Wie du Geld sparst, ohne schlechter zu leben

Wenn wir übers Sparen sprechen, denken die meisten von uns zuerst daran, weniger auszugehen, immer das Billigste zu kaufen und auf alles zu verzichten, was Spaß macht.

So formuliert klingt das nach ziemlich viel.

Die ganze Woche zu arbeiten und sich danach schuldig zu fühlen, weil man essen geht, klingt nicht nach dem besten Plan.

Deshalb verstehe ich Sparen anders:

Dein Geld besser zu nutzen, damit am Monatsende immer etwas übrig bleibt, ohne auf das zu verzichten, was du wirklich genießt.

Manchmal bedeutet das, weniger auszugeben. Manchmal mehr zu verdienen oder Dinge nicht länger zu bezahlen, die du vor Jahren abgeschlossen hast. Oder sich um Steuern zu kümmern.

Mit diesem Artikel, in dem ich dir die Möglichkeiten und meinen eigenen Weg erkläre, schließen wir die Serie darüber ab, wie du von null an investierst. Denn bevor du entscheidest, wo du investierst, solltest du erst dafür sorgen, dass etwas übrig bleibt. Und um das dauerhaft zu schaffen, brauchst du ein nachhaltiges System, das dir mehr bringt, als es dich an Aufwand kostet..

Zum Sparen hast du drei Möglichkeiten

Die Rechnung ist einfach: Von deinen Einnahmen ziehst du Ausgaben und die jeweiligen Steuern ab. Was übrig bleibt, ist dein Spielraum, deine Sparfähigkeit. Präg dir diese Zahl ein, denn sie ist wahrscheinlich die wichtigste von allen.

Wenn du deine Sparfähigkeit erhöhen willst, kannst du an jeder dieser Komponenten ansetzen:

Bei den Einnahmen.
Bei den Ausgaben (fix und variabel).
Bei deiner steuerlichen Situation.

Für Ersteres kannst du eine Fähigkeit entwickeln, bessere Konditionen aushandeln oder eine neue Einkommensquelle schaffen. Im Artikel „Wie du zusätzliches Geld verdienst“ erkläre ich diesen letzten Punkt. Hier konzentrieren wir uns daher vor allem darauf, mehr von dem zu behalten, was hereinkommt.

Für den zweiten Punkt, um den es hier geht, kannst du zum Beispiel ein ungenutztes Abo kündigen oder einen Versicherungsvertrag überprüfen.

Deine steuerliche Situation legal zu optimieren kann dazu führen, dass du mehr Geld behältst. Wie viel möglich ist, hängt von deinen Umständen ab, aber oft gibt es Spielraum.

Bevor du kürzt: Finde heraus, wohin dein Geld geht

Ich habe dir bereits in diesem Artikel über den Einstieg ins Investieren erklärt, dass du zuerst deine Ausgaben analysieren solltest. Deshalb wiederhole ich mich nicht, sondern gebe dir nur eine Zusammenfassung.

Du hast zwei Möglichkeiten: die Kontoauszüge all deiner Bankkonten über ein Jahr zu analysieren oder sämtliche Ausgaben in einer App oder in Excel zu erfassen. Ein Budget startet schlecht, wenn es auf dem basiert, was wir glauben auszugeben – und das ist immer weniger als in Wirklichkeit.

Ein Monat zeigt Gewohnheiten, aber nicht alle Ausgaben. Deshalb empfehle ich immer die erste Option, um Versicherungen, Steuern, Wartung und andere unregelmäßige Zahlungen zu erkennen. Eine Jahresversicherung von sechshundert Euro entspricht fünfzig Euro pro Monat, die du zurücklegen musst, auch wenn die Bank alles auf einmal abbucht.

Danach trennst du fixe von variablen Ausgaben. Erstere wiederholen sich aufgrund einer vorherigen Verpflichtung, während sich Letztere mit dem Verbrauch verändern.

