Vermögen: wie du es aufbaust, schützt und weitergibst

Investieren ist völlig in Ordnung.

Tatsächlich solltest du, wenn du nach der Lektüre der vorherigen Artikel dieser Reihe bis hierher gekommen bist, schon ziemlich klar sehen:

1. Investieren von null an: wo du dein Geld investieren kannst.
2. Arten von Vermögenswerten, in die du je nach ihrer Funktion im Portfolio investieren kannst.
3. Wie man Vermögenswerte kauft: die Anlagevehikel.
4. Investmentplattformen: wo du Anlagevehikel oder Vermögenswerte kaufen kannst.
5. Risiken und Garantien beim Investieren.
6. Mein Anlagesystem.
7. Vermögen: wie du es aufbaust, schützt und weitergibst. (Das ist dieser Artikel, den du gerade liest).

Aber Investieren ist nicht das Endziel.

Das eigentliche Ziel ist Vermögen aufzubauen, und das ist nicht ganz dasselbe.

Investieren ist eine Handlung: du kaufst Fonds, Aktien, Gold, Bitcoin, Immobilien oder was auch immer.

Vermögen zu verwalten ist etwas anderes: zu entscheiden, was du mit all dem im Laufe der Zeit machst, damit es wächst, unterwegs nicht zerstört wird und, wenn der Moment kommt, an andere Menschen übergehen kann, ohne zum Problemfall zu werden.

Denn ja, beim Vermögen geht es nicht nur ums Ansammeln, sondern um drei Fragen:

1. Es vermehren.
2. Es schützen.
3. Es weitergeben.

Und in diesem Artikel werde ich versuchen, diese drei Phasen zu ordnen. Nicht aus Sicht eines Steuerberaters, denn das bin ich nicht, sondern aus einer viel einfacheren Perspektive:

Aus der Perspektive einer Person, die möchte, dass ihr Geld arbeitet, die nicht alles auf eine Karte setzen will und die versteht, dass Improvisation keine Option ist, wenn das Vermögen relevant wird.

Was Vermögen bedeutet

Vermögen ist alles, was du besitzt, minus alles, was du schuldest.

So einfach ist das.

Wenn du hast:

• Geld auf dem Konto.
• Fonds.
• Aktien.
• Gold.
• Bitcoin.
• Wohneigentum.
• Ein Unternehmen.
• Eine Garage.
• Einen privaten Rentenplan.

All das ist Teil deines Vermögens.

Aber wenn du auch hast:

• Hypothek.
• Kredite.
• Schulden.
• Kreditkarten.
• Kreditlinien.

Das zählt ebenfalls, nur eben negativ.

Wenn also jemand sagt: „Ich habe ein Haus im Wert von 300.000 €“, der Bank aber 250.000 € schuldet, hat er kein Vermögen von 300.000 €. Er besitzt nur einen Teil davon. Der Rest sind Schulden.

Das scheint offensichtlich, aber wir haben es nicht immer klar. Vor allem in Ländern wie Spanien, wo wir jahrzehntelang Vermögen mit Wohneigentum verwechselt haben.

Ein Haus zu haben kann natürlich Teil deines Vermögens sein. Aber dein Vermögen sollte nicht ausschließlich von einem Haus abhängen.

Nicht von einem Unternehmen.

Nicht von Bitcoin.

Nicht von Aktien.

Nicht von irgendetwas Konkretem.

Denn wenn dein gesamtes Vermögen von einem einzigen Baustein abhängt, hast du keine Strategie, sondern eher eine Wette.

Die Phasen des Vermögensmanagements

So wie ich ein Portfolio mit 3.000 € Startkapital nicht genauso aufbauen würde wie eines mit 100.000 €, musst du ein Vermögen von 5.000 € nicht genauso verwalten wie eines von 500.000 €.

Das ist wichtig.

Wenn du wenig Vermögen hast, sollte deine Priorität sein, es zu vergrößern.

Wenn du schon etwas Relevantes hast, mischt sich deine Priorität zunehmend mit dem Erhalt.

