Come risparmiare senza vivere peggio

Quando parliamo di risparmio, la prima cosa che viene in mente alla maggior parte di noi è smettere di uscire, comprare sempre ciò che costa meno e rinunciare a tutto ciò che ci piace. 

Messa così, sembra decisamente troppo. 

Lavorare tutta la settimana per poi sentirsi in colpa perché si va fuori a cena non sembra il piano migliore.

Per questo io intendo il risparmio in un altro modo: 

Usare meglio i tuoi soldi in modo che a fine mese ti rimanga sempre qualcosa, senza rinunciare a ciò che ti piace davvero.  

A volte richiede di spendere meno. Altre volte di guadagnare di più o smettere di pagare cose sottoscritte anni fa. Oppure di occuparsi delle tasse.

Con questo articolo, in cui ti spiego le opzioni e ciò che faccio io, chiudiamo la serie su come iniziare a investire da zero. Perché, prima di decidere dove investire, conviene riuscire a far avanzare qualcosa e mantenerlo nel tempo richiede un sistema sostenibile che ti dia più di quanto ti costi in termini di sforzo..

Per risparmiare hai tre opzioni

Il calcolo è semplice: dai tuoi redditi sottrai le spese e le imposte dovute. Ciò che resta è il tuo margine, la tua capacità di risparmio. Imparala, perché probabilmente è il numero più importante di tutto questo.

Detto questo, per aumentare la tua capacità di risparmio puoi agire su ciascuna delle componenti:

1. Sui redditi.
2. Sulle spese (fisse e variabili).
3. Sulla tua fiscalità. 

Per la prima puoi sviluppare una competenza, negoziare condizioni migliori o creare una nuova fonte di reddito. In come guadagnare soldi extra spiego quest’ultima parte, quindi qui ci concentreremo soprattutto sul trattenere una quota maggiore di ciò che entra.

Per la seconda, che è ciò di cui parleremo qui, puoi per esempio cancellare un abbonamento che non usi o rivedere un contratto assicurativo.  

Migliorare legalmente la tua situazione fiscale può aumentare il denaro che conservi e, anche se dipende dalle tue circostanze, spesso c’è margine per farlo.

Prima di tagliare, scopri dove finiscono i tuoi soldi

Te l’ho già spiegato in questo articolo su come iniziare a investire: la prima cosa da fare è analizzare le spese, quindi non mi ripeterò e ti lascio semplicemente un riepilogo.

Hai due opzioni: analizzare gli estratti conto di tutti i tuoi conti bancari per un anno oppure iniziare ad annotare tutte le spese in un’app o in Excel. Un budget parte male quando viene costruito su ciò che crediamo di spendere, che è sempre meno della realtà.

Un mese permette di conoscere le abitudini, ma non tutte le spese. Per questo consiglio sempre la prima opzione, così da individuare assicurazioni, tasse, manutenzione e altri pagamenti irregolari. Un’assicurazione annuale da seicento euro equivale a cinquanta euro al mese da accantonare, anche se la banca li addebita tutti insieme.

Poi separa le spese fisse da quelle variabili. Le prime si ripetono per un impegno precedente, mentre le seconde cambiano in base ai consumi.  

Separa anche le spese indispensabili da quelle non necessarie, che non è la stessa cosa: un abbonamento è spesso fisso ma rinunciabile, mentre alimentazione o benzina sono variabili e indispensabili. Guarda quanto pesa ciascuno di questi blocchi e, soprattutto, per le spese non necessarie chiediti una cosa: che cosa ricevi in cambio in ogni caso?

Solo quando questo ti sarà chiaro potrai decidere dove tagliare..

Come organizzare un budget e scegliere un metodo di risparmio

Con i dati davanti, il budget serve a distribuire i redditi tra necessità (compresi i pagamenti futuri), piacere e risparmio. Non deve essere perfetto, ma realistico e flessibile: se sfori sempre la cifra destinata al cibo, probabilmente devi correggere quella voce; non puoi combattere ogni mese contro l’inflazione.