Trenne außerdem unverzichtbare von nicht notwendigen Ausgaben. Das ist nicht dasselbe wie zuvor: Ein Abo ist meist fix, aber verzichtbar, während Lebensmittel oder Benzin variabel und unverzichtbar sind. Schau dir an, wie viel jeder dieser Blöcke ausmacht, und achte bei den nicht notwendigen Ausgaben vor allem auf eines: Was bekommst du jeweils dafür?

Erst wenn dir das klar ist, kannst du entscheiden, wo du kürzen willst..

Wie du ein Budget organisierst und eine Sparmethode auswählst

Mit den Zahlen vor Augen dient das Budget dazu, dein Einkommen auf Bedürfnisse (einschließlich künftiger Zahlungen), Genuss und Sparen zu verteilen. Es muss nicht perfekt sein, sondern realistisch und flexibel: Wenn das Lebensmittelbudget immer zu knapp ist, musst du diese Position wahrscheinlich anpassen. Du kannst nicht jeden Monat gegen die Inflation kämpfen.

Es gibt verschiedene Methoden , die im Kern eigentlich ähnlich sind. Deshalb kannst du sie kombinieren und daraus eine Lösung bauen, die für dich angenehm ist:

Methode	Wie sie funktioniert	Worauf du achten solltest
50/30/20-Regel	Sie orientiert die Aufteilung an etwa 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % fürs Sparen	Die Anteile passen möglicherweise nicht zu deinem Gehalt oder deinen Wohnkosten
Zero-Based Budgeting	Du weist deinem gesamten Einkommen eine Aufgabe zu, einschließlich des Sparens. Es bleibt also kein ungeplanter Rest	Das bedeutet nicht, das Konto leer zu räumen (du kannst dort einen Betrag lassen): Es bedeutet, den Verwendungszweck zu planen
Umschläge oder Kategorien	Du trennst Beträge für Einkäufe, Freizeit, Rechnungen oder Ziele	Das kannst du mit Konten, Unterkonten oder einer Tabelle machen

Je nachdem, wo du wohnst, kann deine Miete einen großen Teil des Gehalts auffressen, sodass die 50/30/20-Regel nicht passt. Nutze diese Aufteilung als Orientierung und passe das Budget an deine Realität an.

Außerdem solltest du zwischen Sparen und dem Zurücklegen von Geld für spätere Ausgaben unterscheiden. Was du für die Autoversicherung zurücklegst, verhindert eine böse Überraschung bei der Rechnung, steht aber nicht zum Investieren zur Verfügung.

Diese Trennung verhindert, dass du einen hohen Kontostand mit frei verfügbarem Geld verwechselst. Genau deshalb funktioniert es so gut, solche Beträge vorab auf einem anderen Konto einzuplanen.

Automatisch sparen: Geld zurücklegen, bevor du es ausgibst

Seien wir ehrlich: Bis zum Monatsende zu warten und dann zu sparen, was übrig ist, ist ein miserables Sparsystem. Sobald du deine Ausgaben analysiert hast und weißt, wie viel du zum Leben und für geplante Zahlungen brauchst, ist es besser, direkt beim Geldeingang einen Betrag beiseitezulegen.,

Du kannst zum Beispiel ein Konto für den Alltag, eines für Notfälle und eines für Ziele oder unregelmäßige Ausgaben verwenden. Ich selbst habe getrennte Konten, einen Notgroschen und automatisierte Überweisungen für Investitionen. Das System hängt nicht davon ab, dass ich daran denke.

Beginne mit einem Betrag, den du dauerhaft stemmen kannst. Wenn deine Analyse stimmt, musst du das Geld später nicht wieder zurückholen, um den Einkauf zu bezahlen. Wenn die Berechnung nicht stimmt, musst du sie anpassen.

Wenn du selbstständig bist und schwankende Einnahmen hast, kannst du einen kleinen monatlichen Grundbetrag mit zusätzlichen Einzahlungen in guten Monaten kombinieren, ohne eine automatische Überweisung einzurichten, die dich ins Minus bringt.