Und wenn das Vermögen hoch ist oder du Familie hast, kommt neben dem Schutz eine weitere Ebene hinzu: wie du es weitergibst.

Einfach gesagt:

• Wenn du wenig hast, musst du wachsen.
• Wenn du ziemlich viel hast, musst du vermeiden, es zu vermasseln.
• Wenn du viel hast oder Erben hast, musst du planen.

Das Problem ist, dass viele Menschen ein Vermögen schützen wollen, das sie noch gar nicht haben. Und andere machen das Gegenteil: Sie gehen weiterhin enorme Risiken ein, obwohl sie bereits genug haben, um nicht mehr so viel aufs Spiel setzen zu müssen.

Beide Fehler sind häufig.

Und teuer.

Um sie zu vermeiden, schauen wir uns jede Phase genauer an.

#1. Vermögen vermehren

Die erste Phase ist die offensichtlichste: dafür sorgen, dass dein Vermögen wächst.

Hier kommen die drei Wege ins Spiel, die ich im ersten Artikel der Reihe erwähnt habe:

1. Mehr verdienen.
2. Weniger ausgeben.
3. Die Differenz investieren.

Von den dreien ist der erste meist der mächtigste.

Nicht weil Investieren unwichtig wäre, sondern weil du Kapital brauchst, um zu investieren. Und Kapital kommt irgendwoher.

Wenn du 1.300 € im Monat verdienst und 50 € sparst, kannst du diese 50 € investieren. Besser als nichts, natürlich. Aber die Wirkung wird ziemlich lange begrenzt sein.

Wenn du jedoch dein Einkommen erhöhen kannst und deine Ausgaben unter Kontrolle hältst, verändert sich die Investitionsfähigkeit komplett.

Deshalb würde ich dir, auch wenn diese Artikelreihe vom Investieren handelt, sagen, dass die erste Investition fast immer in deine Fähigkeit gehen sollte, Einkommen zu erzielen:

• Ausbildung.
• Fähigkeiten.
• Ein eigenes Business.
• Bessere Kunden.
• Bessere Stelle.
• Besseres Angebot.
• Besseres Produkt.
• Nebenprojekt.

Denn wenn du deine Fähigkeit verbesserst, Einkommen zu erzielen, kannst du später mehr investieren.

Und genau da beginnt die Investition ihre Arbeit zu tun.

Investieren vervielfacht, ersetzt aber nicht

Diese Idee ist wichtig:

Investieren ersetzt die Einkommenserzielung nicht. Es vervielfacht sie.

Wenn du kein Einkommen hast, ist Investieren sehr schwierig.

Wenn du Einkommen hast, aber nichts sparst, ebenfalls.

Wenn du Einkommen hast, sparst und mit Verstand investierst, dann beginnt das Spiel. Und je früher du anfängst, desto besser.

Nicht weil du in zwei Nachmittagen reich wirst, sondern weil Zeit der Hauptbestandteil des Zinseszinses.

Ein relevantes Vermögen entsteht normalerweise nicht auf einen Schlag. Es wird durch Ansammlung aufgebaut.

Monat für Monat.

Jahr für Jahr.

Beitrag für Beitrag.

Das ist ziemlich unsexy, ich weiß. Aber nach vielen Jahren des Investierens ist mir klar, dass es besser funktioniert, als alle zwei Monate „die nächste Nvidia“ finden zu wollen.

In meinem Fall, falls es dir hilft, habe ich zwei Jobs immer kombiniert, seit ich denken kann. Das hat mir viel Freizeit genommen, mir im Gegenzug aber ermöglicht, mein Tempo beim Vermögensaufbau zu verdoppeln. Und mit 42 auszusteigen.

Vermögen zu vermehren heißt nicht, jedes Risiko einzugehen

Hier muss man vermeiden, in eine sehr verlockende Falle zu tappen, in die ich am Anfang bei DeFi selbst getappt bin: Wenn du wachsen willst, denkst du, die Lösung sei, sehr viel Risiko einzugehen.

Und manchmal ja, aber nicht immer.