Esistono diversi metodi che, in realtà, hanno basi piuttosto simili. Puoi quindi combinarli per ottenere una soluzione comoda per te:

Metodo	Come funziona	Che cosa conviene tenere presente
Regola 50/30/20	Orienta la distribuzione verso un 50% per le necessità, un 30% per i desideri e un 20% per il risparmio	Le proporzioni potrebbero non adattarsi al tuo stipendio o ai costi dell’abitazione
Budget a base zero	Assegni una funzione a tutto il reddito, compreso il risparmio. In altre parole, non resta margine senza destinazione	Non significa lasciare il conto vuoto (puoi lasciare lì una somma): significa pianificare la destinazione del denaro
Buste o categorie	Separi importi per acquisti, tempo libero, bollette o obiettivi	Puoi farlo con conti, sottoconti o un foglio di calcolo

A seconda di dove vivi, l’affitto può assorbire gran parte dello stipendio e la regola 50/30/20 potrebbe non funzionare. Usa queste divisioni come riferimento e adatta il budget alla tua realtà.

Conviene anche distinguere tra risparmiare e accantonare denaro da spendere più avanti. Ciò che metti da parte per l’assicurazione dell’auto eviterà una brutta sorpresa quando arriverà il pagamento, ma non sarà disponibile per investire.  

Questa separazione aiuta a non confondere un saldo elevato con denaro che puoi spendere liberamente. Per questo prevederlo in anticipo su un altro conto funziona così bene.

Risparmio automatico: mettere da parte il denaro prima di spenderlo

Parliamoci chiaro: aspettare la fine del mese per mettere da parte ciò che resta è un pessimo sistema di risparmio. Quindi, una volta analizzate le spese e capito quanto ti serve per vivere e coprire i pagamenti previsti, è preferibile separare una somma nel momento stesso in cui vieni pagato.,

Puoi organizzarti, per esempio, con un conto per il quotidiano, uno per le emergenze e uno per obiettivi o spese irregolari. Io ho conti separati, un fondo di emergenza e bonifici automatici per gli investimenti. Il sistema non dipende dal fatto che io me ne ricordi. 

Inizia con una somma che riesci a mantenere. Se hai fatto bene l’analisi, non dovrai riprendertela in seguito per pagare la spesa. Se i calcoli non sono corretti, dovrai aggiustarli. 

Se sei un lavoratore autonomo e hai entrate variabili, puoi combinare una piccola cifra mensile di base con versamenti aggiuntivi quando incassi di più, evitando di automatizzare un bonifico che ti mandi in rosso.

Per stimare il fondo di emergenza necessario, basta moltiplicare le spese mensili indispensabili per il numero di mesi adeguato, più basso se vivi solo e più alto se hai figli. In ogni caso, l’intervallo sarà tra 6 e 24 mesi, con 12 come buon punto di partenza quasi sempre.  

Quel fondo di emergenza ti permetterà di dormire tranquillo, perché avrai coperta la possibilità di continuare a sostenere le spese necessarie anche se da un giorno all’altro rimanessi senza alcun tipo di reddito.

Come risparmiare con uno stipendio basso

Con uno stipendio basso, per prima cosa verifica se riesci a coprire abitazione, cibo, utenze e trasporti necessari. Se quasi tutto se ne va lì, cancellare una piattaforma di streaming non risolverà il problema. Bisognerà valutare come aumentare le entrate, rivedere le spese importanti quando è possibile o accedere agli aiuti che ti spettano.

Non ha nemmeno senso imporre una percentuale di risparmio che non riesci a rispettare. Una piccola somma può aiutarti a creare margine, se riesci a metterla da parte, ma ricorda che il fondo di emergenza viene prima e che le spese future già previste (IBI, assicurazioni…) non si pagano con questo fondo.

Quello che puoi fare è controllare i tuoi debiti. Se, oltre al mutuo, hai debiti costosi, controlla interessi e rate e saldali prima di pensare a risparmiare. L’importante è migliorare il tuo patrimonio complessivo (capitale, attività e debiti), senza compromettere i pagamenti imminenti.

Come risparmiare in casa e sulla spesa

Entriamo ora nella parte che richiede davvero più impegno. Le nostre abitudini non ci renderanno la vita facile.

Rivedi le spese ricorrenti e le commissioni

Parti da abitazione, utenze, telecomunicazioni, abbonamenti e assicurazioni, perché un miglioramento duraturo produce effetti ogni mese. Una riduzione di venti euro al mese su un servizio equivalente fa risparmiare duecentoquaranta euro l’anno senza dover pensare continuamente alla spesa.