Um die nötige Höhe deines Notgroschens zu schätzen, multiplizierst du einfach deine notwendigen monatlichen Ausgaben mit einer passenden Zahl an Monaten – weniger, wenn du allein lebst, und mehr, wenn du Kinder hast. In jedem Fall liegt die Spanne zwischen 6 und 24 Monaten, wobei 12 fast immer ein guter Ausgangspunkt sind.

Dieser Notgroschen lässt dich ruhig schlafen, weil du die notwendigen Ausgaben weiter decken kannst, selbst wenn du von heute auf morgen plötzlich keinerlei Einkommen mehr hättest.

Wie du mit einem niedrigen Gehalt Geld sparst

Bei einem niedrigen Gehalt solltest du zuerst prüfen, ob du Wohnen, Lebensmittel, Nebenkosten und notwendige Mobilität decken kannst. Wenn fast alles dafür draufgeht, löst die Kündigung eines Streamingdienstes das Problem nicht. Dann musst du überlegen, wie du dein Einkommen steigern kannst. Außerdem solltest du größere Ausgaben prüfen, wenn das realistisch ist, oder dir zustehende Hilfen nutzen.

Es ist auch sinnlos, dir eine Sparquote aufzuzwingen, die du nicht einhalten kannst. Ein kleiner Betrag kann dir helfen, Spielraum aufzubauen, wenn du ihn zurücklegen kannst. Aber denke daran: Der Notgroschen kommt zuerst, und bekannte künftige Ausgaben (IBI, Versicherungen …) werden nicht daraus bezahlt.

Was du aber tun kannst, ist deine Schulden zu prüfen. Wenn du neben der Hypothek teure Schulden hast, prüfe Zinsen und Raten und zahle sie ab, bevor du ans Sparen denkst. Entscheidend ist, dein Gesamtvermögen (Kapital, Vermögenswerte und Schulden) zu verbessern, ohne anstehende Zahlungen zu gefährden.

Wie du zu Hause und beim Einkaufen sparst

Jetzt kommen wir zu dem Teil, der wirklich schwieriger ist. Unsere Gewohnheiten machen es uns hier nicht leicht.

Prüfe laufende Ausgaben und Gebühren

Beginne mit Wohnen, Nebenkosten, Telekommunikation, Abos und Versicherungen, denn eine dauerhafte Verbesserung wirkt jeden Monat. Zwanzig Euro weniger pro Monat für eine gleichwertige Leistung sparen zweihundertvierzig Euro im Jahr, ohne ständig über Ausgaben nachdenken zu müssen.

Prüfe, was du tatsächlich nutzt oder genießt. Ein Abo für 10 Euro kostet 120 Euro im Jahr. Wenn du es genießt, lohnt es sich. Wenn du es nur einen Monat im Jahr öffnest, um die neue Staffel von Game of Thrones zu sehen, vielleicht nicht.

Vielleicht bietet dir Amazon Prime – schon wegen des kostenlosen Versands – mehr als genug Material für die Zeit, die du täglich fernsiehst, und du brauchst Netflix und HBO gar nicht zusätzlich. Oder du entscheidest dich lieber für AppleTV und seine hervorragenden Science-Fiction-Serien. Mit dem Katalog irgendeiner dieser Plattformen hast du JAHRE an Unterhaltung. Nutze ihn aus.

Du kannst die Konten auch rotieren: Melde dich jeweils einen Monat bei einer Plattform an, schaue die gewünschten Serien am Stück und höre auf zu zahlen, wenn du sie nicht nutzt.

Prüfe außerdem die jährlichen Abbuchungen, die bei einer Suche über drei Monate nicht auftauchen.

Bei der Bank solltest du dir die Gebühren und die Bedingungen ansehen, mit denen du sie vermeiden kannst. Wenn dein Gehalt auf dieses Konto eingeht, solltest du keine zahlen.