Denn eine junge Person ohne familiäre Verpflichtungen, mit gutem Einkommen und viel Zeit vor sich kann sich ein aggressives Portfolio leisten.

Mehr Aktienanteil.

Mehr Bitcoin.

Mehr Engagement in noch volatileren Vermögenswerten.

Aber eine Person mit Kindern, instabilem Einkommen, hoher Hypothek und kleinem Sicherheitspolster sollte dieses Portfolio nicht einfach kopieren.

Auch wenn es auf X weniger episch aussieht.

Das reale Risiko liegt nicht nur im Vermögenswert; deine Situation spielt ebenfalls eine Rolle.

Bitcoin kann für jemanden mit hohem Einkommen, großem Polster und einem Zeithorizont von zwanzig Jahren eine vertretbare Investition sein.

Und es kann ein Riesenfehler für jemanden sein, der bei der Liquidität knapp ist und dieses Geld in sechs Monaten brauchen könnte.

Der Vermögenswert ist derselbe, das echte Risiko aber nicht.

#2. Vermögen schützen

Die zweite Phase ist erhalten oder schützen, das Verb, das du lieber magst.

Und hier ändert sich die Sache. Denn wenn du Vermögen aufbaust, denkst du viel über Rendite nach. Aber sobald du anfängst, es zu haben, solltest du auch an Schutz denken.

Denn es kommt ein Punkt, an dem die möglichen Verluste den zusätzlichen Renditegewinn nicht mehr rechtfertigen.

Und ich spreche nicht nur von Markteinbrüchen. Vermögen schützen bedeutet, mehrere Arten von Katastrophen zu vermeiden:

• Schlechte Diversifikation. Und ihre Cousine: übermäßige Konzentration auf einen einzigen Vermögenswert.
• Mangelnde Liquidität.
• Steuerliche Probleme.
• Schlechte Verwahrung von Vermögenswerten.
• Mögliche Blockade deines Kapitals.
• Rechtliche Risiken.
• Emotionale Entscheidungen.
• Zu viele Schulden.
• Nicht klar zu haben, was passieren würde, wenn du morgen nicht mehr da bist.

Über Letzteres nachzudenken ist lästig, ich weiß, aber es gehört zum Spiel. Gleich erkläre ich dir, warum es wichtig ist.

Diversifikation

Es gibt Menschen, die Diversifikation mit Angst verwechseln.

Ich sehe das nicht so.

Diversifizieren heißt zu akzeptieren, dass du kein Hellseher bist.

Du kannst eine sehr klare These zu Bitcoin, zu Indexfonds, zu Immobilien oder zu deinem Unternehmen haben.

Perfekt.

Aber egal wie klar deine These ist, sie kann schiefgehen.

Oder sie kann gut ausgehen, aber viel länger dauern, als du dachtest.

Oder die Regulierung kann sich ändern.

Oder dein Leben kann sich ändern.

Oder es kann etwas passieren, das schlicht nicht in deinen Plänen stand.

Deshalb sollte ein vernünftiges Portfolio nicht davon abhängen, dass eine einzige Sache gut läuft.

In meinem Fall kombiniere ich lieber Vermögenswerte mit unterschiedlichen Funktionen:

• Fonds für langfristiges Wachstum.
• Bitcoin für Wachstum und als alternative Reserve.
• Gold als sicherer Hafen.
• Liquidität für Gelassenheit.
• Etwas Immobilienexposure, auch wenn du schon weißt, dass es nicht mein Lieblingsteil ist.
• Und immer weniger Einzelaktien.

Es ist nicht die perfekte Kombination – die gibt es nicht –, aber es ist ein Portfolio, das gut zu mir passt, sich an mich anpasst und das ich deshalb ohne Mühe halten kann, auch wenn ich es jedes Jahr nach und nach verändere.

Auch Liquidität kann schützen

Es gibt Menschen, die Geld auf dem Konto als ungenutztes Geld sehen. Und teilweise ist es das.

Aber es ist auch Gelassenheit.