Controlla ciò che usi o ti godi davvero. Un abbonamento da 10 euro fa 120 euro l’anno. Se lo sfrutti, ne vale la pena. Se lo apri un mese all’anno per guardare la nuova stagione di Il Trono di Spade, forse no.  

Forse con Amazon Prime —per via degli acquisti senza spese di spedizione— hai già più contenuti di quanti te ne servano per il tempo che passi ogni giorno davanti alla TV e non devi aggiungere Netflix e HBO. Oppure magari preferisci AppleTV e le sue ottime serie di fantascienza. Con il catalogo di una qualsiasi di queste piattaforme hai ANNI di intrattenimento. Sfruttalo.

Un’altra idea è alternare gli account e abbonarti per un mese a ciascuna piattaforma per fare una maratona della serie o delle serie che vuoi vedere, smettendo poi di pagare quando non la usi. 

Controlla anche gli addebiti annuali, che non compaiono in una ricerca di tre mesi.

In banca, guarda le commissioni e le condizioni necessarie per evitarle. Se lo stipendio viene accreditato lì, non dovresti pagarne nessuna.

In casa, confronta le tariffe di luce e internet. Valuta se è possibile ridurre la potenza impegnata o scegliere un’offerta fibra più mobile più adatta.  

Per le assicurazioni, rivedi coperture, massimali, esclusioni, franchigie ed eventuali duplicazioni. Un mese prima della data di rinnovo, confronta le tariffe. Rinnovare con la tua compagnia avendo in mano un’offerta della concorrenza può farti risparmiare tranquillamente un 10%.

Per l’alimentazione, pianifica ciò che consumerai

Una lista basata su ciò che hai già in casa prima di andare al supermercato evita di comprare troppo o di buttare cibo perché scaduto. Aiuta anche confrontare il prezzo al chilo o al litro: anche se spesso è così, la confezione grande non conviene sempre se poi ne sprechi una parte.

Pianificare ciò che mangerai a pranzo e a cena ogni settimana aiuta, escludendo i giorni in cui mangerai fuori. E, se fai lo sforzo in più di calcolare quanto ti costa ogni pasto , potresti sorprenderti.

Di primo acchito potresti pensare che spendere 200 € al mese per persona in alimentazione sia molto, ma diviso per 30 giorni significa 7 € al giorno: 3 € per il pranzo, altri 3 per la cena e 1 per la colazione. Ora pensa a cosa compri con quella cifra e magari deciderai di aumentare del 50% il budget per il cibo.

Per ridurre il costo del carrello ci sono sempre offerte, prodotti vicini alla scadenza e app come Too Good To Go, che funzionano piuttosto bene.

Lo sport, il grande dimenticato

Fino a poco tempo fa —anche se ultimamente vedo che le cose stanno cambiando, e ne sono felice— una delle prime vittime quando si cercava di risparmiare era l’abbonamento in palestra.

Sì, il ragionamento è: se posso andare a correre, perché pagare la palestra?. 

Errore. O almeno mezzo errore. L’allenamento di forza è indispensabile per molti motivi che qui non interessano. Correre, pattinare o giocare a calcio non lo sostituiscono.

L’alternativa più economica che conosco è comprarti una panca come questa e un paio di set di manubri con dischi sufficienti. Con circa 200 € puoi già allenare tutti i gruppi muscolari e lo spazio occupato —per esempio tra il letto e il muro— è irrisorio.

E se completi il tutto con la corsa, puoi continuare a essere molto in forma senza pagare i 30 € al mese o più che costa una palestra normale.

La cosa importante è non trascurare la salute per risparmiare qualcosa. Ricorda il titolo dell’articolo: Come risparmiare…   senza vivere peggio..

Guarda il costo completo di acquisto e finanziamento

Prima di finanziare qualsiasi cosa, confronta il TAEG, l’importo totale e le condizioni con il pagamento in contanti. 

Esistono finanziamenti davvero gratuiti, ma altri sembrano piccoli solo perché ti mostrano la rata e non i costi aggiuntivi.

Con le carte, controlla se paghi tutto il saldo oppure lo rinvii. Non usare mai una carta revolving..