Zu Hause vergleichst du Strom- und Internettarife. Überlege, ob du die Anschlussleistung senken oder ein passenderes Glasfaser-Mobilfunk-Paket wählen kannst.

Bei Versicherungen solltest du Deckungen, Versicherungssummen, Ausschlüsse, Selbstbehalte und mögliche Doppelversicherungen prüfen. Einen Monat vor der Verlängerung solltest du Tarife vergleichen. Wenn du bei deiner Versicherung verlängerst und dabei ein Konkurrenzangebot auf dem Tisch hast, kannst du locker 10 % sparen.

Bei Lebensmitteln: Plane, was du verbrauchen wirst

Eine Einkaufsliste auf Basis dessen, was du zu Hause hast vor dem Supermarktbesuch verhindert, dass du zu viel kaufst oder Lebensmittel wegen des Datums wegwerfen musst. Außerdem hilft es, den Preis pro Kilo oder Liter zu vergleichen: Auch wenn es oft so ist, ist die große Packung nicht immer günstiger, wenn du am Ende einen Teil wegwirfst.

Plane außerdem jede Woche, was du mittags und abends essen wirst, abzüglich der Tage, an denen du auswärts isst. Und wenn du noch einen Schritt weitergehst und ausrechnest, was dich jede Mahlzeit kostet , wirst du vielleicht überrascht sein.

Auf den ersten Blick denkst du vielleicht, 200 € pro Person und Monat für Lebensmittel seien viel. Durch 30 Tage geteilt sind das aber 7 € täglich: 3 € fürs Mittagessen, weitere 3 € fürs Abendessen und 1 € fürs Frühstück. Überlege nun, was du dafür kaufen kannst – vielleicht erhöhst du dein Lebensmittelbudget anschließend sogar um 50 %.

Um den Einkauf günstiger zu machen, gibt es immer Angebote, Produkte kurz vor Ablauf und Apps wie Too Good To Go, die ziemlich gut funktionieren.

Sport, der große Vergessene

Bis vor Kurzem – inzwischen sehe ich zum Glück eine Veränderung – war die Mitgliedschaft im Fitnessstudio eines der ersten Opfer, wenn es ums Sparen ging.

Ja, denn die Überlegung lautet: wenn ich laufen gehen kann, warum soll ich fürs Fitnessstudio zahlen?.

Falsch. Oder zumindest halb falsch. Krafttraining ist aus vielen Gründen unverzichtbar, die hier nicht wichtig sind. Laufen, Skaten oder Fußball ersetzen es nicht.

Die günstigste Alternative, die ich kenne, ist, dir eine Bank wie diese und ein paar Kurzhantelsets mit genügend Gewichtsscheiben zu kaufen. Für ungefähr 200 € kannst du schon alle Muskelgruppen trainieren, und der Platzbedarf – zum Beispiel zwischen Bett und Wand – ist lächerlich gering.

Wenn du das zusätzlich mit Laufen kombinierst, kannst du sehr fit bleiben, ohne die mindestens 30 € im Monat zu zahlen, die ein durchschnittliches Fitnessstudio kostet.

Wichtig ist, dass du deine Gesundheit nicht vernachlässigst, nur um etwas zu sparen. Denk an den Titel des Artikels: Wie du Geld sparst … ohne schlechter zu leben..

Betrachte die vollständigen Kosten von Kauf und Finanzierung

Bevor du irgendetwas finanzierst, vergleiche den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Bedingungen mit dem Barpreis.

Es gibt tatsächlich kostenlose Finanzierungen, andere wirken aber nur günstig, weil man dir lediglich die Rate zeigt und nicht die Zusatzkosten.

Prüfe bei Karten, ob du den gesamten Saldo begleichst oder Zahlungen aufschiebst. Nutze niemals eine Revolving-Kreditkarte..