Liquidität dient dazu, Vermögenswerte nicht in einem schlechten Moment verkaufen zu müssen.

Wenn ein starker Markteinbruch kommt und du Geld brauchst, weil du kein Polster hast, musst du vielleicht Fonds, Aktien oder Bitcoin mit Verlust verkaufen.

Nicht weil du willst, sondern weil du es brauchst. Und genau, genau das muss man vermeiden.

Deshalb konkurriert das Sicherheitspolster nicht mit der Investition.

Es läuft separat und dient dazu, das System zu schützen. Und ja, es reduziert die potenzielle Rendite, erhöht aber die Wahrscheinlichkeit, das System beizubehalten, das du selbst aufgebaut hast und mit dem du dich wohlfühlst.

Trotzdem hier zwei Anmerkungen:

• Liquidität kannst du auf einem verzinsten Konto halten, das hilft, die Inflation zu bekämpfen.
• Das Polster sollte zwischen 6 und 24 Monate deiner üblichen monatlichen Ausgaben abdecken, nicht mehr. Mit der Zeit wird es also ein ziemlich niedriger Prozentsatz deines Vermögens sein.

Vorsicht mit Schulden

Schulden muss man nutzen können. Denn sie können ein Werkzeug sein, aber auch eine Falle.

Zum Beispiel kann eine vernünftige Festhypothek auf die Hauptwohnung sinnvoll sein, aber hohe Schulden, um volatile Vermögenswerte zu kaufen – einschließlich Krypto –, eher nicht. Egal wie großartig dir der Schachzug erscheint, dir zu 5 % Geld zu leihen, um 12 % erzielen zu KÖNNEN.

Kann sein… oder auch nicht. Und dich versenken. Es gibt Wahrscheinlichkeiten in beide Richtungen.

Schulden verstärken:

• Wenn alles gut läuft, verdienst du mehr.
• Wenn alles schlecht läuft, verlierst du mehr.

Deshalb lautet die Frage, je mehr dein Vermögen wächst, ob es sich lohnt, sich zu verschulden und Vermögenswerte zu besichern oder ob es besser ist, stillzuhalten.

In meinem Fall immer weniger.

Steuern: ein langweiliger Teil, der viel zu stark ins Gewicht fällt

Steuern sind ein echter Nervkram, ernsthaft. Ich kenne nur wenige Leute, denen das gefällt. Das Problem ist aber, dass sie das Vermögen enorm beeinflussen.

Du wirst sehen:

• Es ist nicht dasselbe, einen Vermögenswert heute zu verkaufen oder in drei Jahren.
• Es ist nicht dasselbe, Dividenden zu kassieren oder sie innerhalb eines Fonds anzusammeln.
• Es ist nicht dasselbe, eine Hauptwohnung zu verkaufen und wieder zu investieren oder eine andere Art von Immobilie zu verkaufen.
• Es ist nicht dasselbe, in einer autonomen Gemeinschaft zu erben oder in einer anderen.
• Und es ist nicht dasselbe, alles auf deinen Namen laufen zu lassen oder zumindest minimal geplant zu haben, wie es organisiert ist.

Hier werde ich nicht ins Detail gehen, denn das wäre absurd.

• Erstens, weil ich kein Steuerberater bin.
• Zweitens, weil es von jedem Einzelfall abhängt.
• Und drittens, weil sich Steuern und Recht ständig ändern (frag diejenigen, die sich bis über beide Ohren verschuldet haben, um eine Wohnung für touristische Vermietung zu kaufen, und sie dann nicht vermieten durften).

Aber eine Sache würde ich dir schon sagen: Wenn dein Vermögen anfängt, relevant zu werden, einen guten Steuer- oder Finanzberater zu haben , den du fragen kannst, ist eine der wichtigsten Investitionen, die du tätigen kannst.

Nicht um seltsame oder illegale Dinge zu tun, sondern um Informationen zu bekommen und teure Fehler zu vermeiden.

