de ter passado pelas minhas mãos uma quantidade enorme de coisas materiais que eu achava que precisava —ou, pelo menos, queria— em cada momento, nunca valorizei tanto o espaço como agora.

E não se trata de ter uma casa vazia, mas de ficar com o que preciso ou aproveito e parar de guardar coisas por hábito ou pelo preço que custaram. Cada objeto exige espaço, limpeza, manutenção e atenção, além do dinheiro que custou.

Por isso, hoje, penso bastante antes de comprar e vou me desfazendo do que não uso. Ganhar mais não muda essa forma de viver; pelo contrário, reforça. Quando posso comprar algo que me interessa e ainda assim não compro, entendo melhor não só o que aquilo me dá, mas também o que tira de mim. De novo, a balança decide.

Você pode dividir essa mentalidade em quatro hábitos:

1. O primeiro é perguntar a si mesmo por quê: que necessidade a compra resolve ou por que você continua pagando por um serviço.  
2. O segundo é avaliar o tempo que você dedica a isso, porque economizar cinco —ou cinquenta— euros pode não compensar uma tarde de deslocamentos e burocracia. O seu tempo é sempre o recurso mais valioso.
3. O terceiro é aprender a dizer não a compras, compromissos e planos que você aceita por inércia.  
4. O quarto é fazer uma coisa de cada vez: revisar uma compra com calma quando você realmente tem tempo para se dedicar a isso permite comparar o necessário, em vez de decidir enquanto responde mensagens e pula entre ofertas.

Isso não significa questionar cada café. Eu prefiro dedicar essa atenção a despesas importantes e recorrentes e gastar com tranquilidade no que me agrega. 

Saúde, alimentação, vida social, formação útil e ferramentas que você usa muito são coisas nas quais não me importo de gastar, porque me agregam. 

Um carro ou uma casa de 180 metros quadrados no centro, nem tanto.

O seu orçamento precisa se encaixar o melhor possível na sua vida.

A carteira invisível: o dinheiro e os recursos que você conserva ao dizer não

Há decisões que não aparecem como ganhos: uma dívida que você não assumiu, uma compra que não fez ou um investimento que descartou porque não combinava com você. Não dá para atribuir a elas uma rentabilidade inventada, mas dá para reconhecer que evitaram comprometer recursos..

Eu já recusei investimentos por conforto e simplificação: embora pudessem ser interessantes, eu não os via na minha carteira de longo prazo. Ter mais posições nem sempre melhora o conjunto —na verdade, muitas vezes piora— e acrescentar algo também significa entendê-lo e acompanhá-lo.

Além disso, também recusei entrar como investidor em uma empresa excelente e muito solvente com a qual eu havia colaborado. Ela estava crescendo em diferentes linhas de negócio e precisava de pessoas para liderá-las. Tinha caixa, e minha contribuição seria principalmente trabalho, então era uma grande oportunidade de obter uma renda importante (seis dígitos) em cerca de dois anos.

Mas a minha situação havia mudado. Com meu filho, horários diferentes e o cansaço acumulado, preferi priorizar outras coisas. Reservar recursos para minha família e meus próprios projetos, porque a dedicação exigida, embora não fosse muito alta, não se encaixava na minha vida.

Este segundo caso não é economia monetária, mas lembra algo importante: para ganhar mais, talvez você precise gastar tempo e energia que também valoriza. Em riscos e garantias de investir falamos de proteger o dinheiro. Na hora de decidir, também convém olhar quais outros recursos você compromete..

Pagar menos impostos legalmente também permite economizar

A tributação importa porque o dinheiro que você conserva depende tanto do que gera quanto do que precisa pagar. Por isso, sempre vale a pena revisar as deduções e reduções aplicáveis à sua situação. Se você é autônomo, também as despesas da atividade que cumprem as condições para serem dedutíveis. Comprar algo desnecessário só para deduzir continua sendo gastar dinheiro.

Nos investimentos, convém distinguir entre reduzir impostos e adiá-los. Para uma pessoa física residente fiscal na Espanha, certas transferências entre fundos permitem mudar de fundo sem contabilizar naquele momento o ganho ou a perda, desde que sejam cumpridos os requisitos da Agência Tributária espanhola. Essa vantagem não se aplica de modo geral aos ETFs. O imposto é adiado, não desaparece.

Os planos de previdência podem permitir reduzir a base tributável por meio de contribuições dentro dos limites aplicáveis, mas o resgate é tributado como rendimento do trabalho. O benefício final depende da sua situação ao contribuir e ao recuperar o dinheiro, além dos custos e das condições de disponibilidade. Não é um retorno garantido equivalente ao que você economiza hoje em impostos.

Por isso eu não escolheria um produto apenas para pagar menos na próxima declaração. Em veículos de investimento você tem o contexto para entender o que está contratando. Se o valor envolvido justificar, uma revisão profissional pode ajudar mais do que aplicar um suposto truque fiscal sem verificar.

E, além disso, sempre existem outras formas e estruturas jurídicas de constituir e organizar sua atividade e sua renda que farão com que, em troca de esforço —planejamento, gestão— você pague menos impostos do que pagaria se nunca considerasse a mudança.

Conclusões: por onde começar a economizar dinheiro

Então, com tudo o que contei, de que forma eu começaria a economizar?

Primeiro eu revisaria minhas despesas do último ano. Depois ajustaria os gastos, inclusive os necessários, mas principalmente os discricionários. Com essas informações, prepararia um plano de poupança simples e separaria uma quantia sustentável ao receber, por meio de transferências automáticas.

Depois de completar minha reserva de emergência, aí sim eu começaria a investir, como explico em meu sistema de investimento. E revisaria o orçamento sempre que a minha renda ou a minha vida mudasse, sem transformar cada melhora financeira em uma nova despesa fixa.

Com o tempo, essa margem de poupança vai ajudar você a construir e proteger seu patrimônio. Mas também pode servir para enfrentar um imprevisto, trabalhar menos ou até não trabalhar.  

Para mim, economizar faz sentido quando aumenta essas possibilidades e me dá opcionalidade ao mesmo tempo em que me permite continuar gastando com o que eu gosto, sabendo que posso fazer isso porque há um sistema por trás que sustenta tudo.

Próximos passos

Se quiser avançar um pouco mais, convido você a continuar com o próximo artigo da série:

1. Investir do zero: onde investir seu dinheiro.
2. Tipos de ativos em que você pode investir de acordo com a função na carteira.
3. Como comprar ativos: os veículos de investimento.
4. Plataformas de investimento: onde comprar veículos ou ativos de investimento.
5. Riscos e garantias de investir.
6. Meu sistema de investimento.
7. Patrimônio: como aumentá-lo, protegê-lo e deixá-lo como herança.

E os extras:

1. Como começar a investir: os passos indispensáveis.
2. Quando começar a investir.
3. Como ganhar dinheiro extra.
4. Como economizar dinheiro.