Und vor einem größeren Kauf habe ich einen Trick: zwei nützliche Fragen.:

Die erste lautet: Was könnte ich mit diesem Geld sonst tun? Oder wie viel könnte es investiert erwirtschaften?
Die zweite: Wie vielen Arbeitsstunden entspricht der Kauf? Schuhe für hundertzwanzig Euro entsprechen fünfzehn Stunden, wenn du acht Euro netto pro Stunde verdienst – der Nettostundenlohn ist ein eigenes Thema, vor allem wenn man Fahrtzeiten einbezieht, aber das ist ein Thema für einen anderen Tag.

Beide Antworten vergleiche ich mit dem Vergnügen – notwendige Dinge zählen hier nicht –, das mir der Kauf voraussichtlich bringen wird.

Und die Waage schlägt immer zu einer Seite aus.

Gehen wir etwas tiefer, denn es lohnt sich.

Minimalismus: Behalte, was dir wirklich etwas bringt

Vielleicht bin ich von dem Umzug beeinflusst, der in einigen Monaten ansteht, aber je mehr ich darüber nachdenke, desto mehr gefällt mir Minimalismus.

Ich glaube, dass ich in einem gewissen Alter und nachdem unzählige materielle Dinge durch meine Hände gegangen sind, die ich jeweils zu brauchen – oder zumindest zu wollen – glaubte, Raum noch nie so sehr geschätzt habe wie heute.

Es geht nicht um ein leeres Zuhause, sondern darum, das zu behalten, was ich brauche oder genieße, und Dinge nicht aus Gewohnheit oder wegen ihres Kaufpreises aufzubewahren. Jeder Gegenstand braucht Platz, Reinigung, Pflege und Aufmerksamkeit – zusätzlich zu dem Geld, das er gekostet hat.

Deshalb denke ich heute ziemlich lange nach, bevor ich etwas kaufe, und trenne mich nach und nach von Dingen, die ich nicht nutze. Mehr zu verdienen verändert diese Lebensweise nicht; wenn überhaupt, bestärkt es mich darin. Wenn ich etwas kaufen könnte, das mich interessiert, und es trotzdem nicht tue, verstehe ich besser, was es mir nicht nur gibt, sondern auch nimmt. Wieder entscheidet die Waage.

Diese Haltung lässt sich in vier Gewohnheiten aufteilen:

Die erste ist, dich zu fragen, warum: Welches Bedürfnis löst der Kauf oder warum bezahlst du einen Dienst weiter?
Die zweite ist, den Zeitaufwand zu prüfen, denn fünf – oder fünfzig – Euro zu sparen ist möglicherweise keinen Nachmittag voller Wege und Erledigungen wert. Deine Zeit ist immer die wertvollste Ressource.
Die dritte ist zu lernen, Nein zu sagen zu Käufen, Verpflichtungen und Plänen, die du aus Gewohnheit annimmst.
Die vierte ist, eine Sache nach der anderen zu tun: Wenn du einen Kauf in Ruhe prüfst, sobald du wirklich Zeit dafür hast, kannst du das Wesentliche vergleichen, statt beim Antworten auf Nachrichten zwischen Angeboten hin- und herzuspringen.

Das bedeutet nicht, jeden Kaffee zu hinterfragen. Ich widme diese Aufmerksamkeit lieber wichtigen und wiederkehrenden Ausgaben und gebe für Dinge, die mir etwas bringen, entspannt Geld aus.

Gesundheit, Ernährung, Sozialleben, sinnvolle Weiterbildung und Werkzeuge, die du oft nutzt, sind Dinge, für die ich gern Geld ausgebe, weil sie mir etwas bringen.

Ein Auto oder eine 180 Quadratmeter große Wohnung im Stadtzentrum dagegen weniger.

Dein Budget sollte so gut wie möglich zu deinem Leben passen.