Denn du wirst merken, dass das Problem fast nie darin besteht, Steuern zu zahlen, sondern sie zu zahlen, weil du überhaupt nichts geplant hast und dann festzustellen, dass deine Steuerrechnung mit kleinen Anpassungen ganz anders aussehen würde.

Verwahrung und Kontrolle

Für mich ist das wirklich: der springende Punkt beim Vermögensschutz.

Es gibt mehrere Aspekte, also zuerst das Einfache: zu wissen, wo jede Sache ist und wer Zugriff hat.

Das gilt für alles:

• Bankkonten.
• Broker.
• Fonds.
• Kryptowährungen.
• Wallets.
• Urkunden.
• Versicherungen.
• Testament.
• Verträge.
• Schulden.
• Schlüssel.
• Steuerunterlagen.

Wie du siehst, klingt es wahnsinnig unterhaltsam, all das in einem Excel oder Word zusammenzutragen. Aber es muss dokumentiert sein, denn wenn dir morgen etwas passiert:

• Wüsste jemand, wo dein GESAMTES Vermögen ist?
• Wüsste jemand, auf welchen Plattformen du Geld hast?
• Wüsste jemand, ob du Bitcoin hast?
• Wüsste jemand, wie man darauf zugreift?
• Wüsste jemand, was zu tun ist?

Die häufigste Antwort ist nein, also bin ich sicher, dass du weißt, dass du ein Problem hast.

Bei allen Intermediären natürlich, aber besonders bei Krypto, weil es dort sehr gut sein kann, dass es gar keinen Intermediär gibt.

Tatsächlich nutze ich das Thema, um den zweiten wichtigen Punkt des Vermögensschutzes zu erklären: die Vermögenswerte, in die du investierst. Und wo du das tust.

Denn wenn du Bitcoin in Selbstverwahrung hast und niemand weiß, wie man ihn wiederherstellt, gehört dieser Bitcoin nicht zu deiner Erbschaft. Er landet im Nirgendwo.

Tatsächlich wird geschätzt, dass zwischen 11 und 18 % der aktuell im Umlauf befindlichen Bitcoins in diesem digitalen Nirgendwo liegen. Zwischen 2 und 4 Millionen BTC. Schau dir den aktuellen BTC-Preis an und rechne nach, denn die Zahlen lassen einen zittern.

Viele dieser Fälle entstehen dadurch, dass nicht geplant und dokumentiert wurde.

Und ja, du kannst denken, dass es sicherer ist, im Fiatgeld zu bleiben, weil du dieses Risiko teilweise vermeidest. Aber was tatsächlich passiert, ist, dass du andere Risiken möglich machst, wie die Sperrung deiner Konten. Oder die Schwierigkeit, Geld dorthin zu überweisen, wohin du willst.

Bitcoin ist eines der besten Werkzeuge zum Vermögensschutz. LLCs sind ein weiteres, über das ich vielleicht in einem zukünftigen Artikel spreche. Für den Moment gehen wir zur dritten Phase

#3. Vermögen weitergeben

Wie ich dir vorhin sagte, ist die dritte Phase die, auf die man am wenigsten Lust hat:

Die Erbschaft.

Aber wenn du Kinder, einen Partner, Familie hast oder einfach entscheiden willst, was mit deinem Besitz passiert, wenn du nicht mehr da bist, solltest du darüber nachdenken.

Du musst keine Millionen haben, bei weitem nicht. Es reicht einfach, etwas zu haben, das geordnet werden muss.

Denn je geordneter es ist, desto weniger Probleme hinterlässt du. Eine schlecht geplante Erbschaft kann nämlich erzeugen:

• Familienkonflikte.
• Steuerliche Probleme.
• Vermögensverlust.
• Zwangsverkäufe.
• Vermögenswerte, die niemand verwalten kann.
• Unteilbare Güter, die schwer aufzuteilen sind.
• Blockaden.
• Schulden, die auftauchen, wenn niemand damit gerechnet hat.
• Unzugängliche Kryptowährungen.
• Unternehmen, die im Niemandsland hängen bleiben.

Ich weiß das aus eigener Erfahrung, denn ich hatte außerdem mehrere dieser Probleme.