E poi, prima di fare un acquisto importante, ho un trucco: due domande utili.:

1. La prima è: che cos’altro potrei fare con quei soldi? Oppure quanto potrebbero rendere se investiti?
2. La seconda è quante ore di lavoro rappresentano: un paio di scarpe da centoventi euro equivalgono a quindici ore se guadagni otto euro netti l’ora —quello del compenso netto orario è un altro discorso, soprattutto se includi gli spostamenti, ma lo lasciamo per un’altra volta—. 

E confronto entrambe le risposte con il piacere —le necessità qui non contano— che penso che l’acquisto mi darà. 

E la bilancia pende sempre da una parte o dall’altra.

Approfondiamo un po’, perché ne vale la pena.

Minimalismo: tenere ciò che ti dà davvero qualcosa

Forse sono influenzato dal trasloco che dovrò affrontare tra qualche mese, ma più ci penso, più mi piace il minimalismo. 

Ora che ho raggiunto una certa età e ho visto passare tra le mie mani tantissime cose materiali che pensavo di dover avere —o almeno di volere— nei diversi momenti della mia vita, non ho mai dato tanto valore allo spazio come adesso.

E non si tratta di avere una casa vuota, ma di tenere ciò di cui ho bisogno o che mi piace e smettere di conservare cose per abitudine o per il prezzo che sono costate. Ogni oggetto richiede spazio, pulizia, manutenzione e attenzione, oltre al denaro speso.

Per questo, oggi, ci penso parecchio prima di comprare e mi libero poco a poco di ciò che non uso. Guadagnare di più non cambia questo modo di vivere; semmai, lo rafforza. Quando posso comprare qualcosa che mi interessa e scelgo comunque di non farlo, capisco meglio non solo ciò che mi dà, ma anche ciò che mi toglie. Ancora una volta decide la bilancia.

Puoi scomporre questa mentalità in quattro abitudini:

1. La prima è chiederti perché: quale bisogno risolve l’acquisto o perché continui a pagare un servizio.  
2. La seconda è valutare il tempo che ci dedichi, perché risparmiare cinque —o cinquanta— euro potrebbe non valere un pomeriggio di spostamenti e pratiche. Il tuo tempo resta sempre la risorsa più preziosa.
3. La terza è imparare a dire di no ad acquisti, impegni e programmi che accetti per inerzia.  
4. La quarta è fare una cosa alla volta: valutare con calma un acquisto quando hai davvero tempo da dedicarci permette di confrontare ciò che serve, invece di decidere mentre rispondi ai messaggi e salti da un’offerta all’altra.

Questo non significa mettere in discussione ogni caffè. Preferisco dedicare questa attenzione alle spese importanti e ricorrenti e spendere con tranquillità per ciò che mi dà valore. 

Salute, alimentazione, vita sociale, formazione utile e strumenti che usi molto sono cose per cui non mi dispiace spendere, perché mi danno valore. 

Un’auto o una casa di 180 metri quadrati in centro, molto meno.

Il tuo budget deve adattarsi il più possibile alla tua vita.

Il portafoglio invisibile: denaro e risorse che conservi dicendo di no

Ci sono decisioni che non compaiono come guadagni: un debito che non hai contratto, un acquisto che non hai fatto o un investimento che hai scartato perché non era adatto a te. Non puoi assegnargli un rendimento inventato, ma puoi riconoscere che hanno evitato di impegnare risorse..

Io ho rifiutato investimenti per comodità e semplicità: anche se potevano essere interessanti, non li vedevo nel mio portafoglio di lungo periodo. Avere più posizioni non migliora sempre l’insieme —anzi, spesso lo peggiora— e aggiungere qualcosa significa anche capirlo e seguirlo.

Inoltre, ho anche rifiutato di entrare come investitore in un’ottima azienda molto solida con cui avevo collaborato. Stava crescendo in diverse linee di business e aveva bisogno di persone che le guidassero. Aveva liquidità, il mio contributo sarebbe stato soprattutto lavoro, quindi era una grande opportunità per ottenere entrate importanti (a sei cifre) in un paio d’anni.