Das unsichtbare Portfolio: Geld und Ressourcen, die du durch ein Nein bewahrst

Manche Entscheidungen tauchen nie als Gewinn auf: Schulden, die du nicht aufgenommen hast, ein Kauf, den du nicht gemacht hast, oder eine Investition, die du verworfen hast, weil sie nicht zu dir passte. Du kannst ihnen keine erfundene Rendite zuweisen, aber du kannst anerkennen, dass sie verhindert haben, Ressourcen zu binden..

Ich habe Investitionen aus Bequemlichkeits- und Vereinfachungsgründen abgelehnt: Auch wenn sie interessant hätten sein können, sah ich sie nicht in meinem langfristigen Portfolio. Mehr Positionen verbessern das Ganze nicht immer – tatsächlich machen sie es oft schlechter – und etwas hinzuzufügen bedeutet auch, es verstehen und verfolgen zu müssen.

Außerdem habe ich eine Beteiligung als Investor an einem hervorragenden und sehr solventen Unternehmen abgelehnt , mit dem ich zusammengearbeitet hatte. Es wuchs in mehreren Geschäftsfeldern und brauchte Menschen, die sie führten. Das Unternehmen hatte Liquidität; mein Beitrag wäre vor allem Arbeit gewesen. Es war also eine große Chance, innerhalb von etwa zwei Jahren ein erhebliches Einkommen (sechsstellig) zu erzielen.

Aber meine Situation hatte sich verändert. Mit meinem Sohn, anderen Zeitplänen und der angesammelten Müdigkeit wollte ich andere Dinge priorisieren. Ich reservierte meine Ressourcen für meine Familie und eigene Projekte, weil der nötige Einsatz – obwohl nicht besonders hoch – nicht zu meinem Leben passte.

Dieser zweite Fall ist kein monetäres Sparen, erinnert aber an etwas Wichtiges: Um mehr zu verdienen, musst du womöglich Zeit und Energie einsetzen, die dir ebenfalls wertvoll sind. In Risiken und Garantien beim Investieren sprechen wir über den Schutz von Geld. Bei Entscheidungen solltest du auch darauf achten, welche anderen Ressourcen du bindest..

Legal weniger Steuern zu zahlen hilft ebenfalls beim Sparen

Steuern sind wichtig, weil der Betrag, den du behältst, sowohl davon abhängt, was du erwirtschaftest, als auch davon, was du zahlen musst. Deshalb lohnt es sich immer, die für dich geltenden Abzüge und Ermäßigungen zu prüfen. Wenn du selbstständig bist, gilt das auch für Betriebsausgaben, die die Voraussetzungen für einen Abzug erfüllen. Etwas Unnötiges nur wegen der steuerlichen Absetzbarkeit zu kaufen, bleibt eine Ausgabe.

Bei Investitionen solltest du unterscheiden zwischen dem Senken und dem Aufschieben von Steuern. Für eine in Spanien steuerlich ansässige Privatperson können bestimmte Übertragungen zwischen Fonds einen Fondswechsel ermöglichen, ohne den Gewinn oder Verlust zu diesem Zeitpunkt zu erfassen, sofern die Voraussetzungen der spanischen Steuerbehörde erfüllt sind. Dieser Vorteil gilt im Allgemeinen nicht für ETFs. Die Steuer wird aufgeschoben, nicht aufgehoben.

Altersvorsorgepläne können über Beiträge innerhalb der geltenden Grenzen die steuerpflichtige Bemessungsgrundlage reduzieren, doch die Auszahlung wird als Arbeitseinkommen besteuert. Der endgültige Vorteil hängt von deiner Situation bei Einzahlung und Auszahlung sowie von Kosten und Verfügbarkeitsbedingungen ab. Er ist keine garantierte Rendite in Höhe der heutigen Steuerersparnis.