Erben heißt nicht nur Geld bekommen

Eine Erbschaft ist nicht nur „mir fällt etwas zu“ – eine Lösung –, sondern kann auch ein Problem sein:

• Eine Schuld.
• Du kannst eine belastete Immobilie erben.
• Einen Teil eines Hauses, das du mit Verwandten teilst, mit denen du nicht einmal den Aufzug teilen möchtest.
• Ein Unternehmen, das du nicht zu führen weißt.
• Eine Immobilie, die renoviert werden muss.
• Ein unbequemer Vermögenswert, wie völlig wertlose Grundstücke im entvölkerten Spanien.

Deshalb sollte man, wenn man daran denkt, Vermögen zu hinterlassen, über das „Wie“ nachdenken.

Es ist nicht dasselbe, liquides Geld zu hinterlassen oder drei unteilbare Immobilien. Vor allem je nach Anzahl der Erben.

Es ist nicht dasselbe, leicht verkäufliche Fonds zu hinterlassen oder ein KMU ohne Anweisungen.

Es ist nicht dasselbe, Bitcoin in einem ETF zu hinterlassen oder selbstverwahrten Bitcoin, ohne dass jemand weiß, wo die Seed Phrase ist.

Wenn also die Zeit näher rückt, solltest du gewisse Schritte in Betracht ziehen, die deinen Erben das Leben leichter machen.

Ich arbeite daran.

Das Testament ist nicht nur für Reiche

Das ist gut. Und völlig absurd.

Ich sage es dir wieder aus Erfahrung, denn in meiner Familie waren wir nie reich, bei weitem nicht. Und deshalb gab es bei keiner unserer Erbschaften ein Testament. Das hat zu äußerst komplizierten Erbschaften, Streitigkeiten und Kontaktverlust zwischen nahen Verwandten geführt.

Das Testament ist nicht nur für Reiche, sondern ein Werkzeug für das, was ich vorher erwähnt habe: Ordnung schaffen.

Ein Testament zu machen bedeutet nicht, dass etwas passieren wird, sondern dass die allgemeinen Regeln gut definiert sind, was auch immer passiert. Und du überträgst anderen nicht deine Probleme zusammen mit der Erbschaft.

Zu Lebzeiten schenken

Eine weitere Möglichkeit ist, einen Teil des Vermögens zu Lebzeiten weiterzugeben.

Das kann in manchen Fällen sinnvoll sein, zum Beispiel wenn du deinen Kindern beim Kauf einer Wohnung helfen, ein Projekt finanzieren, ein Familienunternehmen ordnen oder einen Teil einer Erbschaft vorziehen willst.

Aber das sollte man nicht unüberlegt tun, denn es kann wichtige steuerliche, familiäre und vermögensbezogene Auswirkungen haben.

Außerdem kann zu frühes Verschenken dich auch in eine schwache Position bringen. Und das ist relevant, weil dein Vermögen auch dich schützen muss.

Deshalb sollte man sich vor einer Schenkung fragen:

• Kann ich mir das leisten?
• Welche steuerlichen Auswirkungen hat das?
• Benachteilige ich andere Erben?
• Werde ich dieses Kapital später brauchen?
• Löse ich ein Problem oder schaffe ich ein anderes?

Noch einmal: sprich mit einem guten Berater. Lass dich über Kosten und steuerliche Instrumente informieren, während du die vorherigen Fragen beantwortest.

Du gibst alle Antworten – deine und die des Beraters – in den Cocktailshaker und entscheidest am Ende.

In meinem Fall zum Beispiel habe ich, als mein Sohn geboren wurde, lieber ein Konto bei Indexa mit Indexfonds für ihn eröffnet, auf das wir wöchentliche Einzahlungen leisten direkt auf seinen Namen.

Das bedeutet, dass dieses Geld ihm mit 18 Jahren gehört, ohne Erbschaft und ohne Schenkungen, aber vorher unter meiner Kontrolle steht. Für den Fall, dass ich sehe, dass er ein ziemlicher Draufgänger ist und es besser anders verwaltet wird.