Ma la mia situazione era cambiata. Con mio figlio, orari diversi e la stanchezza accumulata, ho preferito dare priorità ad altro. Riservare risorse alla mia famiglia e ad altri progetti personali, perché l’impegno richiesto, anche se non troppo elevato, non si adattava alla mia vita.

Questo secondo caso non è risparmio monetario, ma ricorda qualcosa di importante: per guadagnare di più potresti dover spendere tempo ed energia a cui attribuisci valore. In rischi e garanzie degli investimenti parliamo di proteggere il denaro. Quando decidi, conviene guardare anche quali altre risorse stai impegnando..

Pagare legalmente meno tasse permette anche di risparmiare

La fiscalità conta perché il denaro che conservi dipende sia da ciò che generi sia da ciò che devi pagare. Per questo vale sempre la pena rivedere detrazioni e riduzioni applicabili alla tua situazione. Se sei autonomo, anche le spese della tua attività che soddisfano le condizioni per essere deducibili. Comprare qualcosa di inutile per dedurlo resta comunque una spesa.

Negli investimenti conviene distinguere tra ridurre le tasse e rinviarle. Per una persona fisica fiscalmente residente in Spagna, determinati trasferimenti tra fondi permettono di cambiare fondo senza contabilizzare in quel momento la plusvalenza o la minusvalenza, se vengono rispettati i requisiti dell’Agenzia Tributaria spagnola. Questo vantaggio non si applica in generale agli ETF. L’imposta viene rinviata, non scompare.

I piani pensionistici possono consentire di ridurre la base imponibile tramite contributi entro i limiti applicabili, ma il riscatto è tassato come reddito da lavoro. Il beneficio finale dipende dalla tua situazione al momento del versamento e del recupero del denaro, oltre che da costi e condizioni di disponibilità. Non è un rendimento garantito equivalente a quanto risparmi oggi in tasse.

Per questo non sceglierei un prodotto solo per pagare meno nella prossima dichiarazione. In veicoli d’investimento hai il contesto necessario per capire cosa stai acquistando. Se l’importo lo giustifica, una consulenza professionale può essere più utile che applicare un presunto trucco fiscale senza verificarlo.

E oltre a questo, esistono sempre altre forme e strutture legali per costituire e organizzare la tua attività e i tuoi redditi che fanno sì che, in cambio di impegno —pianificazione, gestione— tu paghi meno tasse di quante ne pagheresti se non valutassi mai il cambiamento.

Conclusioni: da dove iniziare per risparmiare

Quindi, dopo tutto ciò che ti ho raccontato, in che modo inizierei io a risparmiare?

Per prima cosa rivedrei le mie spese dell’ultimo anno. Poi aggiusterei le spese, anche quelle necessarie, ma soprattutto quelle discrezionali. Con queste informazioni preparerei un piano di risparmio semplice e, appena ricevuto il denaro, metterei da parte una cifra sostenibile tramite bonifici automatici.

Una volta coperto il fondo di emergenza, inizierei a investire, come spiego nel mio sistema d’investimento. E rivedrei il budget quando cambiano i miei redditi o la mia vita, senza trasformare ogni miglioramento economico in una nuova spesa fissa.

Con il tempo, quel margine di risparmio ti aiuterà a costruire e proteggere il tuo patrimonio. Ma può anche servire ad affrontare un imprevisto, lavorare meno o persino non lavorare affatto.  

E, per me, risparmiare ha senso quando aumenta queste possibilità e mi dà opzionalità continuando a permettermi di spendere per ciò che mi piace, sapendo che posso farlo perché dietro c’è un sistema che lo sostiene.

Passi successivi

Se vuoi andare un po’ oltre, ti invito a continuare con il prossimo articolo della serie:

1. Investire da zero: dove investire i tuoi soldi.
2. Tipi di asset in cui puoi investire in base alla loro funzione nel portafoglio.
3. Come acquistare asset: i veicoli d’investimento.
4. Piattaforme d’investimento: dove acquistare veicoli o asset d’investimento.
5. Rischi e garanzie degli investimenti.
6. Il mio sistema d’investimento.
7. Patrimonio: come aumentarlo, proteggerlo e lasciarlo in eredità.

E gli extra:

1. Come iniziare a investire: i passaggi indispensabili.
2. Quando iniziare a investire.
3. Come guadagnare soldi extra.
4. Come risparmiare.