Deshalb würde ich ein Produkt nicht allein wählen, um bei der nächsten Steuererklärung weniger zu zahlen. Im Artikel „Anlagevehikel“ findest du den Kontext, um zu verstehen, was du abschließt. Wenn der Betrag groß genug ist, kann professionelle Beratung mehr bringen als ein vermeintlicher Steuertrick, den du ungeprüft anwendest.

Und daneben gibt es natürlich weitere legale Formen und Strukturen, um deine Tätigkeit und deine Einnahmen zu organisieren, sodass du, im Austausch gegen Aufwand – Planung und Verwaltung – weniger Steuern zahlst, als wenn du eine solche Änderung nie in Betracht ziehst.

Fazit: Wo du beim Geldsparen anfangen solltest

Wie würde ich nach all dem, was ich dir erzählt habe, also mit dem Sparen beginnen?

Als Erstes würde ich meine Ausgaben des letzten Jahres prüfen. Danach würde ich die Ausgaben anpassen – auch die notwendigen, vor allem aber die verzichtbaren. Mit diesen Informationen würde ich einen einfachen Sparplan erstellen und beim Geldeingang automatisch einen dauerhaft tragbaren Betrag zurücklegen.

Sobald mein Notgroschen aufgebaut wäre, würde ich mit dem Investieren beginnen, wie ich es in meinem Anlagesystem erkläre. Und ich würde das Budget neu prüfen, wenn sich mein Einkommen oder mein Leben verändert, ohne jede finanzielle Verbesserung in eine neue feste Ausgabe zu verwandeln.

Mit der Zeit hilft dir dieser Sparspielraum dabei, Vermögen aufzubauen und dein Vermögen zu schützen. Er kann dir aber auch helfen, einen unerwarteten Rückschlag aufzufangen, weniger zu arbeiten oder sogar gar nicht mehr.

Denn für mich ergibt Sparen Sinn, wenn es diese Möglichkeiten vergrößert und mir Optionalität gibt, während ich weiterhin für das ausgeben kann, was ich genieße, weil ich weiß, dass ich mir das dank eines funktionierenden Systems leisten kann.

Nächste Schritte

Wenn du noch etwas weitergehen möchtest, lade ich dich ein, mit dem nächsten Artikel der Reihe weiterzumachen:

Und die Extras:

Häufige Fragen

Wie kann ich Geld sparen, ohne auf Dinge zu verzichten, die ich mag?

Beginne mit Ausgaben, die dir nichts bringen oder die du nur aus Gewohnheit beibehältst. Ein kaum genutztes Abo, Bankgebühren oder ein überdimensionierter Dienst sind bessere Kandidaten als das wöchentliche Abendessen, das du liebst. Prüfe, was du für dein Geld bekommst, und kürze dort, wo es dich am wenigsten trifft. Im Budget sollte weiter Platz für Dinge bleiben, die dir wirklich etwas bringen.

Wie viel Geld sollte ich jeden Monat sparen?

Das hängt von deinem Einkommen, deinen notwendigen Ausgaben und deiner Situation ab. Die 20 % der 50/30/20-Regel können als Orientierung dienen, aber es ergibt keinen Sinn, sie zu erzwingen, wenn du anschließend Lebensmittel mit der Karte finanzieren musst. Ich würde zuerst den echten Spielraum berechnen und einen tragbaren Betrag automatisieren. Steigt dein Einkommen, kannst du ihn erhöhen, bevor du dich daran gewöhnst, das gesamte höhere Gehalt auszugeben.

Wie fange ich mit dem Sparen an, wenn ich wenig verdiene?

Prüfe zuerst, wie viel für das Unverzichtbare draufgeht. Wenn Wohnen, Lebensmittel und Mobilität fast alles verbrauchen, löst du das Problem nicht allein durch den Verzicht auf kleine Extras. Du kannst Verträge und verzichtbare Ausgaben prüfen, musst aber auch überlegen, wie du dein Einkommen steigern kannst. Wenn du einen kleinen Betrag zurücklegen kannst, ohne das Notwendige zu gefährden, hilft er beim Aufbau eines Puffers; der erste Monat muss nicht spektakulär sein.