Vermögen und Freiheit

Für mich ergibt Vermögen nur wegen eines Wortes Sinn:

Freiheit.

Nicht unbedingt absolute Freiheit. Die, die dir verkauft wird: auf einer Insel leben und Kokosnüsse trinken, während deine Vermögenswerte für dich arbeiten. Die eignet sich hervorragend, um Kurse zu verkaufen, aber dann stellt sich heraus, dass das Leben meist weniger instagramtauglich.

Ich spreche von echter Freiheit, davon, besser wählen zu können:

• Zu entscheiden, womit du deine Zeit jeden Tag verbringst.
• Einen schlechten Kunden ablehnen oder den Job wechseln.
• Weniger arbeiten.
• Mehr Zeit mit deiner Familie verbringen.
• Mehr Sport machen.
• Umziehen können. Sogar in ein anderes Land.
• Bei einem Einbruch nicht verkaufen.
• Eine schlechte Phase durchstehen und weiter ruhig schlafen.
• Jemandem Nahestehenden helfen.
• Entscheidungen mit Spielraum treffen.

Das ist echtes Vermögen, keine Zahl in einer App.

Denn das Gegenteil von Freiheit ist nicht Sklaverei, sondern Abhängigkeit. Von anderen. Und ich habe immer versucht, sie zu vermeiden.

Meine Sicht auf Vermögensmanagement

Nach allem, was ich gesehen und erlebt habe, ist mir ziemlich klar, dass ich kein Vermögen will, das schwer zu verwalten ist.

Ich will nicht von Mietern abhängen.

Ich will nicht zwanzig Plattformen haben.

Ich will nicht drei Excel brauchen, um zu wissen, wo mein Geld ist.

Ich will nicht jeden Tag den Markt verfolgen müssen.

Ich will nicht, dass meine Familie ein Hieroglyphenrätsel entziffern muss, wenn mir morgen etwas passiert.

Ich will etwas Einfacheres:

• Liquide Vermögenswerte, die durch Zinseszins nach und nach wachsen.
• Ausreichende Diversifikation.
• Wenig Pflegeaufwand.
• Vernünftige Besteuerung.
• Zuverlässige Plattformen.
• Und ein System, das ich viele Jahre beibehalten kann.

Wie ich dir schon die ganze Zeit sage: Es ist nicht perfekt, aber es passt zu mir und ich kann es umsetzen (ich mache das seit Jahren).

Das ist nicht wenig.

Wie du anfängst, dein Vermögen zu ordnen

Wenn ich all das in einem einfachen Prozess zusammenfassen müsste, wäre es dieser:

#1. Berechne dein Nettovermögen

Mach eine Liste mit allem, was du hast.

Dann eine weitere mit allem, was du schuldest.

Die Differenz ist dein Nettovermögen.

#2. Klassifiziere deine Vermögenswerte nach Funktion

Schau nicht nur darauf, wie viel jede Sache wert ist.

Schau, wozu sie dient:

• Wachstum.
• Stabilität.
• Sicherer Hafen.
• Einnahmen.

Eine Hauptwohnung funktioniert zum Beispiel nicht genauso wie ein ETF auf den S&P 500.

Auch wenn beide zu deinem Vermögen gehören.

#3. Erkenne gefährliche Konzentrationen

Frag dich:

Habe ich zu viel Gewicht in Immobilien?

Zu viel in meinem Unternehmen?

Zu viel in Bitcoin?

Zu viel in Aktien eines einzigen Unternehmens?

Zu viel ungenutztes Geld?

Du wirst es nicht immer sofort korrigieren müssen, aber es ist sinnvoll, es so früh wie möglich zu wissen.

#4. Überprüfe deine Liquidität

Wie viele Monate kannst du ohne Einkommen durchhalten?

Wenn die Antwort „wenige“ ist (du weißt schon, zwischen 6 und 24, je nach deinem Sicherheitsbedürfnis), ist deine Priorität nicht die Renditeoptimierung, sondern dieses Polster aufzubauen.

#5. Vereinfache Plattformen

Überall Konten zu haben ist nicht bequem, sondern macht dir das Leben komplizierter.

Die richtigen Plattformen, gut ausgewählt.

Behalte allerdings den Betrag im Blick, den der Garantiefonds jeder einzelnen Plattform abdeckt, denn vielleicht ist es für dich interessant, den Sprung zu machen und eine weitere zu eröffnen, sobald du das Limit erreicht hast.

#6. Dokumentiere das Wichtige

Wo das Geld ist.

Wo die Investitionen sind.

Wo die Urkunden sind.

Welche Versicherungen du hast.

Welche Schulden bestehen.

Welche Schlüssel wichtig sind.

Was mit jeder Sache zu tun ist.

Ein Excel reicht mehr als aus.

#7. Mach ein Testament, wenn es sinnvoll ist

Und wenn du Partner, Kinder, Wohnung, Unternehmen oder ein minimal relevantes Vermögen hast, ist es wahrscheinlich sinnvoll.

Schieb es nicht auf „später“, denn das ist eine sehr konzernhafte Art zu sagen nie.

#8. Einmal im Jahr überprüfen

Du musst dein Vermögen nicht jede Woche anschauen, aber eine jährliche Überprüfung scheint mir fast Pflicht.

Die typischen Daten:

• Einnahmen.
• Ausgaben.
• Vermögenswerte.
• Schulden.
• Rendite.
• Risikoanalyse.
• Änderungen in der Besteuerung.
• Oder in der Erbschaft.

Ein Vormittag pro Jahr kann dir viele Probleme ersparen.

Trotzdem schaue ich jeden Tag oder alle zwei Tage, wie die wichtigen Vermögenswerte laufen. Das eine schließt das andere nicht aus.

Fazit

Investieren ist wichtig, aber es ist nur ein Teil der ersten Phase des Vermögensmanagements, das aus drei Phasen besteht:

• Vermögen erzeugen: Hier gehört das Investieren zusammen mit Arbeitseinkommen und Ausgaben hinein.
• Das Vermögen schützen: wo Investieren erneut wichtig wird, zusammen mit anderen Werkzeugen wie Unternehmen.
• Das Vermögen weitergeben: das ist reine Verwaltung.

Deshalb ist Vermögensmanagement etwas ziemlich Breites, das Fragen beantwortet wie:

• Was baue ich auf?
• Welche Risiken gehe ich ein?
• Wie schütze ich, was ich bereits habe?
• Was passiert, wenn ich morgen Liquidität brauche?
• Was passiert, wenn ich nicht mehr da bin?

Deshalb sollte das Ziel nicht nur sein, mehr Rendite zu erzielen. Das ist nur der Anfang. Es sollte sein, ein Vermögen aufzubauen, das dir mehr Freiheit und weniger Abhängigkeit gibt.

Eines, das mit der Zeit wächst. Das nicht durch eine schlechte Entscheidung zerstört wird. Das dir nicht den Schlaf raubt. Und das du, wenn der Moment kommt, weitergeben kannst, ohne anderen ein Problem zu hinterlassen. Denn am Ende istInvestieren nur ein (sehr gutes) Werkzeug. Aber Vermögensmanagement ist das System. Und Freiheit das Ziel.

Nächste Schritte

Dies war der letzte Artikel der Reihe, aber wenn du einige Konzepte wiederholen möchtest, lade ich dich ein, mit einem der vorherigen fortzufahren:

1. Investieren von null an: wo du dein Geld investieren kannst.
2. Arten von Vermögenswerten, in die du je nach ihrer Funktion im Portfolio investieren kannst.
3. Wie man Vermögenswerte kauft: die Anlagevehikel.
4. Investmentplattformen: wo du Anlagevehikel oder Vermögenswerte kaufen kannst.
5. Risiken und Garantien beim Investieren.
6. Mein Anlagesystem.
7. Vermögen: wie du es aufbaust, schützt und weitergibst. (Das ist dieser Artikel, den du gerade liest).