Ist es besser, direkt nach dem Geldeingang zu sparen oder bis zum Monatsende zu warten?

Ich mache es lieber beim Geldeingang, sobald ich weiß, wie viel ich für Ausgaben und geplante Zahlungen brauche. So hat das Sparen einen festen Betrag und hängt nicht davon ab, was nach allen Käufen des Monats übrig bleibt. Automatisierung bedeutet aber nicht, die Konten zu vergessen: Wenn du das Geld ständig zurückholen musst, musst du den Betrag oder das Budget anpassen.

Brauche ich mehrere Konten, um meine Ersparnisse zu organisieren?

Es ist nicht zwingend nötig, aber getrenntes Geld hilft dabei, frei verfügbares Geld von bereits verplantem Geld zu unterscheiden. Du kannst ein Konto für den Alltag, eines für Notfälle und eines für geplante Ausgaben oder Ziele haben. Auch Unterkonten mancher Banken funktionieren. Wichtig ist, das für die Autoversicherung reservierte Geld nicht mit Geld zu verwechseln, das für einen Urlaub verfügbar ist.

Was ist der Unterschied zwischen Notgroschen und Geld für jährliche Ausgaben?

Der Notgroschen deckt unerwartete Ereignisse oder einen Einkommensausfall ab. Versicherung, IBI oder eine planmäßige Autowartung sind Ausgaben, von denen du weißt, dass sie kommen, auch wenn du sie nicht monatlich zahlst. Deshalb solltest du dafür separat vorsorgen. Wenn jede Jahresrechnung dich zwingt, den Notgroschen anzutasten, fehlen diese Zahlungen wahrscheinlich in deinem Budget.

Was würde ich zuerst prüfen, um Ausgaben zu senken?

Laufende Ausgaben, denn eine einzige Entscheidung kann das ganze Jahr wirken. Ich würde Abos, Telekommunikation, Gebühren und Versicherungen prüfen – sowohl den Preis als auch den Leistungsumfang. Danach würde ich Kaufgewohnheiten und Verschwendung ansehen. Einen nützlichen Dienst würde ich nicht nur kündigen, weil er teuer ist: Ich würde ihn mit Alternativen und seinem Nutzen für mich vergleichen.

Ist das Billigste zu kaufen immer eine Sparmaßnahme?

Nein. Etwas Billiges, das du nicht nutzt, schnell kaputtgeht oder dein Problem nicht löst, kann am Ende ziemlich teuer werden. Ich würde die Gesamtkosten und die tatsächliche Nutzung betrachten. Bei einem Werkzeug, mit dem du täglich arbeitest, kann sich ein höherer Preis lohnen; bei etwas, das du einmal benutzt, ist Ausleihen oder ein Gebrauchtkauf vielleicht sinnvoller.

Wie weiß ich, ob sich ein Kauf für mich lohnt?

Vor einem größeren Kauf solltest du dich fragen, wie oft du ihn nutzen wirst, was er dir bringt und was du mit dem Geld sonst tun könntest. Du kannst den Preis auch in Arbeitsstunden umrechnen, was einen anderen Blick ermöglicht. Es geht nicht darum, jeden Kaffee zu rechtfertigen, sondern den Entscheidungen etwas Aufmerksamkeit zu widmen, die mehr Geld binden oder neue feste Ausgaben schaffen.

Muss ich minimalistisch leben, um zu sparen?

Nein, aber bewusster einzukaufen kann helfen. Für mich bedeutet Minimalismus, das zu behalten, was du brauchst oder genießt, und nicht aus Gewohnheit weiter anzuhäufen. Du kannst Geld für deine Hobbys ausgeben und gleichzeitig sparen. Der Unterschied liegt darin, bewusst zu wählen, was du behalten willst, statt etwas nur zu kaufen, weil du es dir leisten kannst oder weil es im Angebot ist.